Försäkringsgarantier

En robber stormar i din butik, tömmer kassan i pistol och flyr sedan. En anställd av er går till banken för att sätta in $ 5, 000 i kontanter i ditt företags konto när han krusas. Muggaren stjäl kontanterna. Är förluster som dessa omfattas av en kommersiell fastighetspolitik? Svaret är nej, om inte politiken innehåller pengar och värdepapper täckning.

Varför pengar är inte täckt

Förlust eller skada på pengar omfattas inte av en typisk egendomspolicy eftersom pengar inte kvalificeras som täckt egendom.

Pengar och relaterad egendom visas oftast i en lista över objekt som heter Ej omslaget. Denna lista innehåller normalt följande:

Konton, sedlar, valuta, matfrimärken eller andra bevis på skuld, pengar, sedlar eller värdepapper

Med undantag för konton kan alla ovannämnda punkter vara försäkrade för ett tilläggspremie under penning- och värdepappersskydd. Förluster som uppstår på grund av skador på kundfordringar kan försäkras under en täckning som kallas kundfordringsförsäkring.

Täckning av värdepapper och värdepapper

Pengar och värdepapperstäckning tillhandahålls vanligtvis genom att du lägger till en ISO-försäkringsskyddsformulär (eller en försäkringsgivares proprietära brottsform) till din egendomspolicy. ISO ger två alternativ, en förlustfördröjd form och en funktionsform. Den förlustfördröjda formen täcker förluster som inträffar under policyperioden. Discovery-formuläret täcker förluster som är upptäckta under policyperioden.

Om du är osäker på vilken form som passar dig, fråga din agent eller mäklare för hjälp.

Båda brottsformer innehåller en mängd olika täckningsalternativ. Du kan välja pengar och värdepappers täckning av sig själv eller i kombination med andra omslag som Datorbedrägeri och anställdstöld.

Vad är pengar och värdepapper?

Orden pengar och värdepapper är definierade termer i ISO-brottsformerna.

Ordet pengar betyder valuta, mynt och sedlar som är aktuella och har ett nominellt värde. Pengar inkluderar även resekontroller, registerkontroller och order som hålls för försäljning till allmänheten.

Termen värdepapper definieras som förhandlingsbara och icke-försäkringsbara instrument eller kontrakt som representerar antingen pengar eller egendom. Ett instrument är förhandlingsbart om det garanterar en viss summa pengar som kommer att betalas till den part som heter i instrumentet. Ett lagercertifikat är exempelvis ett förhandlingsbart instrument. Ett exempel på ett icke-förhandlingsbart instrument är en amerikansk sparobligation.

I definitionen av värdepapper ingår även tokens, biljetter, intäkter och andra frimärken i nuvarande bruk och bevis på skuld som utfärdats i samband med kredit- eller kreditkort, om korten inte utfärdades av dig.

Stöld mot rån

Skyddsområdena för pengar och värdepapper enligt ISO-brottsformerna refererar till stöld och rån. Båda är definierade termer. Stöld betyder olagligt att egendom tas till försäkradas försummelse. Rån betyder olagligt att egendom tas bort från vård och vårdnad av en person av någon som har orsakat (eller hotat att orsaka) personen skadad eller som har begått en handling som klart är olaglig.

Observera att stöld har en mycket bredare betydelse än rån. Stöld inkluderar rån, men endast vissa typer av stölder kvalificerar sig som rån.

Täckning av pengar och värdepapper

En brottsblankett innehåller två separata omslag som gäller för pengar och värdepapper: Inuti lokalerna och utanför lokalerna.

Inom lokalerna

Denna täckning gäller förlust av pengar och värdepapper som inträffar inom ditt lokaler eller inom ett bankinstitut. För att bli täckt måste en förlust härröra direkt från stöld som begåtts av någon som är inne i din lokaler eller inne i en bank. Alternativt måste förlusten härröra direkt från försvinnande eller förstörelse.

Här är exempel på förluster som troligen kommer att täckas under Inside the Premises.

• En tjuva bryter in i ditt kontor, öppnar ett kassaskåp och stjäler $ 5 000 i kontanter.
• En kund från din detaljhandel stjäl osålda pengar från en kassaskuff.
• En plötslig vindsvind blåser $ 3 000 i kontanter från ditt skrivbord och ut ett öppet fönster.
• En brand bryts ut i en bank och förstör ett värdepapper som du hyr som innehåller $ 2, 000.

Inom lokalen gäller även förlust av eller skada på en låst kassaskåp, valv, kassa, kassaskåp eller kontantlåda belägen inuti lokalerna. Skadan ska härröra direkt från ett verkligt eller försök till stöld eller olaglig inträde i dessa behållare. I det första exemplet som nämns ovan skulle både skador på kassaskåp och förlust av kontanter täckas.

Utanför lokalerna

Utanför lokaliseringen gäller för pengar och värdepapper som förloras utanför dina lokaler. För att täcka måste förlusten härröra direkt från stöld, försvinnande eller förstörelse. Dessutom måste förlusten uppstå när varorna är i förvar av ett budbärare eller ett pansarfordon. Messenger betyder dig, en släkting till din eller någon av dina partner eller medlemmar. Termen inkluderar också någon anställd som har vård och vårdnad av egendom utanför lokalerna.

Förutom pengar och värdepapper gäller Utanför täckningens täckning för annan egendom som går förlorad eller skadad utanför lokalerna. Fastigheten måste vara i vård och vårdnad av ett budbärare eller ett pansarfordon. Förlusten måste resultera direkt från ett faktiskt eller försök till rån. Annan egendom betyder annan egendom än pengar eller värdepapper men inkluderar inte datorprogram eller elektroniska data.

Här är exempel på förluster som sannolikt kommer att täckas under Utanför lokalerna:

• Du kommer tillbaka till din bil från postkontoret när du rånas på $ 1 000 i frimärken.
• Två pansrede bilförare går in i sin lastbil när de beställs ut ur fordonet av tre väpnade rånare. Rånarna kör av med lastbilen, som innehåller $ 10 000 av dina pengar.
• En partner av din har precis lämnat ditt kontor när han är rånad av en företags laptop. Medan förlusten av den bärbara datorn ska täckas, kommer förlusten av program och data på den bärbara datorn inte att täckas.

Uteslutningar

Ingen av de omslag som beskrivs nedan gäller förluster som beror på stöld av dig, dina företagsprinciper eller dina anställda. Stöld som begås av anställda kan vara försäkrad under anställd stöldskydd. Också exkluderas förluster som följer av frivillig avskiljning med egendom, pengar drivna enheter, eller eventuell utbyte eller inköp. Ytterligare undantag gäller.

Bitcoin och andra virtuella valutor

Fram till nyligen var ISO-brottsformulären tysta när det gäller virtuella valutor som Bitcoin. ISO: s definition av pengar ingick inte heller uteslutna sådana valutor. ISO reviderade sina brottsformer år 2015 och de nya formulären utesluter specifikt virtuella valutor. Definitionen av pengar utesluter nu någon digital valuta, kryptofond eller någon annan typ av elektronisk valuta. Valutor som Bitcoin kan täckas via en separat godkännande. Men detta godkännande gäller inte inte för pengar och värdepappersdäck.

Ingår i vissa fastighetsregler

Pengar och värdepappers täckning ingår automatiskt i fastighetspolicy som erbjuds av vissa försäkringsgivare. Det ingår också i vissa paketpolicyer, såsom standard ISO businessowners policy. Gränsen är ofta låg, men din försäkringsgivare kan vara villig att öka den för en extra premie.