Dan sitter i smörgåsaffären han äger twiddling tummarna. Även om det är middag på en torsdag är smörgåsaffären övergiven. Vanligtvis på denna timme är restaurangen, som heter Tasty Treats, full av kunder. Tyvärr har denna vecka varit allt annat än vanlig.
Dan restaurang ligger i ett kontorskomplex. För tio dagar sedan bröt en brand ut i kontorsbyggnaden bredvid. Elden orsakade betydande skador på kontorsbyggnaden, men tack och lov var Dan restaurang oskadd.
Däremot har elden haft stor inverkan på Dan: s verksamhet. På grund av brandskytten var barrikader uppförda runt den skadade byggnaden och närområdet. Dan restaurang ligger inom området som har blockerats.
Reparationer till den skadade kontorsbyggnaden börjar inte några veckor. Samtidigt hindras allmänheten från att komma in i området. Dan är oroad över den inkomst han har förlorat, och kommer fortsätta att förlora tills tillgången till restaurangen är återställd.
Tasty Treats är försäkrad enligt en kommersiell egendomspolicy som inkluderar företagsinkomst täckning. Dan förstår det grundläggande syftet med denna täckning. Det kommer att täcka en inkomstförlust som han upprätthåller om hans restaurangverksamhet upphävs på grund av fysisk skada på egendom som beskrivs i hans policy. En inkomstförlust täcker endast om den fysiska förlusten härrör från en risk försäkrad av Dan policy.
Dans restaurangfastighet var inte skadad av elden.
Hans inkomstförlust har orsakats av brandmarshalens handlingar. Skulle förlusten täckas av hans företagsinkomstdäck? Svaret är förmodligen ja.
Täckning av de offentliga myndigheterna
Om du har köpt affärsinkomsttäckning enligt en kommersiell äganderättspolitik, innehåller din policy sannolikt en täckning som heter Civilmyndighet.
Denna täckning gäller när tillgång till dina lokaler är förbjuden av en myndighet (t.ex. polis eller brandkår) på grund av skador på egendom annat än bostad som finns hos dina lokaler. Den fysiska skadan måste orsakas av en fara som omfattas av din policy.
Danis restaurang har i det föregående scenariiet drabbats av inkomstbortfall, eftersom tillgången till hans verksamhet har blockerats av brandmarsaren (en borgerlig myndighet). Brandmarshalens åtgärder är som svar på brandskador (en täckt fara) för egendom som inte finns på Dans restaurang. Dans inkomstförlust bör kvalificeras för täckning inom de offentliga myndigheternas täckning.
Väntetid
Enligt vissa affärspolitiska policyer (inklusive ISO-politiken) är affärsinkomsten täckt av en väntetid. En typisk väntetid är 72 timmar (tre dagar). En väntetid är en typ av självrisk. Om en väntetid gäller för företagsinkomst täckning, är det också troligt att ansökan omfattas av de offentliga myndigheternas täckning.Om väntetiden är 72 timmar, börjar den civila myndigheten 72 timmar efter att brandkåren eller annan myndighet har agerat.
Till exempel, anta att fastighetspolitiken som täcker Tasty Treats anger en 72-timmars väntetid för de offentliga myndigheternas täckning.
Dans förluster av inkomsttäckning börjar inte förrän tre dagar efter att brandskytten har blockerat tillgången till Dan restaurang. Väntetiden tjänar som en tre dagars självrisk. Dan har ingen täckning för inkomst som han förlorar under de första tre dagarna efter att brandskytten har hindrat tillträde till sin restaurang.
Väntetiden gäller endast för företagsinkomster. Om din policy innehåller extra kostnadstäckning gäller inte väntetiden för den täckningen.
Omfattningsperiod
Dekorationstjänsten gäller under en begränsad tidsperiod, vanligtvis högst tre eller fyra veckor. I det föregående exemplet anta att Dans fastighetspolitik ger fyra veckors täckning inom ramen för den civila myndigheten. Antag att elden inträffade den 12 augusti och att eldskytten stängde tillträde till området följande dag.
Dan sivilmyndighet täckning kommer att börja den 16 augusti (tre dagar efter brand marshalernas order). Hans politik kommer att täcka inkomst som han förlorar medan tillgången till hans restaurang är blockerad. Däremot kommer täckningsperioden inte att överstiga fyra veckor.
Begränsning av avståndet
Enligt vissa fastighetspolitiska regler gäller att deklarationen endast gäller om din bostad ligger inom ett visst avstånd (t.ex. en mil) från den skadade egendomen. Antag exempelvis att Dan: s politik innehåller en begränsning av en mils kilometer. Dans inkomstförlust kommer endast att täckas om hans restaurang ligger inte mer än en mil från kontorsbyggnaden där elden inträffade.