Skillnad mellan fordringsmässiga och förekomstspolicyn

Försäkringsgivare för kommersiella ansvarsområden erbjuder två typer av policyer: Skadestånd och förekomst. Denna artikel kommer att förklara skillnaderna mellan de två och varför de är viktiga.

Däcktrigger

Under en händelsepolitik utlöses täckningen (initierad) av en skada som äger rum under policyperioden. Medan skadan måste inträffa under försäkringstiden, kan ett krav som resulterar lämnas in under eller efter policyperioden.

I en anspråkskraven är utlösande händelse ett krav mot en försäkrad under policyperioden. Den skada som leder till anspråk kan inträffa före eller under försäkringsperioden, men kravet måste göras när policyn är i kraft. Följande exempel visar skillnaden mellan de två typerna av policyer.

Tracy äger Tasty Treats, en kafé. En dag, en kund som heter Bill glider och föll i Tracy's cafe. När en servitris försökte hjälpa, sa Bill att han var okej och lämnade restaurangen. Nio månader senare serverades Tasty Treats med en rättegång. Bill stämde verksamheten för kroppsskada.

Bills olycka inträffade den 5 november 2016. Vid tidpunkten för olyckan var Tasty Treats försäkrad enligt en allmän ansvarspolitik som löpte från 1 januari 2016 till 1 januari 2017. När hennes policy upphörde ersatte Tracy den med en annan ettårig politik som började den 1 januari 2017.

Tracy mottog Bills rättegång den 15 augusti 2017. Vilken policy kommer att gälla?

Om Tasty Treats var försäkrad enligt händelsepolicyn skulle kravet omfattas av den policy som gällde när skadan inträffade. Bills skada ägde rum under den första politiken (1 januari 2016 till 1 januari 2017), så att politiken skulle svara på fordran.

Svaret skulle dock vara annorlunda om policyn var anspråk på anspråk. Den första policyn gäller inte eftersom Tracy mottog fordran efter att policyn upphörde att gälla. Kravet gjordes under den andra politiken, så att politiken skulle gälla.

Förekomststäckning

De flesta ansvarsområden är skrivna på förekomstformulär. De täcker fordringar eller kostymer som söker skadestånd för kroppsskada eller egendomsskador orsakad av en händelse eller för personskada och reklamskada orsakad av ett brott. Fordringar eller kostymer omfattas endast om kroppsskada, egendomsskada eller personskada och reklamskada uppstår under försäkringsperioden. Kravet kan föras under policyperioden eller efter att policyn har löpt ut.

Allmän ansvar är inte den enda kommersiella skadeståndsdeklarationen som är skriven på förekomstformulär. Andra inkluderar paraplyansvar, automatiskt ansvar och arbetsgivarens ansvarsskydd.Vissa typer av försäkringar, såsom vätskans skadeståndsansvar och medicinsk felbehandling, kan skrivas på förekomst eller påståenden. Vid förekomsten av medicinsk felbehandling policy, är täckning vanligtvis tillhandahållen för skador som härrör från medicinsk behandling som tillhandahålls under policyperioden. Om behandlingen inträffade före eller efter policyperioden är skadan inte täckt.

Den främsta fördelen av händelsepolitiken är att de täcker "långsvans" påståenden, vilket innebär krav som uppstår många år efter att policyn upphört. Så länge som utlösande händelse (skada, skada, behandling etc.) ägde rum under försäkringsperioden, bör ett krav som härrör från den händelsen täckas. Tidpunkten för påståendet spelar ingen roll.

Försäkringsskyddad täckning

Som namnet antyder täcker en fordringsbaserad policy fordringar som görs mot en försäkrad under policyperioden. Den skada som leder till fordran kan ske före eller under policyperioden.

Konkurrensbegränsade policyer ger liten eller ingen täckning för fordringar som görs efter att policyn löper ut. Detta innebär ett problem för företagare som byter från en anspråkskraven till en händelsepolitik, eller som slutar att köpa täckning helt och hållet. Lyckligtvis är täckning för framtida fordringar tillgänglig under en längre rapporteringsperiod (kallad "svansdekning").

En ERP täcker fordringar som härrör från utlösande händelser (till exempel kroppsskada) som äger rum före eller under policyperioden. Det täcker inte påståenden som härrör från händelser som äger rum efter det att policyn upphört. En förlängd rapporteringsperiod kan vara dyr.

Några fordringsbaserade policyer begränsar täckningen till fordringar som härrör från skador som äger rum på eller efter ett visst datum, kallat retroaktivt datum. Fordringar som härrör från skador som uppkommit före det retroaktiva datumet är inte täckta. Om du byter från en försäkringsgivare till en annan, bör din nya försäkringsgivare inte ändra ditt retroaktiva datum. Du bör motstå eventuella försök från din nya försäkringsgivare att avancera (flytta upp) det retroaktiva datumet. Annars kommer du att förlora täckning för fordringar som härrör från händelser som uppstår mellan din gamla retroaktiv och den nya.

Saker att tänka på

Här är några saker att tänka på när man väljer mellan en händelsepolitik och en policy för fordringar:

• Kostnad Försäkringsbrev är betydligt billigare än förekomstpolitiken.
• Begränsning På grund av inflationen kan gränsen för en händelsepolitik vara för låg för att täcka fordringar som lämnats in många år efter att policyn upphört. Gränsen på en anspråkskraven är sannolikt att den är tillräcklig eftersom politiken täcker fordringar som lämnats in under den aktuella policyperioden.
• Fallgropar Konkurrensbegränsade policyer kan innehålla begränsningar eller uteslutningar som inte är lätta att upptäcka. Exempelvis innehåller vissa policyer med påståenden strikta krav på rapportering av krav.
• Växling av försäkringsgivare Förändringen av en försäkringsgivare till en annan är lättare om du är försäkrad enligt en förebyggande policy.
• Tillgänglighet Några omslag kan vara otillgängliga eller otillbörligt dyra under förekomstformer.Ett exempel är ansvarsförsäkring för direktörer och tjänstemän, som endast är tillgängligt på ansökningsformulär.

Artikel redigerad av Marianne Bonner