Företagsintäkterna skyddar ditt företag mot inkomstförlust som orsakas av en avstängning i din affärsverksamhet som beror på en fysisk förlust. Denna täckning kallas ibland affärsavbrott försäkring. Den kan skrivas ensam eller i kombination med extra kostnadstäckning.
Många försäkringsgivare ger täckning för företagsinkomster genom att använda en standardiserad ISO-inkomstinkomst. Övriga försäkringsbolag har utvecklat egna företagsinkomstformer.
De flesta av dessa liknar i stor utsträckning ISO-formuläret.
Vad är företagsinkomst?
Inom ramen för egendomsförsäkringen inkluderar företagets intäkter både följande:
- Nettointäkter Nettoresultatet skulle ha tjänat om ingen förlust hade inträffat. Nettoresultatet är din vinst eller förlust före skatteskatt subtraheras.
- Fortsättningskostnader De normala driftskostnaderna måste du fortsätta att betala efter en förlust. Exempel är hyres-, el- och fastighetsskatt.
Många företag tjänar inkomst genom att tillhandahålla en tjänst eller sälja en produkt. Andra tjänar en del eller hela sin inkomst genom att hyra lokaler till hyresgäster. Om en byggnad är skadad i den utsträckning den blir oförbättlig, kommer hyresvärden att förlora den hyresintäkt som han eller hon annars skulle ha tjänat.
När du köper företagsinkomst täckning kan du välja ett av tre alternativ:
- Företagsinkomst inklusive hyresvärde Utformad för ett företag som tjänar inkomster från hyresverksamhet och andra aktiviteter
- Avsett för ett företag som inte tjänar någon hyresintäkt Endast hyresvärde
- Utformad för ett företag vars intäkter härrör från enbart uthyrning av lokaler Hyresvärde
betyder den nettoinkomst som du skulle ha fått från hyresgäster om en förlust inte hade inträffat. Det inkluderar rättvisa hyresvärden för någon del av lokalerna du upptar (hyra du skulle ha tjänat om du hade hyrt den delen av fastigheten till en hyresgäst). Hyresvärdet inkluderar även dina fortsatta normala utgifter.
Förutsättningar för täckning
En företagsinkomstförlust omfattas bara om
alla av följande villkor är uppfyllda: Inkomstförlust
- Du har en inkomstförlust på grund av en "nödvändig" upphävande av din affärsverksamhet. Fysisk förlust
- Suspensionen är en följd av fysisk skada genom en täckt fara till egendom på lokaler som beskrivs i deklarationerna. Omfattade faror beskrivs ofta i en del av din policy kallad orsaker till förlust. Planerad gräns
- En företagsinkomstgräns ska schemaläggas för de lokaler där den fysiska förlusten äger rum. Återställningsperiod
- Suspensionen ska ske under en tidsperiod som kallas restaureringsperioden (förklaras nedan). A
suspension uppstår om din verksamhet minskar eller upphör helt. Om din täckning inkluderar hyresvärde uppträder en upphängning om hela eller en del av de beskrivna lokalerna är oförbättliga på grund av skador med täckt fara. Skadad egendom
Behöver inte vara din Företagsintäkterna gäller en inkomstförlust som du lider på grund av fysisk skada på
egendom orsakad av en täckt orsak till förlust. Den skadade egendomen behöver inte höra till dig. Dessutom behöver det inte vara "täckt egendom" enligt din policy. Antag exempelvis att du driver ett kemtvättföretag i en byggnad du hyr ut från Hyres-en-byggnaden. Din hyresvärd har försäkrat byggnaden enligt sin egen fastighetspolitik. Du har försäkrat din personliga egendom enligt en kommersiell egendomspolicy som inkluderar täckning för företagsinkomst. I din policy anges en inkomstinkomst för dina hyrda lokaler.
Sent på en natt är byggnaden skadad av en brand. Du är tvungen att stänga av din verksamhet i tre månader tills byggnaden repareras. Byggnaden hör inte till dig och kvalificeras inte som "täckt egendom" enligt din egendomspolicy. Ändå ska intäkterna som du förlorar på grund av nedläggningen av ditt företag täckas av din företagsinkomstdækning. Din inkomstförlust har resulterat i att din verksamhet stängs av på grund av fysisk skada av en täckt fara (brand) till egendom i lokaler som beskrivs i din policy.
Återställningsperiod
Hur mycket inkomst du förlorar till följd av en företagsupphängning beror till stor del på den tid som krävs för att reparera skadad egendom. Företagsinkomstförsäkring täcker inkomster som du förlorar under restaurationsperioden
. Under många företagsinkomstformer börjar restaureringsperioden några dagar efter det att den fysiska förlusten har inträffat. Denna lucka i täckning är en typ av självrisk kallad en
väntetid . En typisk väntetid är 72 timmar. Till exempel, om en brand bryts den 1 juni, börjar restaureringsperioden den 4 juni. Inkomster som du förlorar under de tre första dagarna av upphävandet kommer inte att täckas. Några försäkringsgivare erbjuder affärsinkomst täckning utan en väntetid. Återställningsperioden slutar typiskt när den skadade egendomen vid de beskrivna lokalerna är eller bör repareras. Om du flyttar till en ny plats slutar restaureringsperioden när du återupptar affärer på den nya platsen.
Återställningsperioden inkluderar inte någon ökad tid som krävs för att följa en byggkod. Antag exempelvis att återupptagandet av ditt kemtvättföretag är försenat med två veckor eftersom reparationerna måste överensstämma med en ny byggkod. Intäkter som du förlorar under den ytterligare två veckorsperioden kommer inte att täckas.
Ytterligare omslag
Företagsinkomstformer innehåller ofta några extra omslag. Dessa förklaras i en
separat artikel .