Vilken IRA är bäst för mig? - Traditionell vs Roth

Människor undrar ofta vilken typ av IRA som är bäst. Både traditionella och Roth-IRA har betydande skattefördelar, men i vissa situationer kan man vara bättre än den andra. Eftersom vi inte kan förutsäga vilka skatter som kommer att vara som 20 år ifrån, om du har möjlighet att bidra till båda typerna av IRA, kan det vara en bra idé. Genom att diversifiera dina skatteskulder kan du vara beredd på några betydande förändringar i skattesatserna när du når pensionen.

Låt oss först undersöka vad varje typ av IRA är per definition. En traditionell IRA är en typ av individuellt pensionskonto där du bidrar med före skatt eller efter skatt $ . Det gör också att dina pengar kan växa uppskattat. Du kan börja göra uttag på pengar från ditt traditionella IRA-konto efter 59½. När du börjar göra uttag, behandlas den som nuvarande inkomst. En Roth IRA är en annan typ av individuellt pensionskonto som gör det möjligt att avsätta efterskattningsdollar upp till en viss summa varje år. Du kan börja göra uttag på pengar från din Roth IRA efter åldern 59½ är skattefria, och dina uttag fortsätter att vara skattefria.

Egenskaper för traditionella och Roth IRAs

Traditionella IRA

Fördelen med en traditionell IRA är att de bidrag du gör kan vara avdragsgilla under det år du gör bidraget. Det betyder att om du gör ett bidrag på 5 000 USD till en traditionell IRA i år (eller $ 6500 om du är över 50 år eller äldre) kan du minska din nuvarande skattepliktiga inkomst med $ 5 500 (eller $ 6 500).

För personer som befinner sig i en högre skattekonsol kan detta vara en rimlig besparing.

Eftersom avgifterna görs före skatt, betyder det att du kommer att beskattas i framtiden när du tar ut pengar från IRA. Dessa pengar beskattas då som vanlig inkomst. Om du förväntar dig att vara i en lägre skattekonsol när du går i pension, innebär det att du ser de största skattefördelarna från en traditionell IRA.

Tänk på att du måste börja ta minimala fördelningar vid åldern 70½ år.

Roth IRA

Du kan tänka dig en Roth IRA som motsatsen till en traditionell IRA när det gäller beskattning. Med en Roth IRA görs dina bidrag efter skatt, vilket innebär att det inte finns någon aktuell skatteförmån för dig när du gör ett bidrag. Du kommer dock att gynna i andra änden, och kvalificerade utdelningar från en Roth IRA är skattefria. Detta gynnar vanligtvis dem som förväntar sig att vara i en högre skattekonsol vid pensionering. Bidragsgränserna till en Roth IRA är samma som de är till en traditionell IRA: $ 5, 500, och om du är 50 eller äldre, $ 6, 500.

Dessutom kräver inte Roth IRAs att du tar nödvändiga utdelningar vid når åldern 70½.Detta kan bli allt viktigare eftersom människor lever och arbetar längre. Tänk också på att det finns inkomstbegränsningar som kan förbjuda individer med högre inkomst att delta i en Roth. Dessa inkomster begränsas att lyftas år 2010.

Fråga dig själv dessa frågor

När du väger för och nackdelar med Traditionella och Roth IRA, här är några frågor som kan fråga dig själv eller diskutera med din ekonomiska rådgivare.

Förväntar du att din inkomst ökar eller minskar i pensionen?

• Förväntar du dig att din skattesats är högre eller lägre när du går i pension?
• Vad är din nuvarande skattesats?
• Hur mycket inkomst behöver du varje månad när du går i pension?
• Bottom Line

Att fatta beslut mellan en traditionell och Roth IRA kan vara svårt om du är berättigad till båda. Du kommer att vilja väga för och nackdelar med att beskattas nu mot att beskattas senare. Du kan också göra överväganden om vad som fungerar bäst för dig baserat på inkomstgränser, bidragsgränser, skatteincitament, uttagningsregler och framtida skattesatser.

Om du är förvirrad eller osäker på hur du går vidare är det alltid en bra idé att prata med en kvalificerad finansiell planerare eller besöka IRS-webbplatsen för ytterligare information.