Rensade kontroller - risker, bedrägerier och förvirring

När du sätter in en check och det "rensar" är det bra - men vad betyder det egentligen? Kan en check studsa eller bli avbruten när den rensas? Bearbetningskontroller är en förvirrande process, och svindlarna utnyttjar den förvirringen. Resultaten kan vara en dyr lektion i riskerna med att acceptera en betalning med check.

Det viktigaste att veta är att en check kan studsa efter att du har lagt in den - även om din bank tillåter dig att ta ut pengar från den insättningen.

Översikt över clearingkontroller

Processen med att rensa kontroller innebär att du flyttar pengar från checkskribentens konto till ditt konto.

Du sätter in checken på din bank eller kreditförening.
Din bank begär pengar från checkskribentens bank.
Den banken tar bort pengar från checkskribentens konto.
Pengarna flyttas till din bank.

När det här är klart är det generellt (men inte alltid) säkert att spendera pengarna. För mer information om den logistiken, läs om hur kontrollerna är klara.

Gjorde det verkligen klart?

Tyvärr används termen "klar" ibland i förtid. Ett objekt har verkligen bara rensats efter att banken har fått pengar från checkskribentens bank. Men bankanställda kan berätta att en check har rensats, och bankens datorsystem kan visa att du har dessa medel tillgängliga för uttag. Det betyder inte nödvändigtvis att du kan spendera pengar utan risk.

Blandad terminologi: I många fall när någon berättar om ett föremål raderas, säger de att du kan använda pengarna (med andra ord, du får göra det vid din egen risk).

Du kan spendera pengarna med ditt betalkort, du kan ta ut pengar på en bankomater, eller du kan ställa in en betalning genom betalning via online-betalning. För det mesta är denna informella terminologi bra - checken springer inte, du kan spendera fritt, och pengarna kommer utan problem.

Tillgängliga medel: Det mesta av förvirringen kring kontroller kommer från bankpolicyer och federala lagar som tillåter dig att spendera pengar innan en check verkligen rensar.

Bankerna måste göra en del av din insättning tillgänglig snabbt (vanligtvis de första $ 200 eller $ 5 000 på vissa officiella kontroller), och de kan behöva släppa de återstående fonderna efter flera arbetsdagar. Men det betyder bara att du har tillgång till pengarna - det betyder inte att checken har rensat (eller att pengarna har kommit från checkskribentens bank).

Ett vanligt exempel på hur denna förvirring kan orsaka problem är den klassiska kassatorns kontroller bluff. I det fusket skickar någon dig en check för mer än vad som krävs, och de ber dig att returnera överskottet (innan du får reda på att checken studsar).

Vad händer om du spenderar pengarna?

Om du sätter in en check, tar ut pengar eller spenderar pengar - och checken studsar - har du problem. Banken kommer att vända insättningen till ditt konto. Om du har pengar på kontot kommer din kontosaldo att sjunka. Om inte, har du en negativ kontosaldo och du börjar studsa andra betalningar och häva avgifter.

Slutligen är du ansvarig för insättningar du gör på ditt konto, och du är den som är i riskzonen. Du är skyddad mot vissa typer av fel och bedrägeri, men det skydd täcker inte dåliga kontroller som du lägger på. För att få pengarna tillbaka, måste du gå efter den som gav dig den dåliga kontrollen.

Så här skyddar du dig själv

Det finns några sätt att undvika att bli rippad (eller måste betala för andras ärliga misstag). För det första, ju längre du väntar på att spendera pengarna desto bättre är dina chanser. I många fall är några veckor till en månad mycket tid att vänta - de flesta kontroller från banker inuti USA bör studsa då om de kommer att studsa.

Men andra typer av problem kan också uppstå. Till exempel kan en tjuv betala dig med en stulen check från ett legitimt konto som har gott om pengar tillgängligt. I så fall kommer kontrollen inte studsa på grund av otillräckliga medel - men kontoägaren kommer inte att uppskatta att ha sina pengar stulna. Checken kan faktiskt rensa, men du kan så småningom förlora pengarna när det upptäckts att betalningen var bedräglig.

När någon betalar dig med en dålig check, behöver du generellt väcka talan mot dem för att återhämta dina pengar (eller vilket värde du kanske har lämnat till den person som betalade dig).

I många fall är det svårt eller omöjligt att spåra personen ned. Om det var ett ärligt misstag kan du kanske lösa situationen helt enkelt genom att be om en annan betalning.

På grund av riskerna och svårigheterna att återvinna pengar är det viktigt att förebygga problem, och några röda flaggor kan hjälpa dig att undvika problem.

Röda flaggor

Var försiktig när du accepterar kontroller. Om du vet vem du har att göra med och de regelbundet gör betalningar utan problem, kan du kanske låta din bevakning vara nere (om inte de tränar dig för att göra det, som med pengar för överföring av jobb). Om du inte vet vem du har att göra med, gör vad du kan för att få betalt säkert:

En överföring till ditt konto är säkrast, även om du kanske måste avslöja ditt kontonummer.
Andra betalningssätt kan ibland vändas (var medveten om kreditkorts återkrav, Venmo betalningsfrågor och PayPal-tvister).

Var särskilt försiktig i följande situationer:

Du får checken från någon du inte vet.
Kontrollen är skriven för mer än det belopp du bad om.
Avsändaren vill att du ska betala mer pengar tillbaka (eller till en affärsförbund).
Kontrollen är från en utländsk bank eller en misstänkt enhet.
Kontrollen kom från någon som inte är lokal (särskilt från en bank i ett annat land).

Du måste naturligtvis bara bestämma om du litar på någon eller känner dig obekväm eller inte.Objekten ovan är bara några av de vanligaste delarna av checksvindlar.

När du är osäker, ring till banken att checken är tagen på för att se om du kan få information om hur sannolikt checken är att rensa (se Så här verifierar du fonder). Ring inte numret på checken eftersom det kan gå till en scammer. Slå upp bankens nummer på bankens officiella hemsida och ring det numret istället.

Om du kör ett företag som regelbundet accepterar kontroller, använd dessa regler för att minska risken att bli färdig.