Impound Kontobrist

Förskottskonton eller spärrkonton som vissa hypotekslån hänvisar till är förvirrande för många husägare. Dessutom, bredvid betalningsökningar på grund av räntehöjningar på en justerbar hypotekslån, är en stor oväntad huvudvärk mot många hemmalagare hur man hanterar en skrotkortsbrist. Eftersom plockningskonton kommer att bli korta. De gör alltid. Det är ett faktum i livet när skatterna ökar årligen och försäkringspremierna går upp.

Vad är ett intryckskonto?

I vissa delar av landet kallas dessa konton som escrow-konton. Villkoren används utbytbart. Skuldkonton är separata spareskonton som upprättats av hypotekslånsgivare att betala fastighetsskatt och egendomsförsäkring för hushållets räkning. Långivaren samlar en månadsbelopp som motsvarar cirka 1/12 av den totala summan som ska betalas.

Exempel på betalning av betalkonto

Om skatterna är $ 1200 per år samlar långivaren $ 100 per månad. Om försäkringspremien är $ 600 per år kommer långivaren att samla ytterligare $ 50. Denna $ 150 påskyndarkonto betalas sedan till den vanliga huvud- och räntebetalningen som motsvarar en total betalning. Denna totala betalning kallas PITI, vilket betyder att det är huvudstol, ränta, skatter och försäkringar.

Konfigurera ett inflytningskonto

Långivare vill alltid ha några månaders inflytande dollar i reserv. Om din skatt och försäkringsandel är $ 150 per månad, kan långivaren kräva $ 300 som en flottör.

Utöver det är försäkringspremien betalad före skattpengarna, men skatterna är inte. Typiskt betalas skatter när de förfaller, vilket i de flesta stater sker två gånger om året. Om skatter kommer att förfalla, säg, i november, och ditt lån avslutas i september, kan långivaren mycket väl kräva 7 eller 8 månaders avgift som betalas vid stängning.

Hur uppstår brister?

Om ett lån är helt avskrivet till en fast ränta, kommer huvud- och räntebetalningen aldrig att öka eller öka. Skatterna ökar dock (de faller sällan). Försäkringspremierna ökar baserat på komplexa formler från försäkringsbolag. Men försäkringsskydd täcker ibland också eftersom det kostar mer varje år att bygga om ett hem i händelse av katastrof.

Ibland beräknar långivare inte den ursprungliga finansieringen korrekt och kommer att märka att om de fortsätter att samla samma inledande belopp från låntagaren, kommer det inte att finnas tillräckligt med pengar på kontot för att betala räkningarna när räkningarna förfaller.

Hur kan du finansiera en brist på ett konto konto?

Generellt har du flera alternativ.

• Betala skillnaden i kontanter
• Låt dig betala den ökade betalningen
• Om du betalar skillnaden i kontanter, fortsätter du att betala klumpsummor i ditt pundkonto för lånets liv, eftersom långivaren behöver pengarna, oavsett om det betalas månatligt eller på en gång, för att betala skatt och försäkring.Med tanke på värdet av tid och pengar är det bättre att betala den ökade betalningen, eftersom dina kostnader för out-of-pocket spridas sedan över ett antal månader, vilket minskar kostnaden för pengar.
• Kom ihåg att en dollar idag är värd mer än en dollar sex månader från och med nu.

Skapa ditt eget intryckskonto

Om du har disciplin för att spara ett månatligt belopp för att betala dina egna skatter och försäkringar, kan det vara bra för dig att skapa ett separat sparkonto för detta ändamål. Var medveten om att om din lånebalans är mer än 80% av värdet på ditt hem, kan din långivare inte tillåta dig att behålla ditt eget konto. Plus, om dina skatter går upp i slutet av året, betalar du då ditt eget skrotkonto brist i en enda summa.

Ibland debiterar långivaren 1/4 av en poäng till låntagare som vill styra sina egna räkningskonton när du får en ny inteckning. Du borde fråga om det. Eftersom du kanske inte vill betala en högre ränta bara för privilegiet att hantera ditt eget inflytningskonto.

Vid tidpunkten för skrivandet är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Mäklare-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.