Debet eller kredit? Kostnader för köpare och säljare

När du gör inköp med ett betalkort kan du ofta välja att göra transaktionen ett betalkort eller kreditköp. Vad är skillnaden? Det val du (eller dina kunder) bestämmer hur köpet bearbetas, kostnaden för bearbetning, hur lång tid det tar och dina rättigheter.

Köpare får välja hur man betalar, och de flesta förstår inte hur viktigt det valet är.

Är det betalkort eller kredit?

Valet mellan debet och kredit är skillnaden mellan en online- och en offline-transaktion.

"Debit" resulterar i en offline-transaktion vid kassan.

Du anger ett personligt identifieringsnummer (PIN) för att verifiera din identitet.
Du kanske kan få pengar tillbaka med några handlare.
Merchant fees är lägre, men banker kan debitera kortinnehavaren en extra avgift för att välja debet.
Transaktionen slutförs elektroniskt, normalt omedelbart eller inom samma arbetsdag.

"Kredit" leder till online-transaktioner vid kassan.

Du kommer att underteckna (på en avgiftssedel eller skärm) för transaktionen istället för att ange en PIN-kod.
Köpet går vanligtvis via kreditkortsnätverk (som Visa och MasterCard).
Du lånar inte pengar som du skulle med ett kreditkort - pengarna kommer ut ur ditt checkkonto.
Det kan ta flera dagar för avgiften att slå ditt konto, men en auktoriseringsbevakning kan binda pengar på ditt checkkonto i flera dagar.
Merchants kan betala högre swipe avgifter.

Varför det gäller

Konsumenterna bryr sig vanligtvis inte om ett köp är en debet eller kredit transaktion, men banker och återförsäljare gör.

Merchant fees: Återförsäljaren betalar en procentandel av det totala köpeskillingen för betalningsbehandling. Detaljerna beror på flera faktorer (transaktionsstorlek, om kortet var närvarande eller ej), men det är ofta billigare för återförsäljare att behandla offline (PIN-baserade) transaktioner än onlinebetalningar.

För små inköp kan till och med offlineavgifter öka upp till några procent av ett köp, och äta i detaljhandlarens marginaler.

Hur mycket? Durbin-ändringsgränserna debiterar utbytesavgifter till 21 cent plus 0, 05 procent av betalningen. En ytterligare en cent bedrägeribekämpningsavgift är också tillåten i vissa fall. Dessa regler gäller endast "täckta transaktioner", som inkluderar kort utgivna av några av de största kortutgivarna. Andra kortutgivare kan dock ladda mer. Till exempel gäller dessa regler bara för banker och kreditföreningar med 10 miljarder dollar eller mer i tillgångar. Federal Reserve rapporterade år 2015 att transaktionsavgiften för debitkort är vanligtvis omkring $ 0. 24 per betalning. I genomsnitt kostar undantagna (icke-täckta) transaktioner $ 0.51 i genomsnitt.

Incitament för kortinnehavare: För att maximera intäkterna ger vissa banker incitament att välja kredit (eller ett straff för att välja debet beroende på hur du tittar på det). Tidigare har de debiterat avgifter för online-transaktioner - vanligtvis i ballparken på en till två dollar. Inför de avgifterna och känslan av att vara nickeled-och-dimed, blir kunderna mer benägna att välja kredit. De kan också erbjuda belöningar som möjligheten till en bättre ränta (vid belöningskontroll av konton), flygbolagens mil eller tillträde till en tävling när du väljer kredit.

I slutändan betalar någon, oavsett om det är återförsäljaren eller kunden.

Återförsäljare lösningar: Banker och betalningsföretag skulle älska för dig att välja kredit eftersom de får några procent av varje dollar du spenderar. Återförsäljare å andra sidan ber att skilja sig. De föredrar att du väljer debet så att de inte behöver betala en stor bytesavgift. I vissa fall lägger de till kreditkorttillägg (som inte är tillåtna med betalkortsköp enligt federal lag) till det passet som kostar till kunder som betalar med plast. Debitkortminimum är en annan taktik, men betalningsnät förbjuder dessa minimikrav.

Kontoinnehav: Valet att köpa med en debit- eller kredittransaktion påverkar också ditt bankkonto. Om du någonsin har betalat för gas vid pumpen vet du att du sveper ditt kort innan du pumpar gas.

Maskinen vet inte hur mycket gas du ska köpa, så bensinstationen ägaren måste fatta några beslut. Vanligtvis kontrollerar de om du har minst $ 50 eller $ 100 tillgängligt i ditt konto - effektivt förhandstillstånd för ett köp för det beloppet. Om auktorisation kommer tillbaka, slutar återförsäljaren $ 50 eller $ 100 så att du inte kan spendera den någon annanstans.

Du kanske bara kostar 10 dollar av gasen. Ändå kommer $ 100 att frysas på ditt konto i flera dagar. I värsta fall kommer du att sluta studsa kontroller trots att du har pengarna - det är bara inte tillgängligt för utgifter. Om du använder ditt betalkort för daglig inköp, måste du vara försiktig. Två sätt att skydda dig själv inkluderar:

Håll extra pengar i ditt checkkonto.
Använd din PIN-kod om du inte har extra pengar på ditt konto.

Observera att med din PIN-kod kommer transaktionen att rensa ditt konto snabbare. Det finns dock ett säkerhetsproblem. Genom att ange ditt PIN-nummer riskerar du att någon annan kommer att upptäcka den. Tjuvar (eller en dold kamera) kan se vilka nummer du slår på knappsatsen, eller återförsäljarens enhet skulle kunna ge upp din PIN-kod - oavsett om det är oavsiktligt eller oavsiktligt.

Om din PIN-kod har äventyras, har scammers direkt tillgång till ditt konto. De kan skapa falska kort och spendera dina pengar, eller de kan till och med skapa ett falskt ATM-kort för att göra kontantuttag. Om de tömmer kontokontot kan du inte betala viktiga räkningar. Lyckligtvis kan chip-aktiverade kort minska risken något.

Ditt konto kan skyddas mot bedrägeri, men du måste gå igenom några svåra dagar eller veckor utan dina pengar medan problemet är löst på din bank.

Dina rättigheter med ett betalkort

Betalkort och kreditkort ger både konsumentskydd, men kreditkort är mer generösa. Du är fortfarande skyddad om ditt betalkort används av en tjuv eller avgifter på ditt konto felaktigt - men du måste agera snabbt. Jämfört med kreditkort exponerar debetkort dig för mer personlig risk. Med kreditkort är du begränsad till $ 50 ansvar för bedräglig användning. Dessutom kommer tjuven att spendera bankens pengar - han kommer inte tömma ditt checkkonto och får dig att studsa viktiga kontroller (eller ställa upp avgifter för otillräckliga medel).

Med ett betalkort är du skyddad enligt följande (Källa: Federal Reserve och Federal Trade Commission):

Din förlust är begränsad till $ 50 om du meddelar finansinstitutet inom två arbetsdagar efter att ha läst om förlust eller stöld av ditt kort eller kod.

Men du kan förlora så mycket som $ 500 om du inte berättar för kortutgivaren inom två arbetsdagar efter att du har läst av förlust eller stöld.

Om du inte rapporterar en obehörig överföring som visas på ditt uttalande inom 60 dagar efter det att meddelandet skickats till dig riskerar du obegränsad förlust vid överföringar som görs efter 60-dagarsperioden < . Det betyder att du kan förlora alla pengar i ditt konto plus din maximala kreditkrediter, om det finns några. Med tanke på den ökade risken för förlust, plus huvudvärk att riskera direkt tillgång till ditt konto, kan ditt liv vara enklare om du använder ett kreditkort för inköp. Bara betala det i sin helhet varje månad för att undvika räntekostnader (utnyttja graceperioden). Fortfarande kan det finnas tillfällen då det är vettigt att hålla sig till debetkort: du kanske inte kan kvalificera dig för ett kreditkort, du kanske vill hjälpa en ungdom att utveckla goda vanor eller du kanske inte gillar tanken på skuld - även tillfällig skuld utan räntekostnader. För att ta itu med några av dessa problem arbetar du med att bygga upp din kredithistoria för att kvalificera dig till bättre (billigare) kort eller prova ett kontantkort utan direkt koppling till ditt checkkonto.