Hur IRAs arbete

Ett individuellt pensionskonto (eller individuellt pensionsarrangemang) är ett skattebegränsat investeringskonto som syftar till att hjälpa individer att spara för pensionering. Det finns många olika typer av IRA, men de två distinkta typerna är traditionella IRA (vanligen refererade till bara som IRA) och Roth IRA. Vi kommer att diskutera Roth IRAs lite senare. För att börja, låt oss lära känna grunden för traditionella IRA.

Du kan öppna en traditionell IRA via en kontooperatör eller online-mäklare så länge du tjänar inkomster och är yngre än 70 år. Pengar som går in i en IRA, annars känd som bidrag, kan investeras på något sätt som IRA-kontoinnehavare väljer. Beroende på var du investerar bör du ha ett brett utbud av aktier, obligationer, fonder och andra typer av aktier att välja mellan. I teorin kan allt du investerar i investeras genom en IRA.

IRA och skatter

Bidrag till traditionell IRA kan vara avdragsgilla, beroende på om du har ett annat pensionskonto genom arbete.

Investeringar i en IRA växa uppskattad, vilket innebär att kontot inte beskattas så länge pengarna hålls inne i kontot. När du tar ut pengarna, annars känd som utdelningar, betalar du skatter på avgifter och intäkter. Tanken är att vid in pension kan din inkomst faktiskt vara lägre, så de skatter du betalar kommer eventuellt att vara mindre betydande än vad du skulle betala under dina arbetsår.

Du kan när som helst ta ut pengar från en IRA, men om du tar ut pengarna före pensionsåldern (för närvarande minst 59 år), betalar du inte bara skatt, utan kan också möta ett 10% tidigt tillbakadragande straff. Det finns några undantag från straffbeloppet, beroende på om du uppfyller vissa kvalifikationer.

Du måste börja ta minst minsta utdelningar från ditt konto senast 70 1/2.

IRA-bidragsgränser

Det finns gränser för hur mycket du kan lägga in i din IRA varje år. Dessa gränser förändras över tiden, justering varje år eller två med inflationen. Det finns ytterligare tillskottsbidrag tillgängliga för investerare som är 50 år eller äldre, avsedda att påskynda sparandetillväxten före förtidspensionsåren. (Läs mer om 2017 IRA-bidragsgränser.) Du har fram till skattefristen för att göra bidrag. Till exempel kan du göra 2017 IRA-bidrag när som helst före 16 april 2018. Om du filförlänger kan du ha ännu längre tid än det.

Andra typer av IRA

Det finns även självständiga IRA, SEP IRA och SIMPLE IRA. Dessa fungerar på liknande sätt som den traditionella IRA men har olika bidragsgränser och andra regler.

En rollover IRA är en traditionell IRA som kan användas för att inhysa andra skattebegränsade investeringskonton utan skattestraff.Om du till exempel lämnar ett jobb och behöver flytta ditt 401 (k) konto, är en övergångs IRA plats att göra det.

Hur Roth IRA är annorlunda

En Roth IRA är på många sätt liknande för en traditionell IRA, inklusive bidragsgränser, hur man öppnar ett konto och hur bidrag kan investeras.

Men på andra sätt är Roth IRAs tydligt annorlunda. Den stora skillnaden är istället för att sätta in avdragsgilla pengar i kontot för att växa uppskattat, Roth IRA-bidrag görs efter skatt. En gång i kontot, bidrag och vinst inom en Roth växa skattefri. Även efter att pengarna återkallas vid pensionering, återkallas det skattefritt. (Så länge distributionerna anses kvalificerade fördelningar.)

Det finns några andra skillnader. Din justerade bruttoinkomst måste ligga under en viss nivå för att bidra till en Roth IRA. Du kan göra bidrag till din Roth IRA när du når åldern 70 ½. Det finns också inget krav på att ta minimala utdelningar från en Roth så länge du är den ursprungliga kontoinnehavaren. Och du kan eventuellt dra in bidrag (men inte inkomst) från en Roth IRA före pensionering utan att betala en straff på 10 procent.

Du kan ha mer än en IRA, inklusive en traditionell, en SEP eller SIMPLE, och en Roth, såväl som din 401 (k). Du kan även konvertera en traditionell IRA till en Roth, beroende på om du tror att det gör det kommer att spara skatt för dig i framtiden.

Innehållet på denna webbplats tillhandahålls endast för information och diskussion. Det är inte avsett att vara professionell ekonomisk rådgivning och borde inte vara den enda grunden för dina investerings- eller skatteplaneringsbeslut. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.

Uppdaterad av Scott Spann