Varför misslyckas så många kapitel 13?

I en av våra federala rättsliga distrikt håller vår Kapitel 13-förvaltare sina möten med fordringsägare en morgon i veckan. Alla gäldenärer som lämnat in under en viss period är planerade för den tiden. Innan gäldenärerna träffas med en hörapparat kommer de samman i ett stort stort klassrum. Förvaltaren välkomnar dem med följande övning:

Mina damer och herrar: Se till höger. Nu ser du till vänster. Endast en av er kommer att slutföra ditt kapitel 13-fall. Kommer det vara du eller en av dina grannar?

Verkligheten är att kapitel 13 fall kräver mycket motivation att genomföra tre till fem år av frivillig åtstramning.

Känslor, förtrolighet och motivation

Kapitel 13 är svår. Det kan inte vara tveksamt. Oavsett de smärtor jag tog för att förklara för mina klienter vad de var emot, så verkade det aldrig sjunka in.

Förberedelserna för förberedelser är förmodligen den mest känslomässigt skrämmande perioden för en kunds konkursliv. Klienterna frågar sig själva:

• Kommer detta kapitel 13 att spara mitt hus (eller bil eller sanitet)?
• Har jag råd med betalningarna?
• Varför måste jag samla all denna information?
• Kommer domstolen att godkänna min plan?
• Gör jag rätt?
• Vad händer om (min chef, mina grannar, PTA) finner ut?

Eftersom känslor rider högt, skulle jag förvänta mig att kunder bara hör 50% av det jag säger till dem. och därmed förstår de bara omkring 50%. Hur vet jag det här? Det är utfallet av det antal gånger en kund frågar mig, "Hur gör jag min kapitel 13 betalning?" Detta trots att vi tillhandahåller detaljerade anvisningar i ett formulär som vi lämnar kunden och i ett mail skickar vi klienten med arkiveringsinformation.

Vi hör den frågan och många andra upprepade gånger, även om vi diskuterar dessa frågor vid olika tillfällen och i olika former från det inledande samrådet genom kreditorernas möte och därefter.

Kapitel 13 är inte lätt att lära sig och inte lätt att utföra. Många saker händer längs vägen som kan spåra ett fall.

Och ibland skickas ärenden även när vi vet att de aldrig kommer att nå ansvarsfrihet. Det här är varför:

Det finns inte tillräckligt med resurser för att börja med

Många kapitel 13 är inlagda för att stoppa en avskärmning eller någon annan oönskad händelse som en bilreposition eller rättegång vid en rättegång över en skuld. Ofta kommer kunderna inte till oss förrän i sista minuten när de är otillgängliga. Tyvärr har vi inte så mycket tid som vi skulle vilja ge kundens ekonomi en noggrann granskning innan saken måste lämnas in. Det måste vänta tills senare när vi samlar all information som behövs för konkursplanerna. Ibland är det inte förrän vi har tillgång till uppgifterna om intäkter och kostnader som vi ser att kunderna bara inte har råd att hålla huset eller den senare modellbilen.Detta var aldrig mer sant än hos de kunder som var fastnade i bostadskrisen, som började 2008. Många hade godkänts för exotiska hypotekslån, justerbara räntor och betalningar som dvärgade resten av sin disponibla inkomst. Trots oddsen, ville de nästan alltid gå framåt. "Trots allt" skulle de säga, "godkände banken mig. Jag borde kunna göra dessa betalningar. Jag behöver bara tid att komma ikapp."

Avbrott i inkomstflödet

Eventuella avbrott i inkomstflödet, som sjukdom eller arbetsförlust, gör det väldigt svårt att hålla eller komma tillbaka på rätt spår. Barn föds eller deras behov förändras (du kan gå från graviditet till skolundervisning om fem år). Äktenskap börjar och slutar. Det är svårt att gå fem år utan kredit, större bilreparationer, byte av apparat, försäkringsavdrag, nödsituation eller ens semester. Många av dessa objekt kan byggas in i en kapitel 13-budget, men det finns verkligen inget utrymme för besparingar. Kreditorer gillar inte det när du håller tillbaka pengar som du kan betala till dem.

Som en delmängd skulle jag behöva lägga till den smak av klient som bara blir trött och vill ha ut. Återigen är detta en funktion av tiden lika mycket som någonting annat. Fem års kamp är även den goda kampen utmattande.

Många kunder bestämmer att det bara inte är värt det, särskilt om de lämnat kapitel 13 för att spara en tillgång som ett hus.

Arkivering utan advokat

Enligt US Courts administrativa kontor lämnas cirka 9 procent (9%) av konkursfall av gäldenärer pro se (menande på egen hand utan advokat hjälp.) Se Pro Se Konkursinsökningar som växer snabbare än andra konkurser.

Det är möjligt att gå igenom ett kapitel 7-fall utan en advokat - möjligt men inte tillrådligt. Å andra sidan har jag aldrig hört talas om ett framgångsrikt

kapitel 13 fall. De flesta går inte utöver planens bekräftelsestid. Kapitel 13 planer är föremål för sådana esoteriska bestämmelser som "Krediterens bästa intresse" och "God trostest" och "genomförbarhet". Goda erfarna konkursadvokater, förvaltare och domare argumenterar över dessa bestämmelser hela tiden. Det är därför vi har domstolar. Om en pro se lekman gör det förbi bekräftelsestiden, skulle jag behöva tro att det var bara dum tur. (Ingen åsidosättande avsikt).

Detta framgår av en nyligen genomförd studie av konkursrätten för Central District of California. Centraldistriktet har ett särskilt intresse för denna fråga eftersom den har mer pro se filers än något annat distrikt i landet. Undersökningen från 2011 visade att cirka 60. 9% av pro se Kapitel 7 filers fick en urladdning (jämfört med 94,5% av de som företräddes av en advokat), men mindre än hälften av en procent ( jämfört med 55% av de som företräddes av en advokat) av pro se Kapitel 13 planer blev faktiskt bekräftat.

Bara köpa tid

Med all ärlighet kanske den här artikeln ska vara titeln "Varför blir så många kapitel 13s avskedade?"Eftersom det finns legitima strategiska skäl att lämna kapitel 13 innan betalningarna är avslutade.

Debitorer i kapitel 13 lämnar in några skäl. Många filer Kapitel 13 bara för att dra nytta av den automatiska vistelsen utan att någon avsikt är att faktiskt slutföra ett ärende . Jag har lämnat in ärenden för att fördröja avskärmning, för att ge kunden en chans att sälja egendom, sakta ner en rättegång och förhandla om en lösning, att sprida ut advokateravgifter genom planbetalningarna när en kund inte kunde betala dem framför få beskydd av konkursdomstolen när gäldenären hade fått ett kapitel 7 ansvarsfrihet för några år tidigare, för att hantera studielån. Inte alla gäldenärer i dessa fall skulle nödvändigtvis dra nytta av utsläpp i kapitel 13. Vad de behövde var tid och arkivering Kapitel 13 gav den.

För mer information om livet under ett kapitel 13-fall, se

Att leva med ett kapitel 13 fall, del 1

Att leva med ett kapitel 13 fall, del 2

Uppdaterad februari 2017 av Ca rron armstrong