Hur amortisering fungerar: exempel och förklaring

Avskrivningar är processen att betala en balans över tid med regelbundna, lika stora betalningar. Detta är mest vanligt med månatliga betalningar på lån, men avskrivningar är ett bokföringsbeteende som kan tillämpas på andra typer av saldon.

Med lån, inklusive bostadslån och auto lån, ser varje månadsbetalning densamma ut, men betalningen består av flera delar som ändras över tiden. En del av varje betalning går till:

1. Räntekostnaderna (vad din långivare får betalt för lånet).
2. Reducera din lånebalans (även känd som betalning av lånets huvudansvarig).

I början av lånet är räntekostnaderna högst. Speciellt med långfristiga lån är majoriteten av varje periodisk betalning en räntekostnad och du betalar bara en liten del av balansen. Med andra ord gör du inte mycket framsteg på skuldåterbetalning under de första åren.

Med tiden går mer och mer av varje betalning mot din huvudstol (och du betalar mindre i intresse varje månad).

Amorterade lån är utformade för att helt löna ut lånets balans över en viss tid. Din sista lånebetalning kommer att betala det slutliga beloppet kvar på din skuld. Till exempel, efter exakt 30 år (eller 360 månatliga betalningar) betalar du 30-årigt inteckning.

Din månatliga lånbetalning ändras inte - matematiken fungerar enkelt så att skulden elimineras.

Amortisering i åtgärd

Ibland är det användbart att se siffrorna istället för att läsa om processen. Bläddra till botten av den här sidan för att se ett exempel på ett autolån som skrivs av. Tabellen nedan kallas en avskrivningstabell (eller amortering schema ), och dessa tabeller hjälper dig att förstå hur varje betalning påverkar lånet, hur mycket du betalar i ränta och hur mycket du är skyldig på lånet vid vilken tid som helst.

Exempel på avskrivningstabell

Tabellen nedan visar avskrivningsplanen för början och slutet av ett autolån. Detta är en $ 20 000 femårig låneavgift 5% ränta (med månatliga betalningar).

För att se hela schemat eller skapa ditt eget bord, använd en lönomskrivningsberäknare.

Amortiseringstabell

Månad	Saldo (Start)	Betalning	Principal	Ränta	Saldo (Slut)
1	$ 20, 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2
$ 19, 705. 91	$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59
$ 377. 42	$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42
$ 297. 78	$ 79. 64 > $ 18, 816. 26	…	…	…	…
…	…	57	$ 1, 494. 10	$ 377. 42	$ 371.20
$ 6. 23	$ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75
$ 4. 68	$ 750. 16	59	$ 750. 16	$ 377. 42	$ 374. 30
$ 3. 13	$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29
$ 1. 57	$ 0		Titta på amortering är mycket hjälpsamt om du vill förstå hur lånen fungerar.	Sann lånekostnad:	Med en detaljerad bild av dina låns komponenter kan du tydligt se hur mycket du verkligen betalar i ränta - istället för att fokusera på en månadsbetalning. Konsumenter fattar ofta beslut baserat på en "överkomlig" månadsbetalning, men räntekostnader är ett bättre sätt att mäta den reella kostnaden för vad du köper. Ibland innebär en lägre månatlig betalning att du betalar mer av intresse (om du exempelvis sträcker ut återbetalningstiden).

Beslutsfattande:

Du kan också bestämma vilket lån du ska välja när långivare erbjuder olika villkor (hur mycket kan du spara med en lägre ränta?). Du kan även beräkna hur mycket du skulle spara genom att betala av skulden tidigt - du kommer att få hoppa över alla återstående räntekostnader på de flesta lån.

För att visualisera avskrivningar, bild ett diagram (din lånebalans är den vertikala X-axeln och tiden är den horisontella Y-axeln) med en linje ned och till höger. Med kortfristiga lån är linjen mer eller mindre rak. Med långfristiga lån blir linjen brantare med tiden.

Hur man amorterar lån: Beräkningar Det finns flera sätt att få avskrivningstabeller (som ovan) för dina lån:

Bygg ditt eget bord för hand.

Använd en online-kalkylator, som skapar bordet för dig.

Använd kalkylblad för att skapa avskrivningsplaner och hjälpa dig att analysera lån.

Online-kalkylatorer och kalkylblad är ofta enklaste att arbeta med, och du kan ofta kopiera och klistra in utmatningen från en online-kalkylator till ett kalkylblad om du föredrar att inte bygga hela modellen från början.

1. Den månatliga betalningen:
2. Med ett avskrivningslån är det bara matematik som räknar ut betalningen. Betalningen baseras på lånets storlek, räntesatsen och hur många år lånet varar. De tre ingredienserna arbetar tillsammans för att påverka hur mycket du betalar varje månad och hur mycket summa ränta du ska betala.
3. Att sänka räntan kan sänka din betalning och det hjälper dig spara pengar. Om du sträcker ut lånet över en längre tid kommer det också att sänka din betalning, men du kommer sluta betala

mer

i ränta under lånets livslängd. För att avskriva ett lån, använd tabellen ovan som ett exempel och följ följande steg:

Observera din startlånsbalans: $ 20 000 Beräkna betalningen

på den här sidan): $ 377. 42

1. Beräkna räntesatsen för varje period - vanligtvis månadsvis (beräkning som visas på den här sidan): $ 83. 33 i den första månaden
2. Ränta av räntekostnaden från din betalning - resten är summan av du betalar den månaden: $ 294.09 i den första månaden
3. Reducera lånebalansen med det belopp av huvudbeloppet du har betalat: du är skyldig $ 19, 705. 91 efter din första betalning Börja över
4. med följande månad: $ 19 , 705. 91 är lånebalansen under den andra månaden Typer av amorterande lån
5. Det finns många typer av lån tillgängliga och de fungerar inte alla på samma sätt. Eventuella lån är ett lån som avskrivs: du betalar saldot till noll över tiden med nivåbetalningar. Auto lån
6. är ofta femåriga (eller kortare) avskrivna lån som du betalar med en fast månadsbetalning. Faktum är att vissa människor - inklusive köpare och bilhandlare - tänker köpa en bil när det gäller den månatliga betalningen ensam. Längre lån är tillgängliga, men du riskerar att vara upp och ner på ditt lån om du sträcker ut saker för att få en lägre betalning (plus du spenderar mer på ränta). Hemlån

är traditionellt 15-åriga eller 30-åriga fastränteslån. De flesta människor håller inte ett lån för länge - de säljer hemmet eller refinansierar lånet vid något tillfälle - men dessa lån fungerar

som om

• du skulle behålla dem hela terminen. Personliga lån
• som du får från en bank, en kreditförening eller en online långivare skrivs vanligtvis också på lån. De har ofta treåriga villkor, fasta räntor och fasta månatliga betalningar. Dessa lån används ofta för små projekt eller skuldkonsolidering. Lån som inte avskrivs Kreditkort är inte avskrivna lån. Du kan låna upprepade gånger på samma kort, och du får välja hur mycket du ska betala varje månad (så länge du uppfyller minsta betalningen - men mer är bättre). Dessa typer av lån är också kända som svängande skuld.
• Endast räntebärande lån avskrivs inte heller - åtminstone inte i början. Under "ränteperioden" betalar du bara huvudstolen om du gör eventuella extra betalningar utöver räntekostnaden.

Ballonglån

• kräver att du gör en stor huvudbetalning i slutet av lånets liv. Under de första åren av lånet gör du små betalningar, men hela lånet kommer till slut. I de flesta fall refinansierar du på den tiden (om du inte har en stor summa till hands).