Vilka konton borde du spara pengar på?

Vi använder pengar för många mål: pension, utbildning, separata besparingsmål, dagliga utgifter och listan fortsätter.

Var ska du behålla dina pengar?

De flesta människor behåller sina pengar på ett sparkonto, med sina månatliga utgifter som hålls på ett checkkonto eller onlinebanker. Andra tror inte på banker (särskilt yngre generationer), och håller fast på sina pengar i kuvert.

Samtidigt inser många människor inte hur många alternativ som finns tillgängliga för att hålla resten av sina pengar organiserade, eller det syfte som olika konton kan ha.

Vi ska gå igenom några av de mest populära alternativen när det gäller var du borde behålla dina pengar så att du kan uttrycka det där det är mest viktigt.

Dagliga utgifter

När du behöver tillgång till dina pengar direkt för dagliga utgifter, är det klokt att hålla det i ditt kontokonto så att du kan använda ditt betalkort för att betala för saker. (Alternativt kan du naturligtvis bara bära pengar och behålla den i din plånbok.)

Se dock alltid till att hålla en buffert i ditt kontokonto för att undvika övertagningsavgifter. Till exempel, säg att du glömde att du hade en månadsräkning som drogs tillbaka från ditt konto och köper lunchresultat i en negativ balans. Du kommer att träffas med en övertrassningsavgift, beroende på bankens policy.

Slaget vid bankerna

Har du inget bankkonto än, eller tänker du byta banker? Många människor är inte medvetna om att det finns massor av alternativ när det gäller vilka institutioner du håller dina pengar med, som murar och murbruk och de "stora namnen" är det som ofta kommer att tänka på.

Det finns gemenskapsbanker, enbart banker och kreditförbund, för att nämna några. Inom dessa kan det finnas belöningar konton (med incitament), hög avkastning konton och mer.

Med så många alternativ kan det vara svårt att välja, så här är en sak du behöver tänka på: Välj banken med minsta avgift.

Du borde inte behöva betala månatliga underhållsavgifter till en bank för att bara behålla dina pengar.

Ofta, inte ensidiga banker, gemenskapsbanker och kreditförbund har minst avgifter. Online-bara banker har låga kostnader eftersom det inte finns fysiska platser, och de är mycket praktiska. Gemenskapsbanker och kreditföreningar är inriktade på de människor de tjänar, och är mycket mer lätta med räntor och avgifter.

Tyvärr, med några av de stora namnen där ute, kommer du att möta en massa avgifter, minsta insättningar och saldon och andra krav. Banking bör vara lätt, så läs det finstilta först.

Nödfonden

Många människor håller sina nödfonder klumpade i med sina generella besparingar, men det kan vara ett misstag, beroende på hur mycket självkontroll du har.

Nödfonder bör endast nås när det föreligger en faktisk nödsituation. Problemet är att alla har en annan definition av vad som utgör en nödsituation. De flesta experter säger att nödfonder är för saker du inte kan förutse före tid eller för rådande situationer, som förlust av jobb. Därför vill du inte köpa nya kläder, utan att ha tillräckligt med pengar på ditt bankkonto, är det inte en nödsituation.

Det är inte ett behov eller nödvändigt att överleva.

Om du inte kan lita på att du lämnar din akutfond ensam tills du faktiskt behöver det, bör du öppna ett sparkonto hos en annan institution från ditt vanliga sparkonto.

Varför? Eftersom ju fler steg du behöver ta för att få tillgång till medlen, desto mindre sannolikt är det för dig att försöka använda dem när du inte ska.

Ett alternativ är att skapa ett online-sparkonto. De är vanligtvis mycket snabbare och lättare att öppna och det behöver inte gå till en gren. Dessutom får du aldrig frestas att fysiskt gå till bankomatern för att ta ut pengar, men du kan fortfarande överföra dina pengar när de behövs.

Långsiktiga besparingsmål

Så vad sägs om besparingsmål som du har som ska ta tre till fem år eller mer för att uppnå?

Du kanske vill öppna separata delbesparingar för varje av dessa.

Vad är ett underbesparande konto? Vissa banker tillåter dig att öppna ett huvudsparande konto med "underkonton" kopplade till det. Så du kan använda ditt största sparkonto för kortfristiga besparingar och öppna olika underkonton för saker som resor, ny dator, ny bil, etc.

Det kan vara klokt att skilja dina besparingsmål. Om du har ett huvudsparande konto med totalt 20 000 dollar, men du sparar för ett bröllop, en förskottsbetalning på en bil och en semester, vad gör du? Det kan vara svårt att prioritera dina individuella mål.

Att ha separata konton specifikt öronmärkta för varje mål gör det lättare att berätta när du har nått dem, och att ta ut pengarna stör inte dina andra mål. Så till exempel, dela upp den $ 20 000 upp. Du har $ 10 000 i ditt "bröllop" konto, $ 7 000 i ditt "bilutbetalnings" konto och $ 3 000 i ditt "semester" konto.

Ditt mål för varje är $ 20 000, $ 10 000 respektive $ 3 000. Du inser att du har träffat ditt semesterbesparingsmål, så du avlönar pengarna du sparade mot din semester till ditt bilutbetalningskonto och börjar planera din resa.

Om du hade det ursprungliga klumpsumman på $ 20 000 i ditt konto, kan du ha varit tveksam till att dra tillbaka något av det för din semester eftersom du arbetar med två andra viktiga mål.

Många banker, i synnerhet onlinebanker, tillåter dig att öppna ett obegränsat antal delbesparingar. Därifrån kan du ställa in automatiska överföringar från ditt kontokonto till var och en av dessa sparkonton.

Sparande på medellång sikt

Vi pratar inte om att spara för mål här. Istället är dessa alternativ för dem som redan har en anständig summa sparade, men vill inte investera det på lång sikt (5 + år).

Om du letar efter ett ställe att parkera dina pengar i några år, kan pengemarknadskonton och cd-skivor (intyg om deponering) vara ditt svar. Dessa sparkonton ska ha högre räntor än vanliga sparkonto.

Om du väljer att öppna ett Money Market Account eller CD, finns det några saker du bör förstå i förväg. Penningmarknadsredovisning är som en hybrid av kontroll- och sparkonto, eftersom du kan skriva ett begränsat antal kontroller från en. Penningmarknadsredovisningar investerar också i värdepapper, till skillnad från vanliga sparkonto, varför du kanske kan få bättre räntor.

CD-skivor är annorlunda eftersom de har fasta förfallodagar, vilket betyder att när du öppnar en måste du hålla pengarna där inne för en viss tid. Således, om du behöver ta ut pengarna innan cd-skivan har mognats, kommer du att möta ett tidigt tillbakadragande straff. Bötesbeloppet är beroende av villkoren för CD-skivan. Med det sagt är CD-skivor i allmänhet inte en bra idé för akutfonder eftersom du vill att pengarna ska vara tillgängliga utan straff när du behöver det.

Båda dessa konton kan också kräva högre öppningsbalanser än vanliga sparkonto. Till exempel kan du behöva ha $ 10 000 att placera i kontot när det är öppet, medan vissa sparkonto kan öppnas med så lite som $ 10.

Pensionssparande

Oavsett var du befinner dig i din karriär borde du spara för pensionering en prioritet. Att skapa automatiska avdrag från lönecheck är ett av de enklaste sätten att göra detta. Om du är egenföretagare, kolla in SEP-IRA.

Så länge du inte tjänar löjliga pengar bör du vara berättigad att öppna en IRA, vilket är viktigt om din arbetsgivare inte erbjuder 401 (k). Pengar kan inte återkallas från en IRA utan straff tills du når ålder 59 och en halv, om det inte är en speciell omständighet, som att köpa ditt första hus. Du kan också dra in bidrag som du har gjort till en Roth IRA utan straff.

401 (k) s är liknande eftersom du kommer att möta straff för tidiga uttag, men det bra med en 401 (k) är att din arbetsgivare kan erbjuda för att matcha dina bidrag upp till ett visst belopp. Standard finansiell rådgivning säger att bidra till matchen, och beroende på hur stor en avkastning du 401 (k) producerar, kanske du vill bidra med resten till en IRA (eftersom du har större kontroll och flexibilitet med fonderna).

Spara för utbildning

Vill du betala för ditt barns utbildning? Tänk sedan på att öppna en 529 sparplan, eftersom det här kontot är speciellt för att spara för någons framtida utbildning. Du kan öppna den för alla mottagare - inte bara ditt barn, utan barnbarn, vän eller släkting.

Om du har sparat pengar på ett vanligt sparkonto kanske det inte räcker för att övervinna inflationen. Om ditt barn är yngre och fortfarande har en lång väg att gå före college, kommer kostnaden för undervisning att stiga, och du vill sätta dina pengar någonstans som kan hålla sig, och skattefördelarna med en 529 är mycket viktiga.

529 Planer sponsras av enskilda stater eller statliga myndigheter, och kan öppnas med ett antal finansiella institutioner. Du kommer att stöta på två typer av planer: förbetalda och besparingar. Vissa experter rekommenderar mot förbetalda planer av flera skäl, så se till att göra lite forskning innan du bestämmer vilken som är bäst för dig.

Du är inte heller begränsad till din egen stats 529 Plan, så det är viktigt att handla och jämföra avgifter och historiska prestanda för olika medel. Vissa stater erbjuder incitament, och 529 Planer har också många skattefördelar.

Håll dina pengar organiserade

Som du kan se finns det många alternativ när det gäller var du ska behålla dina pengar. Du behöver inte många olika konton, men se till att de konton du har har uppfyller dina ekonomiska behov.