Försäkringens grunder - Hur organiseras din policy?

Liksom många småföretagare kan du hitta dina försäkringsvillkor förvirrande. Ändå är de policyer som används idag betydligt lättare att läsa än de som användes för några decennier sedan. Tidigare har politiken skrivits med hjälp av långvariga meningar och mycket teknisk jargong. Inte överraskande läser några försäkringstagare dem. Under de senaste åren har försäkringsgivare försökt att göra politiken enklare. För det ändamålet har de förkortat långa meningar och ersatt tekniska termer med vanligt använda ord.

Medan försäkringspolicyerna är enklare, är de inte alltid lätta att förstå. En försäkring är trots allt ett juridiskt kontrakt. Denna artikel kommer att förklara hur politik brukar byggas. Det kommer att beskriva varje avsnitt av politiken och vilken typ av information du sannolikt hittar där.

Vad är en policy?

Termen policy betyder ett fullständigt försäkringsavtal. En typisk policy består av deklarationerna och ett sortiment av förtryckta formulär och påslag. Vanligtvis innehåller , a formuläret viktiga policybestämmelser. Till exempel är Business Auto-täckningsformuläret ryggraden i den ISO-kommersiella autopolicyen. En påskrift ändrar politiken på något sätt. Till exempel ändrar en statligt uppsägningsansökan avbeställningsbestämmelsen så att den överensstämmer med statlig lagstiftning.

En policy kan också innehålla en eller flera scheman (listor), som ett schema över platser eller ett schema över täckta bilar.

I vissa försäkringsavtal, såsom direktörer och tjänstemän, är ansökan införlivad i policyen.

Monoline eller Paketpolitik

Många kommersiella försäkringar är paketpaket. Ett paket innehåller två eller flera typer av täckning i ett enda försäkringsavtal. En affärsägares policy är en paketpolitik som innehåller både allmänna ansvarsområden och kommersiella ägodelar.

Vissa försäkringar ger endast en typ av täckning. Dessa kallas monoline policy. Ett exempel är en policy som endast ger kommersiell automatisk täckning.

Delar av försäkringspolicy

De flesta försäkringar innehåller de avsnitt som anges nedan.

Förklaringar Deklarationerna visas vanligen på första sidan av policyn. Den ger en sammanfattning av viktig information, t.ex. ditt företags namn och adress och ditt försäkringsagentens namn och adress. Här ingår också policynummeret, de politiska effektiva datumen och en förteckning över de försändelser som tillhandahålls av ditt försäkringsavtal. Om politiken innehåller mer än en typ av täckning kan den innehålla en generell deklaration plus en separat deklaration för varje typ av täckning.Till exempel innehåller en policy som ger både ansvars- och egendomsskyddet en generell deklaration, en ansvarsdeklaration och en fastighetsdeklaration.

Försäkringsavtalet : Försäkringsavtalet är ett kort uttalande om de betalningar som försäkringsgivaren lovar att göra till dig (eller för din räkning) vid en försämrad förlust. Det börjar ofta med orden "Vi ska betala." Försäkringsavtalet ligger till grund för policyn.

Exklusioner Avsnittet uteslutningar beskriver riskerna som inte omfattas av policyn.

Det finns tre typer av faror som typiskt är föremål för uteslutningar:

• Risker som omfattas av en annan typ av politik. Till exempel utesluter en kommersiell autopolicy förpliktelser som du kan vara ansvarig enligt enligt lagen om arbetstagarersättning. Sådana skyldigheter är försäkrade enligt en ersättningspolitik för arbetstagare, så de utesluts av din kommersiella bilpolicy.
• Risker som kan täckas för tilläggspremie. Till exempel täcker din kommersiella bilpolicy inte (som försäkrade) dina anställda när du kör bilar som ägs av dem. Du kan emellertid välja att ha en tillägg till din policy som täcker anställda när du använder sina personliga fordon.
• Risker som inte är försäkringsbara. Ett exempel är förluster som orsakas av krig. Krig är en katastrofal fara så det är uteslutet under många typer av politik.

Om en policy innehåller mer än en täckning, kan varje täckningsavdelning innehålla en separat uppsättning undantag. Vissa policyer innehåller också en lista med gemensamma undantag, som gäller för alla omslag.

Villkor I avsnittet Villkor beskrivs de bestämmelser som gäller för dig och andra parter som omfattas av policyn. Du måste uppfylla de politiska villkoren för att få ersättning för en förlust. Till exempel kan policyn ange att du måste rapportera förluster till försäkringsbolaget så snart som möjligt.

I avsnittet Villkor beskrivs även regler och förfaranden som försäkringsgivaren lovar att följa när politiken träder i kraft. Till exempel kan försäkringsgivaren enligt en kommersiell äganderätt ange hur det kommer att bestämma värdet av en viss typ av egendom om den egenskapen är skadad.

Definitioner De flesta policyerna innehåller ord som har speciella betydelser enligt kontraktet. Definierade termer markeras vanligtvis i fet eller kursiv text. Vissa policyer innehåller bara några definierade villkor medan andra innehåller många av dem. Definitioner kan bredda eller begränsa omfattningen av täckningen som tillhandahålls av politiken. Definierade termer förklaras i sektionens definitioner.

Antag exempelvis att termen kroppsskada , som definierad i din ansvarspolicy, inkluderar både mental ångest och psykisk skada. Eftersom dessa typer av skador inte ingår i definitionen av kroppsskada som finns i standard ISO-ansvarspolicyn, ger din policy bredare täckning.

Definitioner kan också fungera som uteslutningar. Till exempel anges i definitionen av anställd i den ISO-kommersiella autopolitiken att ordet anställd inte betyder en tillfällig arbetstagare.Tillfälliga arbetstagare behandlas inte i de politiska uteslutningarna. Om du inte läser definitionen av anställd , skulle du inte vara medveten om att tillfälligt anställda inte är försäkrade enligt politiken.