Nytt FICO-poäng använder hjälpmedel och mer

En kreditpoäng är nästan en nödvändighet om du vill låna pengar på goda villkor. Men miljontals amerikaner har "tunna" kreditfiler, vilket betyder att det inte finns tillräckligt med information för att skapa en kreditpoäng för dessa individer. Tidigare kunde det vara svårt eller omöjligt att få ett lån - eller de individerna skulle behöva låna från alternativa (ibland rovlande) långivare som kan ta ut mer och erbjuda färre alternativ.

Att alla kan förändras snart. Fair Isaac Corporation, som utvecklade det populära FICO-kreditvärdet, tillkännagav nyligen skapandet av en ny (ännu inte benämnd) kreditmålsättningsmodell. Den modellen kommer att kunna generera poäng för personer med tunna kreditfiler. Vi frågade Jonathan Roisman från NextAdvisor. com för att fylla i några detaljer om dessa nya poäng.

1. Kan du ge en kort översikt över de nya poängen?

JR: Den nya FICO-poängen kommer att ge dem med dålig eller ingen kredithistoria möjligheten att bygga upp en genom att höja sin kreditvärdighet eller vad en långivare använder för att avgöra hur sannolikt en låntagare är att betala tillbaka ett lån. Till skillnad från traditionella FICO-poäng, som endast baseras på din kreditrapporthistorik, kommer det nya värdet, som beräknas av Equifax och LexisNexis, att använda alternativa data för att bevisa någons kreditvärdighet. Dessa alternativa data inkluderar betalningshistoriken på verktygs-, kabel- och mobilräkningar.

I det här fallet tillåter det nya miljontals amerikanerna (cirka 15 miljoner) möjligheten att bli godkänd för kredit och höja sina traditionella FICO-poäng - något som inte var ett alternativ före detta.

2. Pratar vi om alternativa poäng? Hur skiljer sig de från en traditionell FICO?

JR: Ja, men det här alternativet kommer endast att tillämpas på personer som inte har någon eller dålig kredit. Eftersom dessa personer inte kan godkännas för lån genom att använda sina traditionella FICO-poäng, tillåter detta nya poäng att de får godkännande med hjälp av sin betalningshistorik på kabel-, mobil- och räkningar. De tre traditionella FICO-poängen, som de flesta kommer att fortsätta använda för att ansöka om kredit, tillhandahålls av Equifax, Experian och TransUnion är baserade på fem faktorer: betalningshistorik (35%), skulder (30%), kreditens längd %), nya kreditkonton (10%) och typer av krediter i bruk (10%). Dessa poäng baseras endast på din kreditrapporthistorik, vilket innebär att du har betalat ditt billån, kreditkort, personliga lån eller inteckningar.

3. Vem drar mest nytta av dessa poäng?

JR: De som inte har någon kredithistoria alls eller som har dålig kredit på grund av en stor finansiell händelse, till exempel konkurs eller avskärmning, kommer att dra nytta av det nya FICO-värdet.Detta beror på att poängen är baserad på data som inte traditionellt används vid beräkning av FICO-poäng. Många människor har ingen kredithistoria eftersom de inte använder kredit, men är fortfarande trovärdiga för återbetalning på sina räkningar.

Nu kommer de enskilda personerna att ha möjlighet att bygga kredithistoria genom att betala sina vanliga räkningar, till exempel verktygs- och mobilräkningar, i tid.

4. Vilka typer av lån kan konsumenterna förvänta sig att använda dessa med, och vilka lån kommer dessa poäng sannolikt inte att användas med?

JR: Konsumenternas nya alternativa FICO-poäng kommer att användas av 12 av de största amerikanska kreditkortsutgivarna för att bestämma sin kreditvärdighet. Denna poäng är fortfarande i pilotfasen, men den kommer bara att användas för att bli accepterad för kreditkort, i motsats till högre risklån, såsom billån eller inteckningar.

5. Kan dessa poäng användas för andra ändamål förutom lån (att få försäkring, jobb / bakgrundskontroller etc.)?

JR: Nej, endast 12 (hittills ej namngivna) kreditkortsutgivare kan se det nya resultatet, vilket betyder att det inte kommer att användas till något annat än att bestämma om någon skulle bli utfärdat ett kreditkort.

Med detta sagt är detta poäng fortfarande i pilotfasen så att det kan ges till en större mängd kreditkortsutgivare i framtiden.

6. Vad misforstår människor mest om dessa typer av poäng, eller vad har varit en överraskning för dig?

JR: Många människor i allmänhet förstår inte hur deras FICO-kreditpoäng beräknas eftersom formeln är komplicerad och inte helt transparent. Den nya FICO-poängen är ännu svårare att förstå, eftersom det för närvarande inte finns någon information som specifikt beskriver hur poängen kommer att stiga eller alla detaljer om poängen, särskilt eftersom det bara ligger i pilotfasen. Som sagt antas det att så länge du betalar ditt verktyg, mobil- och kabelräkningar i tid och i sin helhet kommer din kreditpoäng att stiga.

7. Vad kan konsumenterna göra för att de får och behåller bra poäng?

JR: Det bästa sättet att höja dina kreditpoäng, oavsett om det är en traditionell FICO-poäng eller en som använder alternativa data, är att betala dina räkningar i tid och i sin helhet när det är möjligt. Dessutom vill du, med tanke på dina traditionella FICO-poäng, se till att du har mer än en typ av kredit (till exempel ett kreditkort och ett lån eller inteckning) samt arbeta för att sänka ditt kreditförbrukningsförhållande, vilket bidrar till att bestämma De belopp som är skyldiga (30%) av din FICO-poäng. Din kreditförbrukningsgrad beräknas genom att dividera din totala använda kredit med din totala tillgängliga kredit för att få en procentandel, vilket rekommenderas till 30% eller lägre.

8. Betalar konsumenterna att använda dessa poäng?

JR: Nej, konsumenterna behöver inte betala för att använda dessa poäng, även om de måste ha dålig eller ingen kredithistorik för en emittent att använda dem.

9. Några förutsägelser (eller gissningar) om hur detta kommer att utvecklas - vad kan vi förvänta oss att gå framåt?

JR: Det är fortfarande i pilotfasen, men det nya FICO-poängprogrammet förväntas expandera senare på året.Om programmet expanderar till fler kreditkortsutgivare, som det förväntas, innebär det att fler människor kommer att få tillgång till möjligheten att bygga en kredithistoria och höja sina traditionella FICO-poäng.

10. Något annat borde vi veta om poängen?

JR: En tidtabell för fullständig utrullning av det här nya poänget har inte beskrivits ännu, men det har potential att låta miljoner människor få möjlighet att bygga sin kredithistoria - ett tillfälle som de inte hade förut .

Tack igen till Jonathan Roisman från NextAdvisor. com för denna bra information.