Försäkringar - Vad är de?

I egendomsförsäkring avser termen påskrift ett dokument som bifogas ett försäkringsavtal som ändrar policyn på något sätt. En påskrift kan lägga till, ta bort eller ändra omfattningen av täckningen enligt policyn. I livförsäkring kallas en godkännande som en ryttare.

Lägg till, avlägsna eller ändra täckning

Anmärkningar kan delas upp i kategorier utifrån deras syfte. De flesta faller i en av följande grupper:

• Uteslutning Många påståenden är avsedda att utesluta täckning för vissa typer av fordringar. Ett exempel är den ovan nämnda kärnkraftsansvarsutslaget.
• Tillagd täckning Påslag används för att lägga till en typ av täckning som inte anges av grundpolicyen. Ett exempel är en godkännande som lägger till familjens automatiska täckning till en kommersiell bilpolicy.
• Ändring av täckning Vissa godkännanden utvidgar den befintliga täckningen. Ett exempel är en godkännande som läggs till i en kommersiell äganderättspolitik som ökar gränsvärdet Business Personal Property till $ 250 000 från $ 100 000. Andra betänkanden minskar täckningsområdet. Till exempel bifogar en försäkringsgivare en godkännande till en allmän ansvarspolitik som ersätter det normala kontraktsansvarsutslaget med en som är mer restriktiv.
• Redaktionella ändringar Vissa anmärkningar läggs till för att klargöra avsikten av politiken utan att ändra täckningen. Försäkringsgivaren använder en godkännande för att ersätta ett ord eller en fras med en annan.

• Administrativa ändringar Anmärkningar kan läggas till för administrativa ändamål, till exempel byte av försäkringsgivarens adress eller korrigering av försäkringstagarens namn.

Standard eller Icke-standard

Anmärkningar kan vara standard eller icke-standardiserade. Standardbeteckningar utfärdas av en försäkringsserviceorganisation som ISO.

Dessa godkännanden används i stor utsträckning inom försäkringsbranschen. Försäkringsbolag gillar dem eftersom de är lättillgängliga. Dessutom har många standardbetänkanden redan testats av domstolarna. Försäkringsgivare kan titta på tidigare domstolsbeslut för att bedöma hur en viss påtvingning kan tolkas i framtiden.

Icke-standardiserade godkännanden utarbetas av försäkringsgivare. Försäkringsbolag skapar egna betänkanden för att skilja sig från sina konkurrenter. En försäkringsgivare kan också utarbeta en godkännande för ett visst syfte för vilket ingen standardversion finns tillgänglig. Många påståenden som skapats av försäkringsgivare är faktiskt variationer av standardbeteckningar. En försäkringsgivare får använda en ISO-godkännande som en mall och bredda eller begränsa täckningen som den väljer.

Några icke-standardiserade godkännanden utarbetas för en viss försäkrad. Kallas manuscript påskrifter, dessa är utformade för att användas på en enda policy.Manuskriptbetänkanden är avsedda att adressera unika situationer. Således utarbetar försäkringsbolagen ofta dem "från början" (utan att förlita sig på en standardanmälan).

De flesta arbetskompensationspolicyer innehåller en eller flera påtänkanden som publiceras av NCCI. Dessa kvalificeras som standard-godkännanden. En ersättningspolicy för arbetstagare kan också innehålla statsspecifika godkännanden.

Dessa har utarbetats av arbetskompensationsbyrån i ett visst tillstånd och gäller endast i den jurisdiktion. En ersättningspolicy för arbetstagare kan också innehålla icke-standardiserade och manuskriptbetänkanden.

Obligatorisk eller frivillig

Vissa godkännanden läggs till frivilligt i en policy enligt den försäkrade eller försäkringsgivarens möjlighet. Till exempel begär en försäkringstagare automatisk medicinsk betalningstäckning enligt en kommersiell autopolicy. Försäkringsgivaren följer denna begäran genom att lägga till lämplig godkännande till försäkrades policy. Övriga godkännanden läggs till i en policy vid försäkringsgivarens möjlighet. Till exempel vill en försäkringsgivare undvika att täcka eventuella skadeståndsanspråk. Försäkringsgivaren bifaller således en asbestuteslutning till försäkringstagarens allmänna ansvarspolitik.

Andra godkännanden är obligatoriska.

När ett godkännande är obligatoriskt måste försäkringsgivaren inkludera det i policyn. Vissa godkännanden krävs enligt statens lagar. Till exempel har många stater utarbetat en godkännande som ändrar uppsägningstillståndet som finns i standardansvarspolicyen. Denna godkännande kan begränsa försäkringsgivarens förmåga att avbryta en policy. Det kan också kräva att försäkringsgivaren meddelar försäkrade 45 eller 60 dagar i förväg om en pågående avbokning, snarare än 30 dagar enligt standardpolicyen.

Vissa godkännanden är obligatoriska på grundval av ISO-regler snarare än statlig lagstiftning. ISO: s försäkringsregler kan kräva en särskild godkännande av all politik som ger en viss typ av täckning. Exempelvis förordar ISO att man lägger till en uteslutning av kärnkraftsansvar för all allmän ansvarspolitik. Andra påståenden krävs för politik som täcker vissa typer av verksamheter. Till exempel, om ett arkitektoniskt eller ingenjörsföretag är försäkrad enligt en ansvarspolicy, måste policyn innefatta en professionell ansvarsförsäkring.