Små företagskreditkort Kanada Transaktionsavgifter

Problemet med Premium-kreditkort

Alla kreditkort är dyrare betalningsmetoder för handlare än andra betalningssätt som betalkort och kontanter. Men de högre avgiften i samband med premiumkreditkort skadar kanadensiska småföretag särskilt dåligt - kreditkortsföretag tar ut köpmän ännu högre avgifter när kunder använder premiumkreditkort än när de använder vanliga kreditkort.

Den kanadensiska federationen för oberoende företag (CFIB) har sammanställt ett kreditkortsdiagram som listar många av de specifika typerna av kreditkort som finns i Kanada.

När du tittar på listan ser du till exempel att transaktionsavgiften debiteras en näringsidkare när en kund använder en vanlig MasterCard är 1,75 procent, men om en kund använder ett MasterCard Premium High Spend-kort, ska transaktionsavgiften är 2. 71 procent. Vissa MasterCards i World / World Elite-kategorin har ännu högre transaktionsavgifter.

Till ett litet företag som behandlade 100 000 kronor kreditkortstransaktioner varje månad. 96 procentskillnad som debiteras för kortbetalningstransaktioner skulle kosta ytterligare 960 dollar per månad, en extra $ 11, 520 per år.

Jag har använt MasterCard-priser som ett exempel men jag kunde lika mycket ha valt Visa; Visa transaktionspriser följer samma modell med premiumkort som används för att extrahera högre transaktionsavgifter från köpmän.

Och kreditföretag har pumpat ut högkvalitativa kreditkort. "Det finns ett otroligt stort antal kort på marknaden idag i Kanada, med över 200 MasterCard- och Visa-kort i vårt betygsskala Dan Kelly, VD och koncernchef för CFIB.

CFIB Lobbies for Change

Den kanadensiska federationen av oberoende företag (CFIB) startade sin kampanj mot den höga kostnaden för kanadensiska kreditkortstransaktionsavgifter i november 2008 och var medverkande i att utveckla uppförandekoden för kredit och debitering Kortindustrin i Kanada som trädde i kraft 17 augusti 2010.

Även om det finns en kod som både MasterCard och Visa frivilligt enades om att följa var en bra sak kvarstod problemet med de enorma avgifterna för kreditkortstransaktioner, och CFIB fortsatte att lobbya och krävde ändringar av koden som skulle:

• tillåta köpmän att acceptera lägre kostnadskort från ett varumärke utan att behöva acceptera högre kostnadskort eller tilläggsavgift för att acceptera högre kostnadskort.
• måste alla högre kreditkortsuppgifter vara märkta separat som "premium", eftersom de flesta konsumenter fortfarande inte vet att vissa kreditkort tar ut extra avgifter för handlare.
• lägg till regler om mobila betalningar och problem relaterade till processorer.

Konkurrensbyrån i Kanada tog i 2012 Visa och MasterCard till domstolen för överladdning och regler om ära-alla-kort.

Ärendet inför tävlingsdomstolen

Konkurrensrätten är ett strikt bedrägeribekämpningsorgan som verkar oberoende av någon statlig avdelning "som hör fall som handlar om ekonomiska och affärsmässiga frågor som fusioner, vilseledande reklam och restriktiva handelspraxis (eller med andra ord, ärenden som handlar om frågor som följer av konkurrenslagen).

(Notera att Konkurrensdomstolen är skild från Konkurrensbyrån som är den oberoende myndigheten som verkställer konkurrenslagen.

Konkurrensbyrån är det organ som undersöker klagomål och skickar dem vidare för att bli hört av Konkurrensrätten om ). Konkurrensrättens argument var att Visa och MasterCard hade konkurrensbegränsande beteende och deras restriktiva avtal gjorde det möjligt för de två kreditkortsföretagen att i huvudsak diktera villkor för handlare (ett argument som verkligen inte låter farfetched till mig när du anser att Visa och MasterCard utgör 92 procent av kreditkortsmarknaden i Kanada och hanterar cirka 322 miljarder dollar i kreditkortstransaktioner under 2011).

Dessa villkor gjorde det möjligt för Visa och MasterCard att i vissa fall debitera transaktionsavgifter på över tre procent. Avgifter som enligt konkurrensbyrån var bland de högsta i världen och raka i 5 miljarder dollar för kreditkortsindustrin varje år.

Om konkurrensrätten inte har befogenhet att ta ut en monetär bedömning mot de två kreditkortsjättarna kan det tvinga dem att ändra sina arbetsmetoder.

Konkurrensbyrån ville att detaljister skulle kunna göra två saker som de inte fick göra:

vägra att acceptera högkostade kreditkort men ändå acceptera andra från samma varumärke.

• lägg till tillägg för att motverka de högre transaktionsavgifterna för premiumkreditkort.
• I juli 2012 avgjorde Visa och MasterCard (tillsammans med flera större banker) en långvarig rättegång som påstod att kortutgivare samarbetade för att fastställa detaljhandelstransaktionsavgifter. Visa, MasterCard och ovannämnda banker kom överens om att betala amerikanska återförsäljare åtminstone 6 miljarder dollar - och villkoren i uppgörelsen gjorde det möjligt för US-återförsäljare att betala sina kunder mer om de betalar med kreditkort.

Konkurrensdomstolens beslut

Den 23 juli 2013 beslutade Konkurrensrätten dock att målet mot högre köpeskillnader för premiumkreditkort var ogrundat.

Även om ärendet faktiskt avvisades på ett tekniskt sätt såg domstolen fallet och sade att det skulle ha avböjt att utfärda en order och noterade att en korrekt lösning på de problem som kommissionsledamoten ställde upp är ett regelverk.

Konkurrensbyråns kommissionsledamot Jon Pecman sade i ett uttalande att presidiet är mycket besviken över tribunalens beslut och att "Vi kommer att granska beslutet noga för att bestämma våra nästa steg."

Annan reaktion på beslutet

Kanada konsumentförening var" extatisk "om beslutet och hävdar att det är en stor vinst för konsumenterna.

MasterCard och Visa, som du förväntar dig, hamnar i det extatiska lägret; båda företagen lämnade omedelbart uttalanden som lovade beslutet.

Å andra sidan kallade Dan Kelly, president för det kanadensiska federationen för oberoende företag, beslutet en stor förlust för kanadensiska köpmän och lovade att kämpa på.

Detaljhandelsrådet i Kanada blev också besviken. "Kanadensarna betalar mer än de borde vara i registret på grund av dessa höga avgifter", säger retailwoman David Wilkes. "Med en totalandel på över 6 miljarder dollar årligen har dessa avgifter negativ inverkan på både köpmän och konsumenter "(CBC News).

Den fortsatta kampen

Under 2013 och 2014 fortsatte CFIB att arbeta med problemet med höga kreditkortsbehandlingsavgifter genom att ansluta sig till

Interac för att starta verktyg för att uppmuntra kunder att använda debet istället för kredit och genom att lobbya alla branschaktörer och myndigheter för minskningar av behandlingsavgifter och förbättringar av upplysningar och tvistlösning. I november 2014 meddelade Visa och MasterCard den första minskningen av utbytesavgifterna (10% i genomsnitt) plus en femårsfrysning. (Observera att American Express inte ingår i avtalet.)

I april 2015 uppdaterades uppförandekoden för kredit- och bankkortsindustrin i Kanada för att inkludera mobila betalningar, skydda avgiftsreduktioner och lägga till en sexmånadersgräns att automatiskt förnyas.

Förändringar som infördes 2015 inkluderar:

Merchants kommer att kunna välja bort sina kontrakt om deras betalningsprocessor höjer priserna eller lämnar inte besparingar från Visa / MasterCard.

• Hela koden kommer nu att gälla för mobila betalningar.
• Betalningsbehandlare kan bara automatiskt förnya ett kontrakt i upp till sex månader, så färre köpmän kommer att vara inlåsta i dåliga kontrakt.
• Kreditkortstransaktionsavgifter för köpmän i Kanada är dock fortfarande höga och Koden skyddar inte köpmän från att underteckna "dåliga" behandlingskontrakt.

Vad kan du göra som småföretagare?

1) Bekanta dig med uppförandekoden för kredit- och bankkortsbranschen i Kanada.

Både Visa Canada och MasterCard Canada har gått med på att följa denna frivilliga uppförandekod som infördes av finansministern den 17 maj 2010.

Om du har ett klagomål om en eventuell överträdelse kan du kontakta Financial Consumer Agency of Canada som kommer att avgöra om kreditkortsföretaget överensstämmer eller inte.

Du bör också läsa sitt dokument Vad betyder koden för köpmän?

2) Utbilda dina kunder om problemet.

De flesta konsumenter ger inte mycket tanke på kreditkorts transaktionsavgifter och är inte medvetna om att vissa kreditkort kostar mycket mer per transaktion än andra. Be dina kunder att överväga att betala kontant eller betala istället och låta dem få veta om problemet med premiumkreditkort och högre transaktionsavgifter.

CFIB har sammanställt en viss kundförfrågningsskylt som du kan ladda ner och skicka genom ditt kassa (er).

The Upshot

För tillfället, om ditt kanadensiska lilla företag accepterar kreditkort, måste du acceptera vad som helst Visa eller MasterCard som kunden presenterar som betalning, oavsett om det är ett premiumkort med högre transaktionsavgifter eller inte och inte tillåtet att lägga till en avgift för att täcka kostnaden.