ÄR en HSA a värt om du är över 55?

Ett hälsokostkonto (HSA) kan vara ett alternativ du kan använda för att planera för framtida sjukförsäkringspremier och andra sjukvårdskostnader, men är det en bra idé om du är över 55? Låt oss ta reda på.

HSA Basics

Användningen av en HSA med en hög självrisk försäkringsplan kan hjälpa dig att minska sjukförsäkringspremier och spara skattepengar. För att vara berättigad att upprätta en HSA med en hög självriskförsäkring måste du vara egenföretagare, ansvarig för att köpa din egen sjukförsäkring eller arbeta för en arbetsgivare som erbjuder HSAs som ett alternativ.

Först väljer du en hög självrisk sjukförsäkring plan som uppfyller HSA behörighetskrav. Eftersom dessa sjukförsäkringsplaner har höga självrisker är de månatliga försäkringspremierna lägre än andra alternativ.

Därefter använder du de sparade pengarna (nu när du inte betalar ett högre månatligt premie för en låg självriskförsäkring) för att göra avdragsgilla avgifter till en HSA (med avdrag för avdragsgränser). Dessa bidrag minskar din skattepliktiga inkomst och därmed sänker din skattesedel.

Fonderna i din HSA kan användas skattefritt för att betala för stödberättigande sjukvårdskostnader. På så sätt kan HSA du betala för sjukvårdskostnader med pengar som du aldrig betalar inkomstskatter på. Fonder som återkallas för icke-berättigade sjukvårdskostnader är föremål för vanliga inkomstskatter och en straffavgift om 10% om du inte är 65 år eller äldre.

Utvärdera kostnader och besparingar på en HSA

Så här fungerar matematiken för en person, som vi kallar Denise, som bytte till en HSA.

Med No HSA

betalade Denise $ 596 i månaden för hennes sjukförsäkring och hade en $ 1 000 självrisk. Efter hennes självrisk var hon fortfarande ansvarig för 20% av hennes sjukvårdskostnader upp till hennes maximala pengar, vilket var $ 2 500 per år.

• I ett år utan dyra hälsohändelser skulle hon betala årliga premier på $ 7, 152.
• I år med en dyr hälsohändelse skulle hon betala premier plus hennes out-of-pocket max: $ 7, 152 + $ 2, 500 = $ 9, 652.

Med en HSA

Med en HSA-stödberättigad plan betalar Denise $ 349 per månad och har en självrisk på $ 5, 500. Efter att hennes självrisk har uppnåtts betalar försäkringsbolaget 100% av hennes sjukvårdskostnader.

• I ett år utan dyra hälsohändelser betalar hon nu årliga premier på $ 4, 188, och hon kan dra av till ett $ 3 350 (engräns för 2015 och 2016) till sitt HSA-konto, vilket kommer att spara hennes pengar på skatter och kan sedan användas skattefritt för medicinska utgifter som kommer upp.
• I år med en dyr hälsohändelse kommer hon att betala sin premie plus hennes högsta vikt: $ 4, 188 + $ 5, 500 = $ 9, 688.

Med hälsokostnaden i hälsosamma år, Denise har möjlighet att spara pengar som annars skulle gå till försäkringsbolaget.Hon kan använda dessa pengar när som helst för sjukvårdskostnader, eller hon kan låta den växa och använda den som en IRA efter att hon fyllt 65 år.

Du kan prova den här serien av HSA-kalkylatorverktyg online för att hjälpa dig att jämföra planer och bestämma om en HSA kan vara rätt för dig.

Risker för att byta till en HSA-stödberättigad hälsoplan

Jag vet ett par som bytte till en hög självriskberättigad HSA-stödberättigad plan med 10 000 USD per år avdragsgill.

Hon diagnostiserades med bröstcancer nästa år. I åratal var de tvungna att betala 10 000 dollar avdragsgilla ut ur fickan innan hennes återstående årliga sjukvårdskostnader var täckta.

När du når ålder 55 år och därutöver, eller om du bedriver högriskaktiviteter, går risken att uppleva en dyr medicinsk händelse upp. Överväg dessa risker noga innan du byter till en hög självrisk.

Ska en HSA användas när du når ålder 65 och blir Medicare kvalificerad?

När du väl är inskriven i Medicare är du inte längre berättigad att bidra till ditt HSA-konto. Fonder i din HSA kan dock fortfarande tas ut skattefritt för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader.

Dessutom, efter 65 års ålder kan medel i din HSA återkallas för icke-medicinska kostnader och eventuella uttag kommer endast att vara föremål för vanlig inkomstskatt.

Var kan du hitta HSA-stödberättigade planer?

Din försäkringsgivare, eller någon välrenommerad försäkringsagent eller sjukförsäkringsbolag kommer att kunna förse dig med en lista över HSA-stödberättigade planer. Vissa planer erbjuder också egna HSA-konton. Dessa kan komma med höga avgifter.

Jag har mitt eget HSA-konto som jag öppnade online med HSA Bank. Kontot erbjöd en anständig ränta, låga avgifter och betalkortstillgång.