Hur man beräknar för pensionering

Det finns många olika teorier om hur mycket du ska spara för pensionering.

I sin kärna är pensionsplaneringen baserad på antaganden. Du måste gissa hur länge du ska leva, vilken typ av långsiktiga avkastning aktiemarknaden kommer att producera, vilka dina "nödvändiga" utgifter som medicinska räkningar eller långtidsvård kommer att vara och vilken livsstil du hoppas på råd. De är alla oerhört svåra att förutsäga.

Du måste också göra en gissning om vilken ålder du slutar arbeta. Många ungdomar skriver av vikten av pensionssparande genom att helt enkelt säga "Jag älskar mitt jobb, så jag ska arbeta tills jag är 70 år." Men inte alla pensionärer är frivilliga. Många ungdomar underskattar vilken inverkan deras hälsa kan ha på deras förmåga att arbeta. Och många friska 60-åringar befinner sig i tiden då ekonomin blir sur. Seniorer kämpar för att hitta en arbetsgivare som är villig att anställa och träna dem.

En grov uppskattning

Här är en snabb guide för att uppskatta hur mycket du behöver när du går i pension:

Steg 1: < Börja med att gissa på hur mycket du vill spendera under ett visst år. Eftersom du har gjort en budget och du vet vad dina årliga kostnader är, borde du ha en bra bild av hur mycket du spenderar för närvarande.

Tänk på att några av dina nuvarande utgifter inte längre behövs vid pensionering - till exempel kan ditt hus vara fullt betalt.

Men du kommer att få nya utgifter. Din bilförsäkring ökar när du blir senior. Du kan behöva ombygga ditt hem baserat på fysisk begränsning eller funktionshinder. Du kanske vill hjälpa till att skicka dina barnbarn till college. Du kan behöva ta hand om en handikappad syskon. Du kan helt enkelt vilja resa mer.

Steg 2:

Multiplicera det belopp du behöver spendera under ett visst år - dina årliga kostnader - med 25 till 33. Det här intervallet representerar det grova beloppet du behöver när du går i pension.

Om du exempelvis behöver 40 000 dollar för att täcka din årliga levnadskostnad, behöver du $ 40 000 x 25 = 1 miljon dollar att gå i pension som en konservativ uppskattning eller $ 40 000 x 33 = $ 1. 32 miljoner som en mer generös uppskattning.

Varför multiplicera med 25 till 33? Det antas att dina pengar kommer att tjäna en "reell" avkastning - efter inflation - på 3 procent (multiplicera med 33) till 4 procent (multiplicera med 25). Varför antar vi det?

Legendarisk investerare Warren Buffet sa att han förväntar sig att den långsiktiga tillväxten av amerikanska aktier kommer att komma till ett långsiktigt årligt genomsnitt på 7 procent, så det är en anständig metod att använda när du uppskattar hur mycket dina börsportföljer kommer att återvända . U.-inflationen har hållit stadigt på ungefär 3 procent på lång sikt, så det är också ett anständigt antagande att använda.

Baserat på dessa siffror skulle din "reella" avkastning vara 7 procent minus 3 procent inflation eller 4 procent. Eftersom du inte kommer att ha alla dina pengar i aktiefonder - kommer du att diversifieras till säkrare investeringar som obligationer och kontanter - jag gillar att använda 3 procent "real return" -metrisk.

Läs mer om de två viktiga, matematiska pensionsreglerna.

Nackdelar med detta system

Detta bör dock endast användas som en väldigt grov guide. Vissa pensionärer finner att de spenderar mest pengar under de första åren av sin pension när de har hälsa och energi att resa utomlands, uppgradera sitt kök, köpa segelbåt och gå med i tennisklubben. Med tiden går pensionärer ibland att delta i färre aktiviteter, vilket gör att de spenderar mindre.

Det är dessutom svårt att förutse vad dina skattesatser, gas- och elpriser eller vatten- och avloppsräntor kommer att vara årtionden från och med nu. Det är också nästan omöjligt att gissa hur mycket Medicare eller Social Security kommer att ge, särskilt om du för närvarande är i 20 eller 30-talet.

Grunden är att det är viktigt att ha alternativ och flexibilitet när du ålder.

Om ekonomin blir sur om du blir avskedad vid 59 års ålder, om din hälsa minskar eller om gas- och energipriserna höjs kommer du att trösta dig under dina seniorår genom att du har en bekväm kudde eller säkerhetsnät att falla tillbaka på.

Det är den främsta anledningen till att jag uppmuntrar dig att något överskatta hur mycket du behöver för pensionering - även om du älskar ditt jobb och du aldrig vill sluta jobba.