Nyckelperson försäkringstäckning för anställda

Som namnet antyder skyddar nyckelförsäkring ett företag mot en nyckelchef eller anställds död eller invaliditet. Dekningen kan bestå av en livspolitik, en handikapppolicy eller båda. Viktig personförsäkring kan också kallas nyckelperson, nyckelperson eller nyckelmedarbetare täckning.

När det behövs

Viktigt personskydd kan vara viktigt när ett företag beror på att en eller två individer ska lyckas.

Till exempel Dave och Dan Divine äger Divine Designs, ett känt arkitektfirma. De två männen är bröder och var och en har speciella färdigheter. Dave är en begåvad arkitekt och Dan är en marknadschef. Företagets framgång beror på båda mans talanger. Om antingen Dave eller Dan dör eller blir avaktiverad, kan verksamheten kanske inte överleva. För att skydda sig, köper företaget viktiga personskydd på båda männen.

Du bör överväga att köpa nyckelpersonens täckning om ditt företag har någon av följande egenskaper:

• Ditt företag är mycket beroende av en eller flera individer som har speciella färdigheter och skulle vara svåra att ersätta < Död eller invaliditet hos en nyckelperson kan leda till att ditt företag förlorar betydande intäkter.
• Ditt företag har skuld som skulle vara svårt att betala om en nyckelperson dödades eller blev avstängd.
• Din verksamhet planerar att söka finansiering. De flesta finansiärer och banker kräver att du har nyckelpersonskydd innan de förlänger finansieringen till ditt företag.

Ditt företag planerar att slå samman eller gå offentligt. Du behöver denna täckning för chefer och styrelseledamöter.

• Livförsäkring

Ett företag köper nyckelpersonförsäkring för att skydda sig mot en viktig persons död. Om nyckelpersonen dör, mottar företaget intäkterna från policyn.

Företaget kan använda pengarna att anställa och träna en ersättare, att betala av skulder eller för något annat syfte.

Livförsäkring för nyckelpersoner kan skrivas under en viss tidsperiod (t.ex. tjugo år) under en terminspolicy. Det kan också skrivas under en universell eller hel livspolitik.

Vissa företag har mer än en nyckelperson. Ett exempel är Divine Designs, beskrivna ovan. Företaget är beroende av både Dan och Dave för sin överlevnad. Ett alternativ som företaget kan överväga är en livspolitik som innehåller en "första att dö" bestämmelse. Policyn skulle betala förmåner till företaget om antingen Dan eller Dave dog. Policyn skulle inte längre gälla för den återstående grundaren. Policyn betalningen skulle användas för att ersätta den första grundarens ansträngningar (anställningspersonal, förlust av försäljning etc.). Försäkring som köpts på detta sätt skulle kosta mindre än två individuella livspolicyer.

Handikappförsäkring

Personskadeförsäkring skyddar ett företag mot risken för att en nyckelpersonal blir invalid i den utsträckning han eller hon inte kan arbeta.Förmåner kan betalas månadsvis eller som en schablonbelopp. Förmånerna betalas efter en viss väntetid. Denna period kan vara 30 eller 60 dagar för månatliga betalningar och 12 eller 18 månader för en schablonbelopp.

Det finns ingen "standard" nyckel person funktionshinder policy. Snarare är varje politik utformad för att möta behoven hos företaget som köper täckningen.

Försäkringsbelopp som behövs

Det är inte lätt att bestämma hur mycket livs- eller funktionsförsäkring som ska köpas på en nyckelperson. Du kommer att behöva uppskatta den ekonomiska förlusten (förlorad intäkt eller vinst) ditt företag kommer att drabbas av när en nyckelperson dör eller blir avstängd. Du kommer också att behöva överväga kostnaden för rekrytering, anställning och utbildning av en ersättande anställd. Ett försäkringsagent eller mäklare kan hjälpa dig att beräkna det antal försäkringar du behöver.

De premier du betalar för nyckelpersonens täckning är i allmänhet inte avdragsgilla för skattemässiga ändamål. Döds eller invaliditetsförmåner som ditt företag mottar är dock generellt skattefria. Kontakta din skattesekreterare för att avgöra hur köpet av nyckelförsäkring kommer att påverka ditt företags skatter.

Artikel redigerad av Marianne Bonner