Vad är en uppskjuten livränta?

Med en uppskjuten livränta deponerar du dina medel med ett försäkringsbolag (genom att investera i antingen ett fast, rörligt, aktieindex eller livslängdskontrakt) och skatterna på eventuella investeringsvinster uppskjutas tills du tar ett tillbakadragande. Eventuell vinst som återkallas före din ålder 59 ½ kommer att bli föremål för en 10% straffavgift utöver vanliga inkomstskatter.

Skrivet in i ditt uppskjutna livräntaavtal kommer att vara möjlighet att vända din uppskjutna livränta till en omedelbar livränta efter en viss tid har gått. I huvudsak låter du dina intäkter skjuta fram tills du vill att investeringen ska bli en garanterad inkomstström.

Uppskjutna livräntor kan komma med alla sorters funktioner (till en kostnad) som ger specifika typer av dödsförmåner och / eller framtida inkomstgarantier. Här är en översikt över fyra huvudtyper av uppskjutna livräntor; fast, rörlig, aktieindexerad och lång livslängd.

Fast uppskjuten livränta

En fast uppskjuten livränta fungerar mycket som ett intyg om deponering. utom i stället för att kräva ränteintäkterna på din avkastning varje år, ränta uppskjutas till dess att du tar uttag från livräntaavtalet. När du köper en uppskjuten fast livränta, kommer försäkringsbolaget att berätta för den garanterade räntesatsen som dina fonder kommer att tjäna.
För riskfyllda investerare som inte behöver ränteintäkterna från deras investering fram till 59 ½ år eller senare kan fasta livräntor vara ett attraktivt alternativ. Innan du köper en fast livränta jämföra avkastningen erbjuds till andra säkra investeringsval som inlåningsintyg och statsobligationer.

Variabel uppskjuten livränta

Investering i en rörlig uppskjuten livränta är mycket som att äga en grupp fonder. Dessa fonder kallas underkonton när de är i en livränta. Du har kontroll över hur mycket investeringsrisk du har genom att välja från en förutvald lista över underkonton, inklusive både obligations- och eget kapitalinvesteringar.

Din avkastning kommer att variera beroende på resultatet för de underliggande delkontona.
På lång sikt, under de flesta marknadsförhållanden, kommer investerare sannolikt att vara bättre att investera i en portfölj av indexfonder, snarare än en rörlig livränta, av följande två anledningar:

1. Akta dig för variabel livräntaavdrag - Eftersom investeringarna är inuti en livränta, är alla skatter uppskjutna tills du tar ett tillbakadragande. Skatteförskjutningen av en rörlig livränta täcks ofta som en fördel av livränta säljare, men för många kan det faktiskt visa sig vara en nackdel. Skatter kan vara högre vid pensionering, inte lägre.
2. Variable Annuity Riders och Dödsförmåner kommer till höga kostnader - Livränta företag ger en hel del funktioner som heter ryttare. Dessa ryttare kan ge garantier för dödsförmåner och framtida intäktsgarantier, ofta till höga kostnader som försvårar din avkastning. Många livräntor med dessa funktioner tar ut avgifter på över 3% per år.

Aktieindexerat livränta

En aktieindexerad livränta fungerar som en fast livränta på vissa sätt och som en rörlig livränta på andra sätt. Tekniskt sett är det en typ av fast livränta.

Aktieindexerade livräntor har två komponenter: en minimibelagen avkastning och möjligheten att tjäna högre avkastning genom att kreditera ditt konto med avkastning baserat på en formel som är knutet till ett populärt aktieindex, till exempel S & P 500 Index.

Formlerna inom aktieindexerade livräntor är ofta svåra för en genomsnittlig person att förstå, och aktieindexerade livräntor har ofta höga avkastningsavgifter (varade i tio till femton år).

Livslängd Livränta

När du köper en livslängd livränta, är det som att köpa "lång livförsäkring". Antag exempelvis vid 60 års ålder du sätter in $ 100, 000 i en livslängd livränta. Försäkringsbolaget garanterar att du får ett visst belopp av livslång inkomst vid din ålder 85 år. Det ger dig fri att tillbringa andra tillgångar, eftersom du vet att du hade en garanterad inkomstströmm för att hjälpa dig senare i livet. Skatter och intäkter på denna typ av livränta uppskjuts till 85 år när du börjar ta ut pengarna.