Försäkra din verksamhet mot entreprenörens oaktsamhet

Om ditt företag anställer en oberoende entreprenör, kan ditt företag hållas ansvarigt för skador som orsakats av entreprenörens oaktsamhet? Svaret är kanske. Denna artikel kommer att förklara de omständigheter under vilka ett företag kan hållas ansvarigt för försummelse begått av en oberoende entreprenör. Det kommer också att förklara hur ditt företag kan skydda sig mot sådana krav.

Oberoende entreprenörsregel

Som en allmän regel är ett företag inte ansvarigt för skador på tredje man som orsakats av en olycka som härrör från en entreprenörs oaktsamhet.

Entreprenören ansvarar för det arbete han eller hon utför och har en skyldighet att kontrollera riskerna i samband med det arbetet. Entreprenören är således ansvarig för skador som orsakas av det arbetet. Tänk på följande scenario.

Exempel

Harry äger Happy Hardware, en detaljhandel hårdvaruaffär. Butiken genomgår renovering men kommer att förbli i drift under hela byggprocessen. Harry har anställt Fantastic Flooring för att ersätta det gamla golvet med nya golvbeläggningar.

Sen en eftermiddag arbetar en fantastisk medarbetare i ena änden av affären. Arbetsområdet har blivit roped. Arbetaren mäter rengöringsvätska när han oavsiktligt knackar över flaskan. Han moppar upp spillet, men märker inte att någon vätska har reste utanför det roped-off-området. Bill, en kund, går när han glider och faller på vått golv. Om Bill skadas på hösten är Happy Hardware ansvarig för sin skada?

Svaret är sannolikt nej. Fantastic Flooring var ansvarig för golvarbetet, så det (inte hårdvaruaffären) är ansvarig för kundens skada.

Den oberoende entreprenörsregeln har några undantag. Ett företag kan hållas ansvarigt för försummelse begått av en oberoende entreprenör under de omständigheter som beskrivs nedan.

• Verksamheten misslyckades med att behålla ett säkert lokaler . En företagsägare är skyldig att se till att arbetsplatsen är säker för anställda, kunder och andra besökare (inklusive anställda hos underleverantörer). Om arbetsplatsen är osäker och någon skadas kan ägaren vara ansvarig för skadan. Till exempel arbetar en Fantastic Flooring-anställd på Happy Hardwares golv när han pluggar en dammsugare i ett vägguttag. Utloppet är felaktigt och en explosion uppstår, som skadar den fantastiska medarbetaren. Glad maskinvara lyckades inte behålla sina lokaler korrekt. Således kan hårdvaruaffären vara ansvarig för arbetarens skada.
• Verksamheten anställde en entreprenör för att utföra arbete som hade speciella risker . Arbetet kan ha "speciella risker" om det är naturligt farligt och kan orsaka skada även om försiktighetsåtgärder vidtas.Ett exempel är sprängning. Arbetet kan också ha speciella risker om hyresföretaget är medveten om en fara men inte fattar tillräckliga försiktighetsåtgärder. Till exempel vet Harry att svart mögel har vuxit under de gamla golvplattorna. Harry misslyckas med att nämna detta faktum till Fantastic Flooring. Han misslyckas också med att vidta några försiktighetsåtgärder, såsom att rekommendera arbetstagare använder masker och handskar. Om golvarbetet släpper ut mögel, vilket sjuker en kund eller en fantastisk anställd, kan Happy Hardware vara ansvarig för skadan.
• Företaget har anställt en inkompetent entreprenör. Det vill säga, en företagsägare eller chef valdes oaktsamt till en entreprenör som inte var lämplig att utföra arbetet. Till exempel skadas en Happy Hardware-kund av rök som skapas när en fantastisk anställd blandar blekmedel med ammoniak. Kunden lär sig att Harry anställde Fantastic Flooring som en tjänst till sin svåger, som äger företaget. Harry anställde Fantastic Flooring trots att han visste att Fantastic hade flera tidigare OSHA-citat. Kunden stämmer överens med Happy Hardware, som hävdar att affären är ansvarig för sin skada för att han oaktsamt anställde en inkompetent entreprenör.
• Verksamheten misslyckades med tillfredsställande övervakning av entreprenören. Harry tar till exempel kontroll över Fantastic Floors anställda medan de arbetar på golvet. Han leder sitt arbete genom att ge dem instruktioner om hur man utför sina jobb. Eftersom Harry frivilligt har tagit ansvar för att övervaka golvleverantören kan han hållas ansvarig för sina försumliga handlingar.

Skyldighet för entreprenörens oaktsamhet

Ett företag omfattas av fordringar som de som beskrivs ovan enligt en allmän ansvarspolitik. Försäkringsbrevet täcker skador som den försäkrade verksamheten är lagligt skyldig att betala för kroppsskada eller egendomsskada till en tredje part som orsakats av en händelse. Verksamheten är täckt för sitt ansvariga ansvar för oaktsamheter som begåtts av en oberoende entreprenör. Denna täckning ingår eftersom policyn inte utesluter skador som orsakats av handlingar av oberoende entreprenörer. Så länge som entreprenören utför arbete på företagets vägnar när skadan eller skadan äger rum ska fordran mot bolaget täckas.

Ytterligare försäkringstäckning

I det ovanstående scenariot har Happy Hardware anställt Fantastic Flooring för att ersätta ett gammalt golv. Harry vet att hans verksamhet kan bli stämd om golventreprenören agerar försumligt och skadar en tredje part. Harry vill inte använda butikens ansvarspolitik som förstahandsdekning för fordringar hänförliga till entreprenören. Han vill att entreprenörens politik ska fungera som primär täckning för dessa krav.

Således kräver Harry Fantastic Flooring för att täcka verksamheten som en extra försäkrad enligt entreprenörens ansvarspolitik. Som en extra försäkrad enligt Fantastic Floorings ansvarspolitik ska Happy Hardware täckas för fordringar som härrör från försumlighet som kan hänföras till Fantastic eller gemensamt till Fantastic and Happy Hardware.Happy Hardwares eget ansvarspolicy ger säkerhetskopiering, vilket försäkrar dessa på ett överskott.

Ytterligare försäkrad täckning har vissa nackdelar. En stor nackdel är att den extra försäkrade delar upp entreprenörens policygränser med entreprenören. Ett stort påstående mot Fantastic Flooring skulle kunna minska eller avlägsna Fantastics politiska gränser, vilket ger liten eller ingen täckning för Happy Hardware. En annan nackdel är att den extra försäkrade är beroende av entreprenörens försäkringspolicy. Entreprenören kan ändra eller avbryta policyn utan den extra försäkrades kunskaper. För det tredje innehåller ytterligare försäkrad formulering ofta täckningsbegränsningar. Det kan till exempel inte ge några större gränser än vad som krävs enligt kontraktet, även om policyn ger högre gränser.

OCP-täckning

Ett alternativ till ytterligare försäkrad täckning är Skyddsansvar för ägare och entreprenörer eller OCP-täckning för korta. Denna täckning kan köpas av en entreprenör eller underentreprenör för att försäkra en projektägare eller en allmän entreprenör. Det är skrivet som en separat policy.

En OCP-policy täcker fordringar eller drag mot den försäkrade för kroppsskada eller egendomsskada orsakad av en händelse. Omfattningen gäller endast endast om skadan eller skada uppstår av något av följande:

• Verksamhet som utförts av entreprenören på den plats som anges i deklarationerna
• den försäkrades handlingar eller underlåtenhet i den allmänna övervakningen av dessa operationer

Med andra ord täcker OCP försäkring det namngivna försäkrade bolaget för sitt vicarious ansvar för försumliga handlingar begått av entreprenören. Det täcker också det namngivna bolaget för påståenden om att det misslyckats med att ordentligt övervaka entreprenörens arbete.

Fördelar

För det företag som nämns i policyn har OCP-täckningen tre fördelar jämfört med en ytterligare försäkring. Först innehåller en OCP-policy sin egen aggregerade gräns och varje förekomstgräns. Företaget som heter på policyn behöver inte dela dessa gränser med en entreprenör eller underleverantör. För det andra gäller en OCP-policy som primärförsäkring. Om en fordran som omfattas av OCP-policyen lämnas in mot den försäkrade, kommer OCP-försäkringsgivaren att betala fordran utan att söka bidrag från den försäkrades egen ansvarspolitik. Ytterligare försäkrad täckning brukar, men inte alltid, tillämpas som primär täckning. För det tredje har den försäkrade kontrollen över policyn. Ingen får säga upp policyen utan företagets kunskaper.

Nackdelar

OCP-täckning har flera nackdelar. För det första täcker den endast de två typerna av krav som beskrivs ovan. En OCP-policy kan ge smalare täckning än en ytterligare försäkring. Dessutom kan tvister uppstå i betydelsen av "allmän övervakning", eftersom denna term inte är definierad i politiken. För det andra gäller OCP-täckningen endast för fordringar som härrör från verksamhet som utförts av den entreprenör som anges i deklarationerna. De verksamheter entreprenören utför, och platsen där de utförs måste också beskrivas.

Inte en ersättare för allmän ansvarsskyldighet

En OCP-policy är inte en ersättare för allmän ansvarsförsäkring. Företaget som nämns i policyn kommer att behöva en egen allmänt ansvarsförsäkring för att skydda den från fordringar som inte omfattas av OCP-policyen.