5 Konsumentkreditlagar du borde vara bekant med

Det finns några lagar som styr dina rättigheter i kreditvärlden. Om du inte befinner dig i juristkåren läser du förmodligen inte texten i var och en av dessa lagar. Du borde, åtminstone känna till lagen och dina rättigheter. Att vara medveten om dina rättigheter och ansvar för fordringsägare, långivare och andra företag inom kreditbranschen hjälper dig att veta hur man korrekt ska reagera på problem som uppstår.

Lagen om lika möjligheter till kredit

ECOA hindrar långivare från att diskriminera människor eller företag baserat på icke-finansiella faktorer. ECOA är en av de få viktiga konsumentlagarna som gäller för konsumenterna och . De flesta andra gäller endast för konsumenter. ECOA säger att en långivare inte kan avskräcka dig från att tillämpa eller diskriminera dig baserat på faktorer som inkluderar:

• ras
• färg
• religion
• civilstånd
• ålder (om du inte är för ung att skriva under ett kontrakt)
• om sökanden får offentligt stöd > Långivare kan begära denna information i vissa situationer, men informationen kan inte användas för att bestämma om man ska ge kredit och det kan inte användas för att ange villkoren för sökande som är godkända. Till exempel kan långivarna inte tilldela räntor utifrån sökandens ålder.

ECOA begränsar informationen långivare kan bara fråga om en sökandes make i vissa situationer, till exempel en gemensam ansökan, när du litar på din makas inkomst för att betala kontot eller sökande som görs i samhället fastighetsstater.

Långivaren får inte fråga om en sökande är änka eller skild. Endast de villkor som är gifta, ogift och separerade kan användas.

ECOA gäller för alla företag som regelbundet utökar kredit och företag som inteckningsmäklare, som helt enkelt finansierar.

Om du erbjöds mindre förmånliga villkor har du rätt att veta varför, men endast när du avvisar villkoren.

Enligt ECOA måste långivare skicka en förklaring till sökande vars ansökan om kredit nekas. Förklaringen måste göras inom 60 dagar efter beslutet och måste innehålla de specifika skälen till beslutet.

Lagstiftningsrapporteringslagen

FCRA definierar hur information om konsumentkrediter kan samlas in och användas. Det reglerar kreditbyråer som Equifax, Experian och TransUnion, och andra konsumentrapporteringsbyråer.

Enligt FCRA har du rätt att granska din kreditrapport på begäran. Du kan få en gratis kopia av din kreditrapport varje från varje konsumentrapporteringsbyrå. (De tre stora kreditbyråerna gör din gratis årliga kreditrapport tillgänglig via AnnualCreditReport.).

Du har rätt till en korrekt kreditrapport och kan bestrida fel med kreditbyråer som är skyldiga att undersöka de uppgifter du ifrågasätter.Efter att ha mottagit din tvist och undersöker måste kreditbyrån korrigera eller radera felaktig information.

Beroende på vilken typ av information som ska tas bort, måste utdaterad negativ information tas bort från din kreditrapport efter sju till tio år.

FCRA ger också instruktioner för företag som rapporterar information till kreditbyråer och konsumentrapporteringsbyråer.

Dessa företag får inte anmäla felaktig information, måste meddela om negativ information har rapporterats till kreditbyråerna, måste uppdatera felaktig information som tidigare gavs till kreditbyråer och kan inte rapportera några konton som du har anmälde dem är resultatet av identitetsstöld.

Du har rätt att veta vem som har nått din kreditrapport. Denna information kommer inte att skickas automatiskt till dig, men kommer att ingå i en separat (förfrågningar) avsnitt i din kreditrapport.

Du har rätt att veta om information i din kredit har använts mot dig. Om du gör en kreditbaserad ansökan och du är nekad på grund av information i din kreditrapport måste företaget meddela dig, ge dig anledningarna till att du nekades och informera dig om din rätt att se en gratis kopia av den kreditrapport som användes i beslutet.

Du kan stämma över företag som bryter mot dina rättigheter enligt FCRA. Du kan registrera en rättegång i federal domstol för upp till $ 1 000 eller din faktiska skada.

FDCPA-avtalet gäller inte direkt din kredit, men det reglerar vilka tredjepartsskulder (som har någon inverkan på din kredit) kan göra när de samlar in en skuld från dig. Lagen gäller personskulder, inte företagsskulder. FDCPA är en federal lag som gäller för alla tredje parts skuldsamlare, till och med inkassionsadvokater, oavsett stat där skuldinvesteraren praktiserar. De flesta stater har separata inkassovillkor.

För det första är det viktigt att veta att FDCPA gäller tredje parts skuldsamlare, inte det företag som du ursprungligen skapade skulden med.

Om en inkassör kontaktar någon du känner - en vän eller familjemedlem - för att få information om dig så att de kan kontakta dig, får samlaren inte avslöja att de samlar in en skuld.

FDPCA definierar när insamlare kan kontakta dig - mellan timmarna 8a. m. och 9 s. m. om du inte har tillåtit dem att ringa dig vid en annan tidpunkt.

Du kan stoppa inkassoföretag från att ringa dig genom att skicka dem ett skriftligt upphört och avvisande brev som låter dem veta att du vill att deras samtal ska sluta.

När de samlar in en skuld från dig kan samlare inte göra falska uttalanden, hota dig, trakassera dig, ringa dig upprepade gånger för att irritera dig eller hotar att vidta rättsliga åtgärder som de inte får göra eller att de har inte för avsikt att göra. Till exempel kan en inkassör inte hota att stämma dig om de inte får stämma dig eller om de inte planerar att stämma dig.

Enligt FDPCA har du rätt att stämma på en inkassör som bryter mot dina rättigheter.Du kan få upp till $ 1 000 förutom faktiska skador och advokatavgifter.

Sanningen i utlåningslagen

TILA definierar vilken information som måste lämnas till konsumenter som erbjuds kreditprodukter, inklusive personliga kreditkort och lån. Lagen tillåter inte företag eller kommersiella kreditkort och lån. Enligt TILA måste långivaren uppge:

årlig procentsats

finansiella avgifter, inklusive ansökningsavgifter, sena avgifter och förskottsbelopp

• belopp som finansieras
• betalningsplan
• total återbetalningsbelopp under livslängden av lånet
• Dessa uppgifter måste inte bara presenteras för konsumenten innan han tecknar krediten, men måste också tydligt visas på faktureringsutlåtanden.
• TILA begränsar inte beloppet som kan debiteras och det är inte specifikt om kredit ska beviljas. Det kräver helt enkelt långivare att vara förhand om hur mycket kredit som kommer att kosta konsumenten.

Under åren har ändringar gjorts till TILA så att den fortsätter att skydda konsumenterna. Under 2009 gjorde kreditkortslagen väsentliga förändringar av lagen som kräver att kreditkortsutgivare meddelar prisinformation för kreditprodukter vid utfärdandet av nya kreditkort. Övriga krav enligt kreditkortslagen inkluderar:

Kreditkortsföretag måste överväga konsumentens betalningsförmåga innan de utfärdar ett nytt kreditkort eller höjer kreditgränsen på en befintlig.

Ge konsumenterna en 45-dagars förvarning innan du höjer räntan

• Skicka faktureringsinstruktioner 21 dagar före förfallodagen
• Uppge kostnaden för att göra minsta betalningar och den tid det tar att betala av saldot med minsta betalningar endast
• Endast ta ut en överavgift om kortinnehavaren har valt att ha överförda transaktioner utan begränsning
• Inte erbjuda konkreta incitament, som t-shirts eller gåvor, i utbyte mot konsumenter vem registrerar sig för ett kreditkort
• Fair Bill Billing Act skyddar konsumenterna från orättvisa faktureringsmetoder och ger konsumenterna rätt att bestrida skriftliga fel på sina faktureringsutlåtanden. Medan ett faktureringsfel undersöks, är konsumenten inte skyldig att betala det omtvistade beloppet och kan inte straffas för att hålla betalning för belopp som är i strid.
• Lag om kreditreparationsorganisationer

Konsumenter som överväger att använda tjänster av ett kreditreparationsföretag bör veta hur lagen skyddar dem. CROA gäller alla personer eller företag som tar pengar i utbyte mot att förbättra din kredit.

Under CROA kan kreditreparationsföretag inte ligga till dina fordringsägare om din kredithistoria. De kan inte heller uppmuntra dig att ljuga för nuvarande eller framtida fordringsägare.

Kreditreparationsföretag är förbjudna att ändra din identitet i ett försök att få en ny kredithistoria.

Företaget måste vara helt ärligt om de tjänster som ges till dig. De kan inte förvränga att de tillhandahåller dig.

Du bör inte bli ombedd att betala för tjänster innan de har tillhandahållits.

Alla kreditreparationsföretag måste lämna en upplysning som beskriver din rätt att erhålla en kreditrapport och bestrida felaktig information själv.

Kreditreparationsföretaget, innan du utför tjänster för dig, bör ge dig ett kontrakt och låta dig få en 3-dagars "avkylnings" -period efter att du har skrivit kontraktet. Du får säga upp avtalet inom tre dagar utan avbokningsavgift.

Alla företag som ber dig att upphäva dina rättigheter enligt CROA bryter mot lagen. Eventuellt avstående som du undertecknar är ogiltigt och kommer inte att verkställas.

Hantera företag som bryter mot lagen

Du kan klaga till Consumer Financial Protection Bureau om de flesta finansiella företag som bryter mot dessa rättigheter. Med tillräckliga klagomål kan CFPB ålägga bolaget böter eller straff och kan till och med kräva att företaget gör full eller delvis återbetalning.

Federal Trade Commission och din statsadvokat eller andra enheter kan du klaga på företag som bryter mot lagen.

Om du tror att du är skyldig att skada, kontakta en advokat för att ta reda på processen för att ansöka om rättegång mot ett företag som har brutit mot dina rättigheter.