Ytterligare försäkringar: Primär och icke-bidragande

Många kontrakt som används i affärsverksamheten kräver att en part tillhandahåller en annan försäkringsförsäkring som är primär och icke-bidragande . En småföretagare kan stöta på detta krav i en bygglease, ett byggavtal eller annat kommersiellt kontrakt. Här är ett typiskt scenario.

Exempel

Beth äger Body Beautiful, en populär skönhetssalong och spa. Beth driver sin verksamhet ut ur en kontorspaket som hon hyr ut från fastighetsägaren Premier Properties.

Beths nuvarande leasingavtal löper ut på sextio dagar, och hennes hyresvärd har skickat henne en ny till att underteckna.

Liksom Beths nuvarande leasingavtal innehåller det nya kontraktet ett ersättningsavtal och ett krav på att köpa försäkringar. Skadesavtalet säger att Body Beautiful är ansvarig för anspråk på Premier Properties som följer av spaens försummelse. Försäkringsbestämmelsen kräver att Body Beautiful ska köpa en allmän ansvarspolicy som omfattar kontraktsansvarsförsäkring. Policyn måste täcka Premier Properties som en extra försäkrad för utomstående fordringar som uppstår av Beths användning av kontorsumman. Dessutom måste ansvarsskyddet Beth tillhandahållas vara primärt och icke-bidragande.

Beth är mystified. Hennes befintliga kontrakt kräver inte ansvarsförsäkring för att vara primär och icke-bidragande. Vad betyder detta?

Ansvarsbegränsning är primär

Praktiskt taget alla ansvarsområden innehåller en klausul om att de tillhandahåller primär täckning.

Det vill säga, en ansvarspolitik ger täckning vid första raden i händelse av ett skadeståndsanspråk eller en kostym.

Medan en ansvarspolitik vanligen är primär, ger den överdriven täckning för vissa typer av fordringar. Dessa är fordringar som är lämpligt täckta av annan befintlig försäkring. En ansvarspolicy omfattar till exempel fordringar mot dig som härrör från brandskador på lokaler du hyr ut.

Om du av misstag orsakar brand i en byggnad som du hyr ut och din hyresvärd gör dig skyldig till skadan, bör din ansvarspolicy täcka fordran. Om du har köpt brandförsäkring på uppdrag av din hyresvärd, gäller dock försäkringen först. Din ansvarspolicy gäller som sekundär täckning.

Primär och icke-bidragande

I föregående exempel kräver Premier Properties primär täckning i spaans ansvarspolicy trots att den policy som redan är är primär. Varför? Premier är oroad över sin egen ansvarsförsäkring.

Premier har köpt en ansvarspolicy för att skydda sig mot fordringar som härrör från försumlighet som den begår under sin egendomsverksamhet. Premier vill inte ha sina politiska gränser som används för att betala fordringar som uppstår på grund av vårdslöshet begått av Body Beautiful.Premier vill se till att om det stäms på grund av en olycka som orsakats av vårdslöshet, kommer spaans ansvarspolicy att täcka fordran. Premier vill också se till att dess policy inte betalar någon del av förlusten.

Det primära och icke-bidragande språket i kontraktet är utformat för att skydda Premiers ansvarsförsäkring. Det säkerställer att om ett krav görs mot Premier som följer av spa vårdslöshet:

• kommer anspråket att betalas av spaans ansvarspolicy; och
• spa-försäkringsgivaren kommer inte att fråga Premieransvarsförsäkringsgivaren för att bidra till förlustbetalningen

Primär och icke-bidragsansökan

En vanlig ansvarspolicy använder inte ordet noncontributory . När ett kontrakt anger att ansvarsförsäkring måste vara primär och icke-bidragande, måste en primär och icke-bidragsmässig godkännande läggas till i policyn.

Anmärkningen tjänar två syften. För det första säkerställer den att den ansvariga täckningen till den extra försäkrade är primär. Det vill säga om en fordran inträffar som omfattas av tilläggsförsäkringen, kommer försäkringsgivaren att betala förlusten utan att vänta på att den försäkrades försäkring ska betala.

För det andra bekräftar godkännandet att försäkringstagarens försäkringsgivare inte kommer att söka bidrag från annan försäkring till den extra försäkrade.

Med andra ord, om en förlust är täckt av den extra försäkrade godkännandet, kommer försäkringstagarens försäkringsgivare inte att begära försäkringstagarens försäkringsgivare att betala någon del av det.

Hur det fungerar

Följande exempel visar hur den primära och icke-bidragsmässiga godkännandet skyddar den extra försäkrade och dess försäkringsgivare.

Jane är kund hos Body Beautiful. En dag närmar Jane sig spaen när hon går över en bit av lösa mattor utanför spaets ytterdörr. Jane faller och bryter hennes fotled. Jane stämmer med Body Beautiful och Premier Properties för kroppsskada, som påstod att båda var försumliga. Hennes kostym hävdar att spa-medarbetare hade varit medvetna om den lösa mattan i månader, men hade inte gjort något för att eliminera risken. Dräkten påstår också att Premier Properties ansvarade för att bibehålla mattan men misslyckades med att göra det.

Premier Properties är listad som en extra försäkrad i en påskrift bifogad Body Beautifuls ansvarspolicy. Påståendet täcker Premierans ansvar för ägande, underhåll eller användning av den del av byggnaden som hyrs ut till Body Beautiful. Spaansvarspolicyn innehåller primär och icke-bidragande påskrift.

Beth skickar rättegången till sin ansvarsförsäkringsgivare. Klädseln löses så småningom för $ 20 000. Försäkringsgivaren betalar $ 10 000 på spa och 100 000 kronor på uppdrag av Premier Properties. När Beths försäkringsgivare har betalat uppgörelsen kan den inte försöka återhämta sin förlustbetalning genom att subrogera mot hyresvärden eller dess försäkringsgivare. Beths försäkringsgivare har via överenskommelsen kommit överens om att det inte kommer att söka bidrag från någon annan försäkring som är tillgänglig för Premier Properties.