Skulder för skador på uthyrda lokaler

Praktiskt taget alla allmänna ansvarsområden inkluderar en täckning som heter Skador på lokaler som hyrs till dig. Denna täckning ges automatiskt under Däck A, Kroppsskada och Skadeståndsansvar. Som namnet antyder täcker det fordringar mot en försäkrad hyresgäst för skada som han eller hon har orsakat att lokaler hyrde från en hyresvärd.

Vad är Lokaler ?

För att förstå skador på lokaler som hyrs ut till dig, måste du förstå innebörden av ordet lokaler .

I juridisk beteckning betyder lokaler mark och alla byggnader eller strukturer som är fästade vid marken. Leasade lokaler kan vara en byggnad eller en del av dessa. Många småföretag hyr ett avsnitt av en byggnad i stället för hela strukturen. Oavsett om du hyr en hel byggnad eller bara en del av den, bör den fysiska adressen till din hyresfastighet anges i deklarationsdelen av din ansvarspolicy.

Två omslag i en

Skador på lokaler som hyrs ut till dig Omfattningen kan vara förvirrande eftersom den tillhandahålls av undantag till vissa uteslutningar som finns under täckning A. Dessutom består den faktiskt av två separata omslag :

Däck för fordringar eller dräkter som härrör från brandskador på hyrda lokaler
Däck för påståenden eller dräkter som härrör från skada av någon anledning annat än brand , till lokaler eller deras innehåll hyrda för sju eller färre dagar

Var och en av dessa omslag beskrivs nedan.

1. Brandskador på uthyrda lokaler

Fordringar eller dräkter som uppstår vid brandskador på hyrda lokaler omfattas av ett undantag för de flesta (men inte alla) undantagen som anges under Täckning A. Detta undantag visas vanligtvis vid slutet av täckning A uteslutningar. Det ger täckning för fordringar eller dräkter som uppstår på grund av egendomsskada genom brand till lokaler som hyrs ut till dig eller upptas av dig utan ett leasingavtal med ägarens tillstånd.

Endast brandskador på lokaler är täckta. Här är ett exempel på vilken typ av fordran den här täckningen är avsedd att adressera.

Exempel

Ted Thompson äger Thompson's Machining, en maskinbutik som gör metalldelar till jordbruksredskap. Teds verksamhet drivs ut ur en byggnad som han hyr i en industriell del av Pleasantville. Hans verksamhet är försäkrade för ansvarsskyldighet enligt en allmän ansvarspolitik.

Sen en eftermiddag använder en anställd hos Ted's en svetsbrännare för att reparera en skadad metalldel. Ingen kännedom om arbetaren, en gnista från svetsbrännaren har flugit in i en närliggande papperskorgen. Skräpet har börjat smoldera, men ingen i affären märker röken.

Teds anställda lämnar för dagen, och Ted låser upp affären. Två timmar senare tänds papperskorgen.Elden sprider sig till golvet och en vägg i butiken. Vid den tid då elden släcktes en timme senare har byggnaden uppburit 75 000 dollar i brandskador. Ted får därefter efterfrågan från sin hyresvärd att betala kostnaden för att reparera byggnaden. Lyckligtvis för Ted, bör förlusten omfattas av maskinbutiks allmänna ansvarspolitik.

Omfattar endast juridisk ansvar

Brandskadornas täckning som tillhandahålls vid skador på lokaler som hyrs ut till dig gäller endast om du är skadlig för juridiskt ansvarig .

Det innebär att brandskador på dina hyrda (eller ockuperade) lokaler måste ha orsakats av din försummelse.

I Thompsons Machining-scenario som beskrivs ovan är Thompsons bearbetning ansvarig för brandskador på hyrda lokaler eftersom elden orsakades av en arbetstagares försumlighet. Medarbetaren borde ha vetat att en svetsbrännare kan producera gnistor, och han misslyckades med att förhindra att en gnista kommer in i papperskorgen.

Skador på lokaler hyrda till dig täcker inte skador som inte är ditt fel. Antag exempelvis att du har hyrt kontorslokaler i en byggnad under ett femårigt leasingavtal. Sen en natt bryter en våldsam åska ut. Blixten träffar byggnaden och orsakar brand i ditt kontor. Blixt betraktas som en Guds handling, för vilken du inte är juridiskt ansvarig. Således täcker din policy inte någon efterfrågan mot dig att betala för brandskador.

Ingen kontraktsmässig ansvarsskyldighet

Undantaget som medför skador på lokaler som hyrs ut till dig täcker inte ej för utomobligatorisk skadeståndsansvar i samband med kroppsskada och skadeståndsansvar. Denna uteslutning gäller fortfarande. Således finns ingen täckning för ansvar som du antar under ett leasingavtal för att ersätta hyresvärden för brandskador på hyrda lokaler. Det vill säga om du är skyldig att betala för brandskador på en byggnad enbart på grund av ett kontrakt du undertecknade (och inte på grund av ditt juridiska ansvar), täcker din ansvarspolicy inte något krav som leder till.

Anta till exempel att du hyr en byggnad. Du skriver ett leasingavtal där du tar ansvar för någon brandskada som uppstår i byggnaden under leasingperioden (oavsett om branden härrör från din försumlighet). Felaktig ledning i byggnaden orsakar en brand som skadar strukturen. Du kan vara avtalsmässigt skyldig att reparera skadan under hyresavtalet. Kostnaden för reparationerna kommer emellertid inte att omfattas av din ansvarspolitik eftersom du inte är juridiskt ansvarig för elden.

Endast överskridande täckning

Brandskadorna som beskrivs ovan är inte avsedda att ersätta kommersiella egendomsförsäkringar. Den gäller överflödig över eventuell tillgänglig brandförsäkring på fastigheten. Det innebär att om den skadade byggnaden är försäkrad enligt en fastighetspolicy, kommer din försäkringsgivare att betala fordran efter fastighetsförsäkringen har utnyttjats. Din hyresvärd (eller du, om det krävs av ditt leasingavtal) ska försäkra byggnaden mot fysisk skada genom att köpa en kommersiell fastighetspolitik.

2. Korttidsuthyrning

Den andra täckningen ingår i Skador till lokaler som hyrs ut till dig, genom undantag till tre uteslutningar som finns under rubriken Skador på egendom. Dessa undantag anges nedan.

Fastighetsskada på egendom som du äger eller hyr ut
Fastighetsskada på egendom som lånas ut till dig
Fastighetsskador på personliga fastigheter i din vård, vårdnad eller kontroll

Dessa undantag gäller inte egendomsskada genom En annan fara än eld i en byggnad (eller dess innehåll) du har hyrt i en period av sju eller färre dagar.

Vad är täckt

På grund av undantaget från ovanstående undantag omfattar en ansvarspolicy påståenden eller kostymer som uppstår på grund av egendomsskador på lokaler du hyr i en vecka eller mindre. Skador på egendom som ingår i byggnaden omfattas också. Täckning gäller endast om du är juridiskt ansvarig för skadan. Policyn kommer inte att täcka betalningar du gör till fastighetsägaren frivilligt. Undantaget från de tre uteslutningarna gäller för skador från en orsak annat än brand.

Här är två exempel på krav som troligtvis skulle täckas via den kortfristiga täckningen som beskrivs ovan.

Exempel 1

Du ordnar en utbildning på plats för dina anställda på ett kontorskomplex som ligger nära din verksamhet. Utbildningen sker i ett konferensrum du har hyrt i tre på varandra följande dagar. Under träningspasset kastar en anställd en häftapparat till en annan anställd. Tyvärr är hans mål dåligt, och häftapparaten träffar en stor spegel. Spegeln krossas. Ingen är skadad, men kontorskomplexet kräver senare att du byter ut den trasiga spegeln.

Skadan inträffade på innehållet i egendom som du hyrde i sju dagar eller mindre. Skadan berodde på en annan fara än brand. Din firma är juridiskt ansvarig för skadan eftersom det berodde på din arbetstagares försummelse. Eftersom påståendet omfattas av undantagen till de undantag som anges ovan kommer det sannolikt att omfattas av ditt företags ansvarspolicy.

Exempel 2

Ditt företag tillverkar bläckpatroner för skrivbordsskrivare. Du är på en tre dagars affärsresa för att besöka potentiella kunder och har tagit prov på din bläck. Det är den sista dagen i din resa och du är i ditt hotellrum. Du packar dina prover i din portfölj när en felaktig patron exploderar. Rött bläck sprutar över taket, väggarna, mattan och bäddsäcken.

Du ber om ursäkt till hotellet för bläckfisken. Ändå får du ett brev från hotellchefen som begär betalning för kostnaden för att ta bort bläck från ditt hotellrum och dess innehåll. Skadorna uppstod på egendom som du hyrde i sju eller färre dagar, och det berodde på en annan orsak än brand. Du är juridiskt ansvarig för skadan eftersom det berodde på din felaktiga produkt. Kravet bör omfattas av din ansvarspolicy.

Täckningsgap

Anta att du hyr ett konferensrum för ett par dagar för ett affärsmöte. Under mötet använder du en tändare i en demonstration när du av misstag börjar elda.Elden skador möbler i konferensrummet, och hotellet stämmer dig för $ 25, 000. Ska fordran omfattas av din ansvarspolicy?

Svaret är nej. Den sju dagars täckning som beskrivs ovan gäller endast innehållet i hyrda lokaler om skadan är inte orsakad av brand. Policyn täcker brandskador på hyrda lokaler , men brandskador på andra typer av egendom omfattas inte.

Begränsning

Båda delarna av skador till lokaler som hyrs ut till dig omfattas av en särskild gräns som anges i deklarationerna. Denna gräns kan vara $ 100 000 eller mer. Det är mindre än gränsen för varje förekomst.

När du väljer en gräns för skador på lokaler som hyrs till dig bör du överväga det belopp som du kan hållas ansvarigt om en byggnad du hyr ut är skadad av en brand (eller en annan fara om du hyr lokaler i sju dagar eller mindre ). Kommer gränsen på din ansvarspolicy vara tillräcklig för att täcka ett krav? Om du inte vet svaret, fråga din försäkringsagent eller mäklare för hjälp.