Video: Welcome To My World - Elvis Presley 2025
Negativ avskrivning sker när betalningarna på ett lån inte är tillräckligt stora för att täcka räntekostnaderna. Resultatet är en växande lånebalans, vilket kommer att kräva större betalningar vid någon tidpunkt i framtiden.
Negativ avskrivning är möjlig med vilken typ av lån som helst, och det ses ofta med studielån och fastighetslån.
Hur fungerar negativ avskrivning?
För att förstå negativa avskrivningar är det bäst att börja med vanligt gamla avskrivningar.
Avskrivningar är processen att betala en lånebalans med fasta betalningar (ofta månatliga betalningar). När du till exempel köper ett hem med en 30-årig fastränta, kommer du att göra samma betalning varje månad - även om din lånebalans och dina räntekostnader minskar med tiden.
Månadsbetalningar beräknas utifrån flera faktorer:
- Lånebalansen - hur mycket du lånar
- Hur lång tid du tar för att återbetala lånet (så kallat termen)
- Räntan på ditt lån balans
En beräkning kommer upp med en fast betalning som helt kommer att betala ditt lån i slutet av den period du väljer (vanligtvis 15 till 30 år för ett bostadslån). Varje betalning har två komponenter:
- En del av betalningen täcker räntekostnader på din skuld
- Återstoden av betalningen betalar din skuld (eller minskar din lånebalans)
Om du vill veta mer och se provavskrivningstabeller, se hur Amortisering fungerar.
Nedan på den här sidan hittar du ett exempel på negativ amorteringsschema.
När saker går negativt
Med vissa lån har du möjlighet att betala mindre än helt amortering . Den främsta anledningen till att betala mindre är självklart att det är lättare att betala mindre.
När du betalar mindre än räntekostnaderna under en viss månad (eller vilken tidsperiod som gäller), läggs räntekostnader till din lånebalans.
Med andra ord, är du skyldig mer varje månad . Du får faktiskt inte pengar från din långivare, men din lånebalans växer för att du inte betalar ränta.
Processen att lägga till räntor på ett lånebalans är känt som kapitalisering av räntan.
Så småningom måste du betala av lånet. Det kan hända på flera sätt:
- Genom regelbundna avskrivningar (som kommer att vara högre än vad de skulle ha varit om lånet inte hade ökat)
- Genom att refinansiera lånet
- Genom att göra en ballongbetalning att betala skulden
Varför använda negativ avskrivning?
Du måste betala på något sätt, varför väljer folk att låta lån växa?
Oförmåga att betala: ibland har du helt enkelt inte tillgången till betalningar. Till exempel, under perioder av arbetslöshet kan du kanske inte betala dina studielån.Det är möjligt att ansöka om uppskjutning, vilket gör att du kan sluta göra betalningar tillfälligt. Räntan debiteras dock fortfarande, och du måste betala räntan om du inte har subventionerade lån. Observera att du ofta har alternativet för att betala räntan (medan du hoppar över den större betalningen) om du vill undvika negativ avskrivning.
Investorlån: I vissa fall är investerare inte intresserade av att anmäla sig till stora månatliga betalningar.
Detta gäller särskilt med kortsiktiga projekt (till exempel en fix-and-flip). Detta är ett spekulativt och riskabelt sätt att investera, men vissa människor och företag gör det framgångsrikt. För strategin att betala måste du sälja tillgången med tillräckligt med vinst för att betala av det ränta du aldrig betalat.
"Stretching" för att köpa: vissa hemköpare använder negativa avskrivningar för att köpa en fastighet som är för närvarande ut ur deras prisklass. Antagandet är att de kommer att få mer inkomst senare, och de vill hellre köpa en dyrare egendom idag än köpa en billigare och måste flytta någon gång i framtiden. Återigen är det här en riskabel strategi - du kan inte förutsäga framtiden, och det finns otaliga berättelser om förväntningar som aldrig blev verklighet. Några exempel på riskfyllda lån inkluderar option-ARM-lån eller betalningslån (som inte är lika populära som de brukade vara).
Exempel på negativ avskrivning
För att se negativ avskrivning i aktion, ta eventuella lån och antar att du betalar mindre än räntekostnaderna. Över tiden kommer saldot att öka.
Till exempel använder vi samma låne- och avskrivningstabell på andra sidor: anta att du lånar $ 100 000 till 6% i 30 år som återbetalas varje månad. I det här fallet betalar vi ingenting varje månad, så ser du att lånebalansen ökar. Du kan bygga dina egna avskrivningstabeller och använda vilken betalning du väljer.
Som du kan se, ökar beloppet du betalar varje månad - tillsammans med din lånebalans.
| Månad | Börsbalans | Aktuell betalning | Principal | Ränta | Avslutningsbalans |
| 1 | $ 100, 000. 00 | $ - | $ 500. 00) | $ 500. 00 | $ 100, 500. 00 |
| 2 | $ 100, 500. 00 | $ - | $ (502. 50) | $ 502. 50 | $ 101, 002. 50 |
| 3 | $ 101, 002. 50 | $ - | $ (505. 01) | $ 505. 01 | $ 101, 507. 51 |
| 4 | $ 101, 507. 51 | $ - | $ (507. 54) | $ 507. 54 | $ 102, 015. 05 < 5 |
| $ 102, 015. 05 | $ - | $ (510. 08) | $ 510. 08 | $ 102, 525. 13 | 6 |
| $ 102, 525. 13 | $ - | $ (512,63) | $ 512. 63 | $ 103, 037.75 | 7 |
| $ 103, 037. 75 > $ - | $ (515,19) | $ 515. 19 | $ 103, 552. 94 | 8 | $ 103, 552. 94 |
| $ - | $ (517, 76) | $ 517. 76 | $ 104, 070.70 | 9 | $ 104, 070. 70 |
| $ - | $ (520,35) | $ 520. 35 | $ 104, 591. 06 | 10 > $ 104, 591. 06 | $ - |
| $ (522. 96) | $ 522. 96 | $ 105, 114. 01 | 11 | $ 105, 114. 01 | $ - |
| $ (525,57) | $ 525. 57 | $ 105, 639. 58 | 12 | $ 105, 639. 58 | $ - > $ (528,20) |
| $ 528. 20 | $ 106, 167. 78 |
Flygplan Birdstrikes: En växande fara
Fågelattacker har varit ansvariga för minst 255 dödsfall sedan vi började samla in data i 1988, och de är en ökande fara för flygplan. Högskolans identitetsstöld: ett växande problem
Högskolestudenter står i hög risk för identitetsstöld. För att skydda sig måste de förstå vilken identitetsstöld, var de är i fara och vilka åtgärder som ska vidtas om de misstänker identitetsstöld. Förklaring av en lånebalans
De flesta av oss har minst en lånebalans. Om du är sen på dina betalningar ser du förmodligen ett meddelande om din utestående lånebalans. |