Hur man beräknar din hypotekslån

Förstå din hypotekslån hjälper dig att fatta bättre beslut. Istället för att bara ta vad som helst får man se på siffrorna bakom något lån - särskilt ett stort lån som ett hemlån.

För att beräkna ett inteckning behöver du några detaljer om lånet. Då kan du göra allt för hand eller använda gratis online-kalkylatorer (eller ett kalkylblad) för att krossa siffrorna.

De flesta fokuserar bara på den månatliga betalningen, men det finns andra viktiga detaljer som du måste vara uppmärksamma på.

Vi börjar med att beräkna betalningen och vi ser också på hur mycket du betalar i ränta och hur mycket du faktiskt betalar - med andra ord, hur mycket av ditt hus kommer du faktiskt own .

Inmatningarna

För att beräkna (och förstå) betalningarna, samla in följande information om ett potentiellt hypotekslån:

- 9 -> Lånets belopp (eller huvudansvarig)

• Lånets ränta (inte nödvändigtvis APR, som även inkluderar stängningskostnader)
• Antalet år du måste betala tillbaka (även
• Typ av lån: fast ränta, ränta mv.
• Hemets marknadsvärde
• Din månadsinkomst
• Beräkningar för olika lån

Beräkningen du använder beror på vilken typ av lån du har. De flesta bostadslån är fastränta lån (till exempel standard 30-åriga eller 15-åriga inteckningar).

För dessa lån är formeln:

Lån Betalning = Belopp / Rabatteringsfaktor

eller
P = A / D
Du använder följande värden:

Antal periodiska betalningar (

• n ) = Betalningar per år gånger antal år Periodisk räntesats (
• i ) = Årssats dividerat med antal betalningar per > Rabattfaktor ( D
• ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Exempel: antar att du lånar $ 100, 000 på 6% i 30 år som återbetalas varje månad. Vad är den månatliga betalningen (P)?

n = 360

• (30 år gånger 12 månadsbetalningar per år) i =. 005
• (6% årligen uttryckt som. 06, dividerat med 12 månatliga betalningar per år - lära sig hur man konverterar procenttal till decimalformat) D = 166. 7916
• ({1+. 005) ^ 360] - 1} / [005 (1 + 005) ^ 360]) P = A / D = 100 000 / 166. 7916 = 599. 55
• Kontrollera din matte med Lånavskrivningsberäkningen. Hur mycket går mot intresse?

Din hypotekslån är viktig, men du vill också veta hur mycket du förlorar till intresse varje månad. En del av varje månadsbetalning är din räntekostnad och resten går för att betala ner ditt lån (du kan också ha skatter och försäkringar som ingår i din månadsbetalning).

En avskrivningstabell kan visa dig - månad för månad - exakt vad som händer med varje betalning.Du kan skapa en avskrivningstabell för hand, eller använd en gratis kalkylator eller ett kalkylblad för att göra jobbet för dig. Ta en titt på hur mycket

totalt

intresse du betalar under lånets livslängd. Med den informationen kan du bestämma om du vill spara pengar genom att: Låna mindre Betala extra varje månad

• Hitta en lägre ränta
• Välja ett kortare lån (15 år istället för 30 år , till exempel)
• Endast räntebetalningsberäkningsformel
• Räntefria lån är mycket enklare att beräkna. För bättre eller sämre betalar du faktiskt inte lånet med varje obligatorisk betalning (även om du vanligtvis kan betala extra varje månad om du vill).

Exempel:

antar att du lånar $ 100 000 till 6% rent endast med månatliga betalningar.

Vad är betalningen (P)? Lån Betalning = Belopp x (Ränta / 12)

eller

P = A xi
P = $ 100 000 x (. 06/12)
P = $ 500

Kontrollera din matte med ränta endast räknemaskinen.

Din ränta är endast $ 500 och den kommer att vara densamma till:

Du gör

ytterligare

1. betalningar (vilket kommer att minska din lånebalans - men din nödvändiga betalning kan inte ändras omedelbart) eller Efter ett visst antal år är du skyldig att börja göra amortering
2. betalningar eller Du gör en ballongbetalning för att betala av lånet helt. Ta reda på hur mycket du äger (Equity)
3. Du kanske också vill veta hur mycket av ditt hem du egentligen äger. Självklart äger du hemmet, men tills det är betalt har din långivare en lien på fastigheten så det är inte fritt och tydligt. Det belopp som är ditt - ditt eget kapital - är hemmets marknadsvärde minus eventuella utestående lånebalans.

Det finns flera anledningar som du kanske vill beräkna ditt eget kapital.

Ditt lån till värde (LTV)

är viktigt eftersom långivare letar efter ett lägsta förhållande innan du godkänner lån. Om du vill refinansiera eller ta reda på hur stor din betalning behöver vara, måste du veta LTV-förhållandet.

Din nettovärde är baserad på hur mycket ditt hem du egentligen äger. Att ha en miljon dollar hem gör inte dig mycket bra om du är skyldig 999, 999 på fastigheten.

Du kan låna mot ditt hem med andra hypotekslån och HELOCs. Men de flesta långivare behöver se en LTV under 80% för att godkänna ett lån.

Kan du betala lånet? Långivare erbjuder ofta dig det största lånet som de godkänner dig för. Detta är typiskt baserat på deras standarder för en acceptabel skuldsättningsgrad. Men du behöver inte ta hela beloppet - och det är ofta en bra idé att låna mindre.

Innan du ansöker om lån, kolla på din månadsbudget och bestämma hur mycket du är bekväm att spendera på hypotekslån. När du har fattat ett beslut, börja prata med långivare och titta på skulden till inkomstförhållanden. Om du gör det tvärtom kan du börja shoppa för dyrare hem (och du kanske till och med köpa en - vilket kommer att påverka din budget och göra dig utsatt för överraskningar).Det är bättre att köpa mindre och få lite wiggle än att bara lida för att hålla koll på betalningar.

Läs mer om hur man lånar utan att gå sönder.