Behöver du Terrorismförsäkring?

Mellan 1995 och 2014 uppstod 510 terrorattacker i USA. Med tanke på denna statistik kanske du undrar om ditt företag ska köpa terrorförsäkring. Innan du fattar ett beslut måste du utvärdera dina risker. Du bör också förstå vad terrorförsäkring gör, och täcker inte.

Vad är riskerna?

En terroristattack kan påverka ditt företag på flera sätt.

Fastighetsskada En attack kan orsaka fysisk skada på byggnader, byggnadsinnehåll, fordon och annan egendom som ägs av din verksamhet.
Förlust av intäkter och extrakostnader En attack kan skada ditt företags lokaler och tvinga det att stänga tills reparationerna är färdiga. Avstängningen kan få din verksamhet att förlora en betydande inkomst. Medan ditt företag kan fortsätta att fungera på ett tillfälligt ställe kommer det sannolikt att medföra extra kostnader för flyttning och hyra. Även om företagets egendom inte är skadat kan det förlora inkomst om myndigheter blockerar åtkomst till ditt företag.
Anställdskador Terrorattacker involverar ofta användning av bomber eller andra eldningsanordningar. Dessa kan orsaka allvarliga skador på dina anställda.
Rättegångar Offren för terroristhandlingar kan lämna in tredje parts processer mot företag. Ett offer kan till exempel hävda att ditt företags bristande tillfredsställande säkra sina lokaler lämnade kunder som är utsatta för en attack.

Försäkringsbolagen måste erbjuda skydd mot terrorism

Försäkringsbolag för kommersiella ägodelar och ansvarsförsäkringar omfattas av en federal lag som kallas TRIA-lagen (Terrorism Risk Insurance Act).

Lagen godkändes år 2002. Det förutsätter kommersiellt ansvar och egendomsförsäkringsbolag att erbjuda terrorismskydd till sina försäkringstagare. Om en försäkringstagare nekar täckningen kan en försäkringsgivare bifoga en uteslutning av terrorism till policyn.

TRIA gäller inte inte för kommersiell automobil, yrkeskompetens (annan än styrelseledamöternas ansvar), arbetstagares ersättning, inbrott och stöld, liv och hälsa eller personliga försäkringspolicyer.

Försäkringsbolag är uteslutna från att utesluta terrorism enligt dessa typer av politik. Sålunda kommer arbetstagare skadade på jobbet på grund av en terroristattack att bli berättigade till förmåner enligt din ersättningspolitik för arbetstagare. På samma sätt bör skador på en företagsägt bil av en terroristattack omfattas av din kommersiella bilpolicy, förutsatt att fordonet är försäkrad för auto fysisk skada.

Endast täckning för certifierade akter

TRIA skapade en förlustdelning mellan federala myndigheter och kommersiella försäkringsgivare. Regeringen gick med på att dela förluster som överskrider en viss tröskel. I gengäld enades om att försäkringen av terrorism var tillgänglig. Avtalet gäller endast certifierade terroristhandlingar .Denna term definieras i lagen. För att kvalificera sig som en certifierad handling måste en terrorhandling uppfylla alla följande egenskaper:

vara en våldshandling eller en handling som är farlig för människoliv, egendom eller infrastruktur
begås av en eller flera personer i en ansträngning för att tvinga amerikanska civila eller påverka USA: s regeringens politik eller beteende genom tvång
orsaka skada inom USA (eller utanför landet på amerikanska skepp eller på amerikanska beskickningar)
orsaka förluster på bostäder och förluster över $ 5 miljoner
certifieras av vissa amerikanska tjänstemän

TRIA kräver inte att försäkringsgivare täcker terrorhandlingar som inte uppfyller kraven ovan. I försäkringsbranschen kan handlingar som inte kvalificeras som certifierade handlingar kallas "andra handlingar" eller "icke-certifierade handlingar" av terrorism.

Terrorism Coverage Endorsements

Småföretagare får vanligen terrorismtäckning via en godkännande som läggs till i en fastighets- eller ansvarspolitik. Vissa försäkringsbolag använder terroristbeteckning som utvecklats av ISO. Andra använder egna egna godkännanden.

Terrorismbetänkanden begränsar allmänt täckningen till certifierade handlingar. Om en terroristhandling skadar ditt företags egendom och lagen är certifierad ska skadorna omfattas av ditt terroristbevis.

Ett alternativ till en terrorismintyg är en fristående terrorpolitik.

Denna täckning är vanligtvis endast tillgänglig för stora och medelstora företag. Det täcker förluster som orsakas av terroristhandlingar oavsett om de är certifierade. En fristående politik kan också omfatta handlingar begåtta utanför USA.

Undantag och begränsningar

Många terroristbevisningsbetänkanden som används av kommersiella ägare och ansvarförsäkringsbolag innehåller undantag. En gemensam uteslutning gäller för handlingar som innefattar användningen av kärn-, biologiska, kemiska eller radiologiska material. Denna uteslutning skulle eliminera täckning för skada eller skada som orsakas av strålning som släpptes av en "smutsig bomb".

Ett annat uteslutande som finns i terroristbevis gäller för icke-certifierade handlingar. I många stater kan icke-certifierade handlingar uteslutas endast om de orsakar katastrofala förluster. Till exempel kan en icke-certifierad handling uteslutas enligt en ansvarspolicy endast om det orsakar dödsfall eller allvarlig fysisk skada på femtio eller fler personer. Enligt en fastighetspolitik kan en icke-certifierad handling uteslutas endast om det orsakar mer än 25 miljoner dollar i försäkrad egendomsskada.

TRIA täcker inte förluster som orsakas av krig. De flesta ansvars- och egendomsreglerna utesluter redan denna fara. Om terrorism omfattas av en fastighets- eller ansvarspolitik är krig fortfarande uteslutet.

Ensuing Fire Damage

När terrorister kraschade två plan i World Trade Center 2001, antändde jetbränslet i planen massiva bränder. Branden orsakade att stål i Twin Towers misslyckades, och byggnaderna kollapsade.

I vissa stater (som kallas standardbrandpolitiska stater) är fastighetsförsäkringsbolag skyldiga att täcka brandskador som härrör från en terrorhandling.Den resulterande brandskada måste täckas även om terrorism utesluts enligt policyn. Om försäkrade egendom är belägen i en standardbrandpolicy, och policyn utesluter terrorism, måste uteslutningen således innehålla ett undantag för följdförlust som orsakas av brand.

I standardbrandpolitiska stater gäller det efterföljande förlustbehovet endast för direkt förlust av brand. Försäkringsgivare är inte skyldiga att täcka företagsinkomster eller extrakostnadstab som härrör från brand som orsakats av en terrorhandling. Om du inte är säker på om ditt företag är verksamt i ett standardbrandpolitiskt tillstånd, fråga din agent eller mäklare för att förtydliga.

Terrorism Disclosures

TRIA kräver att försäkringsgivare innehåller vissa upplysningar om lagen om egendom och ansvarspolitik.

Rätt att köpa täckning: Försäkringstagare har rätt att köpa täckning för certifierade terroristhandlingar enligt fastighets- och ansvarspolitik.
Cap on Losses: Under TRIA är försäkrade förluster begränsade till 100 miljarder dollar. Om en certifierad handling har genererat 100 miljarder dollar i försäkrade förluster och din försäkringsgivare har uppfyllt sin självrisk, kommer inte din försäkringsgivare eller den federala regeringen att betala ytterligare förluster.
Terrorism Premium: Om din försäkringsgivare har betalt dig en premie för att täcka certifierade terroristhandlingar måste premiebeloppet anges i policyn.
Regeringens deltagande: Den federala regeringen kommer att dela terroristförluster med din försäkringsgivare när din försäkringsgivare har betalat sin behållning (avdragsgill).