Cobra - budgetförsoningslagen om konsoliderad omnibus

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) ger anställda och deras familjer som förlorar sina hälsofördelar möjlighet att fortsätta grupphälsovinster som ges i deras grupphälsoplan under begränsade tidsperioder under vissa omständigheter som frivillig eller ofrivillig arbetsförlust, minskad arbetstid, övergång mellan jobb, död, skilsmässa och andra livshändelser. Typiskt varar COBRA-täckningen i 18 månader, men i vissa fall kan den förlängas ännu längre.

Hur fungerar COBRA?

Grupphälsoplaner som omfattar 20 eller fler anställda är skyldiga att ge COBRA-förmåner. I vissa stater finns det COBRA-liknande lagar som gäller för mindre företag.

Arbetsgivare behöver inte betala till tidigare anställdas sjukförsäkringspremie enligt COBRA. Arbetstagaren ansvarar för den månatliga premiebetalningen, upp till 102% av kostnaden för planen.

I många företag subventioneras sjukförsäkring av arbetsgivaren. Det innebär att anställda inte betalar hela beloppet av planens kostnad, men bara en del, eller i vissa fall, betalar inte anställda för försäkringspremierna alls. Så COBRA-betalningar kan vara ganska kostsamma. Fördelen är verkligen att kunna behålla samma försäkringsnivåer när du söker ny anställning eller bestämmer nästa steg - du behöver inte byta läkare och kostnaderna för dina recept kommer också att förbli desamma.

Om du är berättigad till COBRA-förmåner, måste din arbetsgivare anmäla händelsen till sjukförsäkringsbolaget, eftersom det kvalificerar dig för täckning.

Du kommer att ha 60 dagar att bestämma om du vill välja COBRA-täckning. Du kommer inte automatiskt att bli inskriven. Även efter att du valt in i täckningen, är din första betalning inte förfallen omedelbart. Detta gäller även för alla efterföljande månatliga betalningar, som inte förfaller till 30 dagar efter förfallodagen.

Det här är mycket fördelaktigt. Om du tror att du eventuellt kommer att få ett nytt jobb med försäkringsskydd innan en räkning beror, kan du försena betalningen till sista minuten med vetskapen om att din täckning är retroaktiv.

COBRA och Prisvärd Care Act

Genomgången av Affordable Care Act (ACA) har på något sätt minskat betydelsen av COBRA. Det beror på att ACA ger ett relativt enkelt sätt för individer att köpa sjukförsäkring. Det är möjligt att köpa försäkring via ditt stats hälsovårdsmarknad blir billigare än att hålla sig i din arbetsgivarbaserade sjukförsäkring.

Före ACA var COBRA också en viktig fördel eftersom det garanterade kontinuerlig vård - den här faktorn var viktig för personer med existerande förhållanden som kämpade för att hitta försäkringsskydd.Enligt ACA kan ingen avvisas eller debiteras mer för sjukförsäkring på grund av sin hälsa. Dessutom kan premier för seniorer inte vara mer än tre gånger så mycket som de är för unga vuxna.

Här är några av faktorerna att tänka på när du bestämmer om du vill välja COBRA eller köpa en plan enligt ACA:

• Kostnad: Som nämnts ovan är det möjligt att täckningen blir billigare under ACA. Enligt ACA finns också inkomstbaserade subventioner tillgängliga. Om en person köper täckning genom en utbyte istället för COBRA, är subventionen baserad på din inkomst under året som policyn är i kraft. Med andra ord är subventioner baserade på din inkomst i det år du ansöker, inklusive inlösenfallet efter att din anställning slutar. I vissa fall kan arbetsgivare dock täcka de månatliga COBRA-premierna som en del av ett avgångspaket. Om så är fallet blir COBRA det mer kostnadseffektiva alternativet.
• Bekvämlighet: Om du är mitt i medicinsk behandling kan det vara ganska viktigt med samma läkare och täckningsnivåer. Vissa människor kan välja att hålla COBRA oavsett kostnad på grund av förtrogenhet och sinnesro. Att hitta en plan som passar dina behov på din stats marknadsplats tar tid också. Det kan verka lättare att bara hålla fast vid den sjukförsäkring du redan är bekant med, särskilt.

Henry J. Kaiser Family Foundation har en Subsidy Calculator som visar olika försäkringsdämpningar och premier med minimal hushållsinformation.

• COBRA vs Marketplace Försäkring när du förlorar ett jobb