Hur sammansatt intresse fungerar och hur man beräknar det

Sammansatt intresse är ett av de viktigaste begreppen för att förstå om du vill hantera din ekonomi. Det kan hjälpa dig när du sparar och investerar, och det kan göra saker värre när du är låntagare. Med andra ord kan det fungera för dig eller mot dig.

Vad är föreningens intresse?

Förening är en process. Om du är bekant med "snowball-effekten" vet du redan hur något kan bygga på sig själv.

Sammansatt ränta är ränta som erhålls på pengar som tidigare förvärvats som ränta. Denna cykel leder till ökat intresse (och kontosaldon) i en ökande takt - som ibland kallas exponentiell tillväxt.

Börja med begreppet enkelt intresse: du sätter in pengar och banken betalar dig ränta på din insättning. Du kan till exempel sätta in $ 100 i ett år med 5%, och du tjänar $ 5 i intresse under året.

Vad händer nästa år? Det är där sammansättningen kommer in. Du kommer att börja tjäna ränta på din första insättning och för att du ska tjäna ränta på räntan du just tjänat:

Du tjänar 5% på din $ 100 (igen)
Du tjänar 5% på de 5: e intäkter som banken har deponerat på ditt konto.

Det innebär att du tjänar mer än $ 5 nästa år (eftersom ditt kontosaldo nu är $ 105 - även om du inte gjorde några insättningar) så kommer dina intäkter att accelereras. I många banker, särskilt onlinebanker, samlas intresset dagligen och läggs till ditt konto varje månad, så processen går ännu snabbare.

Naturligtvis, om du lånar pengar, fungerar sammansättning mot dig. Du betalar ränta på pengar du har lånat, och din lånebalans kan öka över tiden - även om du inte lånar mer pengar.

Dra nytta av sammansatt intresse

Hur kan du se till att sammansättning fungerar till din fördel?

Spara tidigt och ofta: När du sparar dina besparingar, är tiden din vän.

Det tar ett tag att få fart, men det här momentet kommer bygga och så småningom få styrka. I vissa fall börjar tidigt att du inte behöver spara så mycket som någon som väntar för att börja spara - även om du slutar spara när som helst, kan du börja betala utdelningar senare. Var tålamod, lämna dina pengar ensamma och tänka på lång sikt.

Kontrollera APY: för att jämföra bankprodukter som sparkonto och cd-skivor, se det årliga procentuella avkastningen (APY). Detta tar hänsyn till sammansättning och ger en sann årlig kurs. Lyckligtvis är det lätt att hitta - banker brukar publicera APY eftersom det är högre än räntan. Försök att få anständiga priser på dina besparingar, men det är nog inte värt att byta banker för en extra 0. 10% (om du inte har en extremt stor kontosaldo).

Betala skuld snabbt och betala extra när du kan. Att betala lägsta på dina kreditkort kommer att kosta dig dyrt eftersom du knappt kommer att göra något i ränteavgifterna (och ditt saldo kan faktiskt växa). Om du har studielån undviker du att kapitalisera räntekostnaderna - betala minst ränta när det uppkommer så att du inte får en obehaglig överraskning efter examen. Även om du inte behöver betala, gör du själv en tjänst genom att minimera dina livskostnadskostnader. Förutom att påverka din månatliga betalning bestämmer räntorna på dina lån hur snabbt din skuld kommer att växa (och hur svårt det blir att betala av det). Dubbelsiffriga priser är svåra att strida mot. Se om det är vettigt att konsolidera skulder och sänka räntorna medan du betalar skulden.

Begränsningar: compounding can

help du växer dina pengar, men det faller bara för att vara magiskt. För att dra nytta av sammansättning måste du faktiskt spara pengar, lägga in det på ett konto och tjäna pengar på dina besparingar. För att sluta med några meningsfulla besparingar måste du göra det om och om igen - månad efter månad och år efter år. Sammansättning kan inte göra det tunga för dig. Vad gör sammansatt intresse kraftfullt? Sammansättning händer när räntan beräknas upprepade gånger.

Den första eller två cyklerna är inte särskilt imponerande, men saker börjar hämtas efter att du har lagt till intresse om och om igen.

Hur ofta:

frekvensen för sammansättning är viktig. Mer frekventa beräkningar (dagligen, till exempel) har mer dramatiska resultat. När du öppnar ett sparkonto, leta efter konton som sammansätts dagligen. Du kan bara se räntebetalningar som läggs till i ditt konto varje månad, men beräkningar kan fortfarande göras dagligen. Vissa konton beräknar endast ränta månadsvis eller årligen.

Hur länge: blandning är mer dramatisk över längre perioder. Återigen har du ett högre antal beräkningar eller "krediter" till kontot när pengar lämnas ensam för att växa.

Övriga faktorer: Räntan är också en viktig faktor i din kontosaldo över tiden. Högre priser betyder att ett konto växer snabbare. Men det är

möjligt för sammansatt intresse för att övervinna en högre ränta. Speciellt under långa perioder kan ett konto med sammansättning och en lägre nominell ränta hamna med en högre balans än ett konto med en enkel beräkning. Gör matematiken för att ta reda på om det kommer att hända, och där breakeven punkten är. Återbetalningar och insättningar kan också påverka ditt kontobalans, men de är skilda från sammansättning. Att låta dina pengar växa (eller ständigt lägga till ditt konto) är bäst - om du drar in dina inkomster, dämpar du effekten av sammansättning. Mängden pengar

påverkar inte sammansättningen. Om du börjar med $ 100 eller $ 1 miljoner fungerar sammansättning på samma sätt, och ditt kontosaldo ser ut som om du kartlägger tillväxten över tiden.Självklart verkar intäkterna större när du börjar med en stor insättning, men du straffas inte för att starta små eller hålla konton separata. Det är bäst att fokusera på

procentsatser och tid när du planerar för din framtid - hur mycket tjänar du och hur länge? Dollarn är bara ett resultat av din ränta och tidsram. Frekvent sammansättning (dagligen eller månatligt) är till hjälp, men blir inte förvirrad av siffrorna. När ränta samlas dagligen, tjänar du fortfarande mer eller mindre samma APY. Till exempel betalar ett konto som betalar 5% APY 5% per dag - du får 1/365

th på 5% varje dag. Ändå hjälper ofta sammansättning dina pengar att växa snabbare. ^{Hur man beräknar sammansatt intresse} Det finns flera sätt att beräkna sammansatt intresse, vilket ger dig inblick i hur du kan nå dina mål och hjälper dig att hålla realistiska förväntningar. När som helst du kör beräkningar, kör några "vad-om" beräkningar med olika siffror - se vad som skulle hända om du sparar lite mer eller tjänar intresse för några år.

Online-kalkylatorer

är enklaste, eftersom de gör matte för dig och kan enkelt skapa diagram och årliga tabeller. Men många föredrar att titta på (och arbeta med) numren närmare.

Formeln för sammansatt intresse är: A = P (1 + [r / n]) ^ nt

För att använda denna beräkning, koppla in variablerna nedan:

mängd kommer du att sluta med P: din första insättning, känd som
Principal r: den årliga
räntan , skrivet i decimalformat n:
antal sammansättningsperioder per år (till exempel månatligen är 12 och veckovis 52) t: mängden < tid
(i år) att dina pengarföreningar Exempel: du har $ 1 000 tjäna 5% sammansatt månatligen. Hur mycket kostar du efter 15 år? A = P (1 + [r / n]) ^ nt

A = 1000 (1 + [05/12]) ^ (12 * 15) A = 1000 (1. 00417) ^ (180)

A = 1000 (2.11497)
A = 2113. 70
Efter 15 år skulle du ha ungefär $ 2, 114 (ditt slutliga nummer kan variera beroende på avrundning och mjukvaran du använder för beräkningar). Av det beloppet är $ 1 000 din första insättning och resterande $ 1, 114 är ränta.
Se ett provkalkylblad i Google Dokument som visar hur det fungerar och ladda ner en kopia för att använda dina egna nummer.
Kalkylblad

kan göra hela beräkningen för dig. För att beräkna ditt slutliga saldo efter sammansättning brukar du använda en beräkning av

framtida värde

. Microsoft Excel, Google Sheets och andra produkter erbjuder denna funktion - men du måste justera siffrorna lite. Låt oss gå igenom beräkningen med Excels framtida värdefunktion: = FV (rate, nper, pmt, pv, typ) Det kan vara lättast att ange dina variabler i separata celler och Då

hänvisar till dessa celler

så att du inte behöver få allt rätt i ett skott. Till exempel kan Cell A1 ha "1000", "Cell B1 kan visa" 15 "och så vidare.

Tricket att använda ett kalkylblad för sammansatt intresse använder sammansättning perioder istället för att helt enkelt tänka på

år . För den månatliga sammansättningen är den periodiska räntesatsen helt enkelt årsräntan dividerad med 12 eftersom det finns 12 månader eller "perioder" under året. För dagliga sammansättningar använder de flesta organisationer 360 eller 365. = FV (ränta, nper, pmt, pv, typ) = FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000,) Observera att du kan lämna ut avsnittet

pmt
, vilket skulle vara ett periodiskt tillägg till kontot (om du skulle lägga till pengar varje månad, kan det här vara användbart).

Typ används inte i detta fall. Regeln av 72 är ett annat sätt att snabbt göra uppskattningar om sammansatt intresse. Denna tumregel berättar vad som krävs för att fördubbla dina pengar, titta på hur mycket du tjänar och hur länge du tjänar den kursen. Multiplicera antalet år med räntan - om du får 72, har du en kombination av faktorer som exakt dubblar dina pengar. Exempel # 1:

du har $ 1 000 i besparingar som tjänar 5% APY. Hur lång tid tar det förrän du har $ 2 000 i ditt konto? För att hitta svaret, ta reda på hur du kommer till 72. 72 dividerat med 5 är 14. 4, så det tar 14 4 år att fördubbla dina pengar.

Exempel # 2: du har $ 1 000 nu, och du behöver $ 2 000 på 20 år. Vilken ränta måste du tjäna för att fördubbla dina pengar?

Ta reda på vad som krävs för att komma till 72 med hjälp av informationen du har (antal år). 72 dividerat med 20 motsvarar 3. 6, så du måste tjäna 3. 6% APY för att nå ditt mål.