Praktiskt taget alla ansvarsområden faller i en av två kategorier: förekomst eller påståenden . En förekomstpolicy täcker fordringar som härrör från en skada eller annan händelse som inträffar under policyperioden. Täckningen beror på tidpunkten för händelsen . En fordringsbaserad policy täcker fordringar som görs under försäkringsperioden. I denna typ av policy beror täckningen på tidpunkten för påståendet .
De flesta ansvarsområden som köpts av småföretagare är förekomstpolicyer.
Ett undantag är fel eller utelämnanden, som vanligtvis gäller på fordran. I den här artikeln beskrivs de viktigaste skillnaderna mellan anspråk och förekomstpolicyer. I demonstrationens syfte kommer den att jämföra förekomstversionen av ISO-ansvarspolicyen med sin anspråk på kusin.
Förekomst CGL
De flesta affärsansvarspolicyn är skrivna i förekomstversionen av det allmänna kommersiella ansvarsbeloppet (CGL) eller i en form som mycket liknar den. Denna blankett täcker skador som du (den försäkrade) eller någon annan försäkrad blir lagligt skyldig att betala på grund av kroppsskada eller egendomsskada. För en fordran som ska täckas måste den påstådda kroppsskada eller egendomsskada:
- orsakas av en händelse som äger rum i täckningsområdet
- inträffar under policyperioden; och
- vara okänd för försäkrade innan politiken börjar
Observera att ett krav endast omfattas av CGL om skadan eller skadan uppstår under policyperioden. Policyn anger inte när händelsen (olycka) måste äga rum. Således kan en händelse inträffa före eller under försäkringsperioden, så länge som den skada eller skada det orsakar inträffar under policyperioden.
CGL är också tyst när det gäller tidpunkten för fordringar. Fordringar kan göras under policyperioden eller när som helst därefter.
En viktig fördel med en händelsepolitik är att den täcker fordringar som lämnats in många år efter att policyn upphört.
Claim-Made CGL
ISO erbjuder en påståendad version av ISO CGL som beskrivs ovan. I många avseenden är den påståenden-gjorda CGL identisk med dess förekomst motsvarighet. Undantagen, gränserna, definitionerna och "vem är försäkrade" i de två formerna är mycket lika.
Vid första anblicken verkar försäkringsavtalet i de två formerna vara detsamma. Liksom förekomsten CGL täcker fordringsformuläret skador som den försäkrade blir lagligt skyldig att betala på grund av kroppsskada eller egendomsskada. För att bli täckt måste kroppsskador eller egendomsskador orsakas av en händelse som äger rum inom täckningsområdet.Skadeformuläret innehåller emellertid två bestämmelser som inte finns i förekomstformuläret:
Ett skadeståndsanspråk måste först göras mot någon försäkrad under försäkringsperioden eller en förlängd rapporteringsperiod som tillhandahålls.
- Den kroppsskada eller egendomsskada ska inträffa vid eller efter det retroaktiva datumet, om man visas i deklarationerna, men inte efter att policyn löper ut.
- Kännetecken för fordringsbaserade policyer
Punkterna som nämns ovan visar två huvudegenskaper för en anspråkskraven.
För det första begränsar policyen täckningen till fordringar som först gjorts under försäkringsperioden. En fordran är typiskt "gjord" den dag då du (eller din försäkringsgivare) först tar emot eller spelar in det. En fordran som görs före policyens startdatum eller efter utgångsdatumet är inte täckt.
För det andra kan en anspråkskraven innehålla ett
retroaktivt datum . När ett retroaktivt datum ingår ingår ingen täckning för fordringar som härrör från händelser som inträffade före det datumet. Det retroaktiva datumet är det tidigaste datum då skada eller skada kan inträffa och fortfarande omfattas av policyn. Antag exempelvis att du är försäkrad enligt en anspråkskraven som har ett retroaktivt datum den 1 januari 2016. Din nuvarande policy gäller från 1 januari 2017 till 1 januari 2018. Den 3 mars 2017 får du ett krav på en skada som upprätthölls den 15 december 2015. Eftersom skadan inträffade före det retroaktiva datumet, är fordran inte täckt.
Det retroaktiva datumet är vanligtvis startdatumet för din första anspråkskraven. Detta datum borde vara detsamma varje gång din anspråk på anspråk förnyas. Det ska inte avanceras (flyttas upp) eftersom detta kommer att minska din täckning. När du handlar för anspråk på anspråk, försök att undvika att köpa en policy som innehåller ett retroaktivt datum. Många försäkringsbolag erbjuder policyer som inte innehåller denna bestämmelse.
Krav på rapporteringskrav
Alla kravskadade policyer anger att fordringar måste göras under policyperioden. Många policyer (inklusive den ISO-anspråkskraven CGL) anger inte en tidsperiod för rapportering av fordringar. Snarare säger de bara att krav måste rapporteras så snart som möjligt (eller så snart som möjligt). Dessa policyer kallas för
rena krav-made policyer. Vissa policyer är mer restriktiva och kräver krav på att
görs och rapporteras till försäkringsgivaren under policyperioden. Dessa policyer heter krav-made-and-reported -policyer. En ren fordringsbaserad politik är att föredra framför en som gäller på grund av påståenden och rapportering, eftersom den förstnämnda ger bredare täckning. Fordringar gjorda vid förekomstspolicyn
Däckfel kan uppstå om du växlar från en anspråkskraven till en händelsepolitik. Följande exempel visar varför detta är sant.
Antag att du är försäkrad enligt en ansvarsskyldig allmän ansvarspolitik. Din policy börjar den 1 januari 2017 och slutar den 1 januari 2018. När din policy löper ut väljer du att förnya den enligt den standardbaserade förekomstbaserade policyen.Din förekomstpolicy går från 1 januari 2018 till 1 januari 2019.
Den 15 december 2017 besöker Ed, en kund av din, ditt kontor när han går och faller på en lös bit av mattor. Ed skadar ryggen. Den 15 mars 2018 meddelas du att Ed har lämnat in en process mot din firma. Han hävdar att du är ansvarig för hans skada eftersom du misslyckats med att behålla mattan ordentligt. Jim söker 50 000 kronor i kompensationsskador. Kravet omfattas inte av din anspråkskrav eftersom det gjordes efter att policyn upphört. Kravet omfattas inte heller av din förekomstpolicy, eftersom Eds skada inte uppstod under denna polis sikt.
Utökad rapportperiod
Den ovan angivna täckningsgapet kunde ha undvikits om du hade köpt en
förlängd rapportperiod . En förlängd rapporteringsperiod eller ERP förlänger tidsperioden under vilken fordringar kan göras och / eller rapporteras till försäkringsgivaren. Det sträcker inte din policy. En ansökan omfattas av en ERP endast om den härrör från en skada (eller annan övertäckt händelse) som inträffade innan din policy löpte ut. Många anspråk på anspråk ger en automatisk ERP om din försäkringsgivare annullerar eller inte förnyar din policy, ersätter den med en händelsepolitik eller går vidare med retroaktivt datum. Den automatiska ERP brukar gälla för en kort tid, till exempel 60 dagar.
Skäl för att köpa krav på täckning
Skadeståndspolitik har ett antal fallgropar, så företag köper dem vanligtvis av nödvändighet snarare än val. Några omständigheter, till exempel ansvarsförpliktelser, är endast tillgängliga enligt anspråkskraven. Andra omslag, som ansvarsförmåner, kan vara tillgängliga på någon form, men förekomstversionen kan vara mycket dyr. Eftersom skador som skapas ger mindre täckning, är de vanligtvis billigare än förekomstformer.