Vad är Refinansiering? Definition och exempel

Saker förändras. Ibland betyder det att ett lån behöver byta, och refinansiering är sättet att göra det. Att refinansiera ett lån är att ersätta det med ett nytt lån, vanligtvis ett lån med bättre funktioner. Det betyder inte att skulden går bort - det blir bara flyttat till ett annat lån.

Vad är refinansiering?

Refinansiering är processen att byta ut lån, flytta skulden till ett annat lån eller långivare. Processen beskrivs kortfattat nedan:

- 9 ->

1. Du har ett befintligt lån
2. Du ansöker om ett nytt lån
3. Det nya lånet betalar det befintliga lånet
4. Du är nu kvar med det nya lånet > Varför återfinansierar människor och företag?

Refinansiering är en tidskrävande process, och det kan vara dyrt. Så varför gå igenom processen? Det finns flera potentiella fördelar med refinansiering.

Spara pengar:

En vanlig anledning till refinansiering är att spara pengar på räntekostnader. Detta kräver i allmänhet att du refinansierar till ett lån med en ränta på lägre än din befintliga ränta. Speciellt med långfristiga lån och stora dollarbelopp kan sänkning av räntan leda till betydande besparingar. Förbättra kassaflödet:

refinansiering kan leda till lägre betalningar (till exempel din obligatoriska månadsbetalning). Detta gör hanteringen av kassaflödet enklare och lämnar mer pengar i budgeten för andra månatliga utgifter. När du refinansierar är det ofta så att du förlänger den tid som du kommer att betala tillbaka ett lån - det betyder lägre månatliga betalningar.

En lägre ränta (med alla andra saker som är densamma) kan också leda till lägre månatliga betalningar. Men helt enkelt

förlängning kan lånets liv faktiskt innebära att du betalar mer för lånet på lång sikt. För att se hur räntorna och låneperioden påverkar kassaflödet, se hur man beräknar lånebetalningar.

Förkorta din låneperiod:

Du kan också refinansiera till ett kortare lån. Till exempel kan du ha ett 30-årigt bostadslån, men det lånet kan refinansieras till ett 15-årigt bostadslån. Det kan vara meningsfullt om du tänker göra större betalningar för att bli av med skulden snabbare. Naturligtvis kan du bara göra extra betalningar utan refinansiering (och det kan vara mer meningsfullt eftersom du skulle undvika ytterligare stängningskostnader). Konsolidera skulder:

Om du har flera lån kan det vara bra att konsolidera dessa lån till ett enda lån - speciellt om du kan få en lägre ränta. Det blir lättare att hålla reda på betalningar och lån. Ändra din låne typ:

Även om du inte får en lägre ränta eller månatlig betalning kan det vara bra att refinansiera av andra skäl. Till exempel, om du har ett lån med rörlig ränta, kanske du föredrar att få ett annat lån med fast ränta.Det skulle vara meningslöst om priserna är låga men du förväntar dig att de stiger. Betala av ett lån som är på grund av:

några lån måste återbetalas på ett visst datum, och du kanske inte har tillgängliga medel för att helt betala av lånet. I sådana fall kan det vara bra att refinansiera lånet - betala av det med ett nytt lån - och ta mer tid att betala av det nya lånet. Till exempel, vissa företag lån förfaller efter några år, men de kan refinansieras i långsiktiga skulder efter det att verksamheten har etablerat sig och visat en historia av att göra i tid betalningar.

Nackdelar med att refinansiera ett lån

Refinansiering är inte alltid en bra idé. Även om du får en lägre ränta eller månatlig betalning kan det vara ett misstag att bli av med dina befintliga lån. Utvärdera proffsen

och nackdelarna innan du går framåt. Transaktionskostnader:

refinansiering kan vara dyrt. Särskilt med lån som hemlån betalar du stängningskostnader som kan öka upp till tusentals dollar. Du vill se till att du mer än bryter redan innan du betalar dessa kostnader. Ännu enklare lån från online långivare kan inkludera bearbetnings- och ursprungsavgifter. Ytterligare räntekostnader:

när du sträcker ut ett lån över en längre tid betalar du mer intresse. Du kan njuta av lägre månatliga betalningar, men den förmånen kan raderas av den högre livstidskostnaden för upplåning. Kör några siffror för att se hur mycket det

verkligen kostar dig att refinansiera. Bli bekant med låneavskrivningar och se hur din räntekostnad förändras med olika lån. Förlorade fördelar:

vissa lån har viktiga funktioner som kommer att gå ifrån om du refinansierar. Till exempel är federala studielån mer flexibla än privata studielån om du hamnar på svåra tider. Plus, federala lån kan förlåtas om din karriär omfattar offentlig service. På samma sätt kan ett fastränta lån vara idealiskt om räntorna skyrocket - även om du tillfälligt får en lägre ränta med ett lån med rörlig ränta. Vad

inte Ändra Skuld:

när du refinansiera, vissa saker förändras och vissa saker inte. Du har fortfarande skuld - exakt samma belopp som förut (om du inte ökar skulden på grund av stängningskostnader eller tar ut pengar). Säkerheter:

om du använde säkerhet för lånet kommer att säkerheter förmodligen fortfarande stå på spel (och krävs) för det nya lånet. Till exempel innebär refinansiering av ditt bostadslån att du kan fortfarande förlora hemmet i avskärmning om du inte gör betalningar. På samma sätt kan din bil återkallas med de flesta auto lån. Om du inte refinansierar till ett personligt osäkert lån är säkerheten i fara. Betalningar:

I de flesta fall kommer din månadsbetalning att ändras när du refinansierar. Du har ett helt nytt lån, och betalningarna är beräknade med lånets balans, löptid och ränta. För att undvika att bli överraskad kan du lära dig att självmodellera ett lån (det är enkelt med onlinekalkylblad).