Hur mycket behöver vi som en betalning för att köpa ett hem?

Fråga: Hur mycket behöver vi som en betalning för att köpa ett hem?

En läsare frågar: "Jag är förvirrad över den förskottsbetalning vi behöver köpa ett hem. Min pojkvän och jag har sparat för att köpa ett hem. Hittills har vi ca 2 000 kronor i banken. Några av våra vänner säger att vi borde lägga ut en betalning som är minst 3% av försäljningspriset. För en $ 200 000 hemma, det är $ 6 000 för en förskottsbetalning och det verkar som att det inte finns tillräckligt med pengar. Hur mycket kostar Vi måste lägga ner för att köpa ett hem? Vad är den minsta betalningen vi behöver för hemköp? "

Svar: Det är beundransvärt att de två av er sparar för en förskottsbetalning för att köpa ett hem. Vissa par, i synnerhet i Kalifornien, går enkelt och kör på en söndag, tittar på ett öppet hus, snubblar inuti och slutar göra ett erbjudande utan att ge hemmet en andra tanke. Att sätta din ekonomi i ordning och se till att du har tillräckligt med en nedbetalning sparad, plus stängningskostnader, är smart.

Är en tjäna pengar på samma sätt som en betalning?

Till att börja med skulle jag säga att du förvirrar en förskottsbetalning med en allvarlig insättning. En förskottsbetalning är en procentandel av försäljningspriset som en hemköpare betalar i fickan. Några lyckliga hemköpare kan fråga mamma och pappa för en förskottsbetalning. Saldot på köpeskillingen efter att en förskottsbetalning dras är beloppet på ditt inteckning.

En allvarlig insättning är hur mycket pengar som betalas för att säkra ett inköpsavtal. Det är en del av din förskottsbetalning och dikteras i allmänhet av lokala hemtollar.

Den stora insättningen kan variera från en liten summa, till exempel $ 100 eller $ 500, till en större summa som $ 1 000 till $ 50 000, beroende på försäljningspriset.

Tjäna pengar är i allmänhet 1% till 3% av försäljningspriset. Det är pengar som kan vara i fara om en köpare standardiserar sig på kontraktet, så kallade likviderade skador.

Det visar att du har god tro för avsikt att köpa hemmet.

I flera erbjudandenssituationer får köpare som lägger ner en större inlösenpengar ofta en fördel. Även om det är alla samma pengar i slutändan till säljaren, ser säljare ofta en stor allvarlig pengar insättning som ett tecken köparen är engagerad och seriös.

Typer av minsta nedbetalningar

Mängden minimibelopp som krävs beror på vilken typ av lån du väljer. Varje hypotekslånstyp har egna riktlinjer. Borta är dagarna med 80/20 kombinationslån och lånarlån, även kända som angivna inkomstlån. Idag underskriver försäkringstagarna noggrant en låntagares förmåga att återbetala lånet. De vill inte att låntagare övertygar sig och hamnar i avskärmning eller en kort försäljning på vägen.

• Minsta nedbetalning för ett VA-lån

  Ett VA-lån, skapat av regeringen 1944, är ett av de bästa erbjudanden som går i Amerika. Det erbjuder konkurrenskraftiga priser och attraktiva villkor för tidigare och nuvarande militära medlemmar i våra beväpnade tjänster. Det bästa med ett VA-lån? Ingen betalning. Det är rätt. Noll ner till kvalificerade veterinärer.

• Minsta efterbetalning för ett FHA-lån

  Ett annat statligt program, FHA-lånet, har legat kvar ännu längre än VA-låneprogrammet. FHA-lån har varit en del av det amerikanska bolånsystemet sedan 1934. Minsta betalningsbehovet för ett FHA-lån är 3 5%. För ett försäljningspris på 100 000 USD är den minsta betalningen $ 3 500. Det finns också ett MI-premie som kan vikas in i lånet.

• Minsta nedbetalning för ett konventionellt lån

  De flesta konventionella lånen är fastränta. Dessa typer av lån har tidigare erbjudit flexibla betalningsplaner, men det är ett krav på framtiden att öka miniminivåerna för betalning. Medan 100% lån inte är tillgängliga, kan du, med en tillräckligt hög FICO-poäng, normalt hitta ett lån för en 3% nedbetalning. Några speciella konventionella lån för vissa klasser av professionella personer som exempelvis lärare kan kräva noll ned.

  Det finns också 10% förskottsbetalning och 15% förskottslån. Alla 3 av dessa typer av lån involverar PMI. När tiden går, kommer pushen att vara minst 20% nedbetalning. Med 20% ner finns det ingen PMI.

Konventionell visdom säger att du borde lägga ner så mycket som du känner dig bekväm att lägga ner för att köpa ett hem. I allmänhet är mer bättre än mindre.

Men torka inte ut ditt sparkonto för att göra det. Du måste fortfarande ha pengar avsatt för en regnig dag och för saker att köpa efter att ha köpt ett hem.

Vid tidpunkten för skrivandet är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Mäklare-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.