Livränta RMD-strategier

Många människor är irriterad av reglerna Required Minimum Distribution (RMD), och behöver verkligen inte pengarna eller vill betala de extra skatterna. Lagen är lagen, så överensstämmelse är inte ett val. På grund av det faktum finns det några livränta strategier som kan ta itu med ditt eventuella RMD problem. Några du kanske känner till, och vissa kanske är nya för dig, men det är viktigt att känna till alla dina alternativ för att kunna välja din specifika RMD-strategi.

Obligatorisk minsta fördelning

Akronymet "RMD" står för Required Minimum Distribution. Det här är den summa pengar som du måste ta bort från ditt traditionella IRA (eller kvalificerat konto) när du fyller 70 år.

Om du har en IRA eller tio separata IRA, kommer våra vänner på IRS att titta på den totala summan av dina kvalificerade konton för att beräkna din årliga RMD-betalning. Du kan ta den Required Minimum Distribution (RMD) från en IRA, eller från flera kvalificerade konton, så länge som IRS-dollarskravet är uppfyllt.

Om du behöver pengarna ur din IRA eller inte, ringer IRS på dig på axeln för att "påminna" dig att det är dags att börja betala din rättvisa andel av skatter.

En Annuity Death Benefit Rider-strategi ger huvudskydd och varaktig äktenskap

Några IRA-ägare planerar aldrig att få tillgång till pengarna, förutom den irriterande RMD.

De vill lämna huvuddelen av den tillgången till sina mottagare. De vill i huvudsak lämna ett arv. Detta kan åstadkommas genom att använda en kontraktsgarantierad dödsförmånsförare som är fäst vid en fast livränta. Så här skulle den strategin fungera:

Låt oss säga att du har $ 300 000 i en traditionell IRA, och du planerar aldrig att behöva den tillgången att leva på vid pensionering.

Om du placerat pengarna i en fast livränta med en kontraktsmässig dödsförmånsförare som garanterar en tillväxt på 5%, kommer $ 300.000 att växa och förening med det beloppet varje år. När du tar dina RMDs, kommer 5% dödsförmånstillväxten att kompensera dollarbeloppet för den Required Minimum Distribution (RMD). Ju tidigare du börjar denna strategi innan du blir 70 ½, desto bättre för att $ 300 000 kommer att växa med en årlig 5% innan du måste ta dina RMDs.

Med denna förskjutna strategi kan du ta dina RMD-värden samtidigt som du behåller din första IRA-summa för dollar i intakt för dina listade stödmottagare och arvtagare.

En sträcka IRA-strategi är IRS-godkänd och tillåter dina arvtagare kontinuerliga RMD-betalningar

Om strukturerad korrekt kan RMDs tas av flera generationer (make / maka, barn, barnbarn). Detta kommer att ge dina arvtagare ett arvet inkomster samtidigt som skatteskulderna minskas över tiden.Du behöver inte en livränta för att sträcka din IRA, men en fast livränta fungerar bra med den här strategin, eftersom den helt skyddar huvudmannen från marknadsvolatilitet och ger kontraktsgarantier.

Kvalificera inte för skyddet för livförsäkringar? Köp ett livränta istället

En annan kreativ strategi för att maximera de nödvändiga minsta utdelningarna (RMD), som du måste ta, är att tillämpa det årliga dollarn beloppet på ett köp av en livränta eller livförsäkring.

Om du kan kvalificera dig för livförsäkring, skulle detta vara förstahandsvalet eftersom dödsförmånen skulle skicka skattefri till dina listade stödmottagare. Du räknar ut vad efter skatt dollarn summa skulle vara från din RMD, då köpa så mycket livförsäkring dödsförmåner med det som möjligt. Term livförsäkring är det mest effektiva och lägsta kostnaden valet, och skulle maximera dollarn belopp som tillämpas.

Om du inte kvalificerar dig för livförsäkring kan du använda samma strategi för att köpa en flexibel premiefast livränta som har en garanterad dödsförmånsförare som är knuten till policyn. Flexibelt premie innebär att du kan lägga till pengar till policyn. Denna livränta strategi är också ett mycket effektivt sätt att utnyttja dina RMD, men dödsförmånen övergår inte skattefritt till dina mottagare som livförsäkring gör.

Så nästa gång du börjar bli störd om du behöver ta dina Required Minimum Distributions (RMDs), kan det finnas en livränta som kan passa bra överens med din övergripande legatplan.