Personlig användning av företagets egna fordon

Anställer ditt företag arbetare som kör på jobbet? Om så är fallet kan du ge dessa arbetstagare ett företagsägt fordon. Du kan också låta dina arbetstagare använda fordonet under icke-arbetstid. För många anställda är ett "gratis" fordon en värdefull extra kostnad. Ändå kan problem uppstå om någon annan än arbetstagaren "lånar" företagets fordon och är involverad i en olycka. Som följande exempel visar kan sådana svårigheter uppstå, även om du har förbjudit dina arbetstagare från att låta någon annan köra fordonet.

Exempel

Steve arbetar som försäljare för Savvy Solutions, en mjukvaruutvecklare. Steve tillbringar mycket av sin arbetstid på vägen, så hans arbetsgivare har försett honom med ett företagskort. Steve driver sin företagsbil, en Toyota Prius, hemma i slutet av varje arbetsdag.

Savvy Solutions har en skriftlig policy avseende användningen av företagets bilar. Anställda som är inredda i en företagsautomat kan använda dessa bilar under icke-arbetstid, inklusive på helger. Medarbetare får dock inte tillåta någon annan (inklusive deras familjemedlemmar) att köra bilarna. Alla Savvy fordon är försäkrade för kommersiell autosansvar och fysisk skada enligt en standardautomatisk policy. Symbolerna för bilens täckta bilar är symbol 1 ( någon auto ) för ansvarsförsäkring, och symbol 2 (ägda bilar) för omfattande och kollisionsskydd.

Steves fru, Marsha, äger en Honda som endast är registrerad i hennes namn. Den är försäkrad enligt en personlig autopolicy som listar Marsha och Steve som namngiven insureds.

Parets 17-årige son, Jeff, har nyligen erhållit körkort. Jeff är täckt som försäkrad chaufför under hans mors policy. Steve har informerat sin son om Savvy Solutions begränsningar för fordonsanvändning. Han har förbjudit Jeff från att driva Prius under några omständigheter.

En lördag morgon frågar Jeff sin mamma om tillstånd att köra Honda.

Marsha nekar och säger att hon behöver sin bil för att springa ärenden. Jeff håller på att argumentera när han slår nycklarna till Prius på köksbordet. Han ska låna sin pappas bil och returnera den innan någon märker att den är borta. Han tar tag i nycklarna när hans mamma inte tittar och leder ut genom dörren.

En timme senare telefoniserar Jeff sin fader. Han har haft en olycka med Prius! Han var på väg till stranden för att träffa några vänner när han missade ett stoppskylt, bredvid ett annat fordon. Båda bilarna är dåligt skadade. Jeff är unhurt men Sarah, förare av den andra bilen, uppburit flera skador. Steve är tacksam att hans son är okej, men han är orolig för Sarahs skador och hennes oundvikliga ansvarsfordran mot Jeff.Sarah kommer förmodligen söka ersättning för både kroppsskada och egendomsskada. Kommer ett anspråk mot Jeff att omfattas av Savvy Solutions affärspolicy? Om inte, kommer det att omfattas av Marshas politik?

Kommersiell fordonspolicy

För att fordonsanspråk ska omfattas av en kommersiell bilpolicy måste följande villkor vara uppfyllda:

1. Det fordon som orsakade olyckan måste vara en täckt bil.
2. Fordonsföraren måste kvalificera sig som försäkrad.
3. Olyckan måste inträffa under policyperioden och inom täckningsområdet.

I ovanstående scenario visar Savvy Solutions autopolicy symbol 1 (vilken som helst auto) för ansvarsförsäkring. Denna symbol inkluderar ägda bilar, så Prius (som ägs av Savvy) är en täckt bil. Vi antar att villkoret # 3 har blivit nöjd. Men hur är det med tillståndet # 2? Är Jeff försäkrad enligt Savvy försäkring? Svaret kan vara nej.

Försäkringsskydd för kommersiell ansvarsskyldighet gäller för den försäkrade (i det här fallet Savvy Solutions) för eventuell täckt auto. Det gäller även för alla som kör ett fordon som du (den försäkrade) äger eller anländer om han eller hon har ditt tillstånd att använda fordonet. Personer som kör bilar med ditt tillstånd kallas tillåtna användare.

Har Jeff behörighet att köra Prius? Savvy s auto försäkringsgivare kan hävda att han inte gjorde det. Jeff var väl medveten om Savvy's Solutions användnings politik.

Jeffs far hade uttryckligen instruerat honom att inte använda fordonet. (Vissa kan hävda att Steve gav sin son tyst tillåtelse att använda bilen när han lämnade bilnycklarna på en lättillgänglig plats, men det skulle vara diskutabelt.)

Personlig automatisk policy

Skulle en anspråk mot Jeff av Sarah omfattas av Marshas personliga bilpolicy? Återigen kan svaret vara nej. De flesta personliga autopolicyer utesluter täckning för alla fordon som är inredda eller tillgängliga för regelbunden användning av den försäkrade eller hans eller hennes familjemedlem. Prius var möblerad för Steve regelbunden användning. Eftersom Steve är en familjemedlem i Marsha, skulle uteslutningen gälla.

Många personliga policyer utesluter även användningen av ett fordon av en försäkrad som inte har en rimlig tro på att han eller hon hade rätt att använda den. Jeff tog Prius trots att hans far hade förbjudit att köra den.

Även om Jeff är försäkrad under sin mammas personliga bilpolicy, var det fordon han körde vid olycksfallet inte en täckt bil. Om Jeff söker täckning för Sarahs anspråk enligt Marshas bilpolicy, kan försäkringsgivaren neka täckningen.

För att undvika den här täckningsgapet kan Marsha be sin automatiska försäkringsgivare att lägga till utökad ej ägarbetäckande godkännande till sin personliga policy. Så länge Jeff är listad i godkännandet, ska han kvalificera sig som försäkrad när han kör sin fars företagsautomat. Denna godkännande täcker endast fordonsansvar och medicinska utbetalningar. Det täcker inte fysisk skada på det icke ägda fordonet.