Spara pengar, spendera pengar, din inkomst och nettovärde

Vi har täckt en hel del när det gäller sparande pengar men hur mycket kostar utgifterna pengar? Det är ett ämne som är värd att analysera när du anpassar ditt strävan efter att bygga rikedom så låt oss ta några minuter för att lägga den in i sammanhanget med den bredare bilden. Namnlösa: Jag vill prata om en viktig punkt som ibland verkar glömma: Frugality är relativt.

I slutändan spelar absolut summan av pengar som du spenderar ingen roll så mycket som mängden pengar du spenderar i förhållande till din inkomst och nettovärde .

Om du är 50 år, har ingen skuld, $ 2, 000, 000 i kontanter i banken, tjäna $ 600 000 eller mer per år, äger ditt hem direkt och har flera strömmar av inkomst som inte riskerar att försvinna samtidigt, spelar det verkligen roll om du vill spendera pengar på saker som andra kan tycka löjliga, till exempel en $ 150, 000 bil eller $ 6 000 Brioni kostymer? Oavsett om du föredrar dessa saker till en Ford och Blue Jean är det helt en fråga om personlig smak. Det finns inget rätt eller fel svar. Ditt mål är inte att dö med det högsta nettovärdet möjligt, det är att leva ett liv som maximerar din egen lycka, använder pengar som ett verktyg som tjänar dig. Så länge du regelbundet lägger till din nettoförmögenhet till den punkten som ditt gods genererar mer och mer pengar med varje passande år, kan du spendera stora mängder och vara bra. Vad räknas är överskottet.

Å andra sidan, om du inte har några besparingar, är $ 20 000 i kreditkortsskuld, $ 15 000 i studentlånsskuld, en inteckning, en bilbetalning och ditt hushåll beroende av en eller två jobb för att täcka dina utgifter, spendera $ 70 till middag och en film är alldeles för dyr.

Det är oansvarigt. Du lever i kanten av katastrofen och varje övertagande öre borde minska dina skulder, stärka dina besparingar och skapa passiva inkomstkällor som fortfarande kommer att finnas om du förlorar ditt jobb.

Det kan tyckas kontraintuitivt men ibland hjälper det att undersöka ytterligheter.

Tänk på två män, som båda bor i samma stad.

John äger en liten kedja av färgbutiker. Han är framgångsrik och närmar sig pensionering. Han tjänar $ 250 per timme (ungefär $ 500, 000 per år). Han har ingen skuld. Hans portfölj fylls med miljoner dollar i blue chip-aktier, en samling av serie I-sparobligationer och några bra fastighetsinvesteringar. Han gillar trevliga saker. Efter en lång karriär på jobbet sitter han nu hemma varje natt med $ 800 cashmere-tröjor, skriver med en $ 2 000-källa, dricker ur en guldkupad kaffekopp på $ 400, lyssnar på musik på Steinway & Sons flygel med ett spelarsystem inbyggt i det, ger bort tusentals dollar genom sin familj välgörenhet och läser $ 300 läderbundna, guldkantade böcker.En gång om året spenderar han 25 000 dollar för att ta sina barnbarn på semester till destinationen efter eget val. Han betalar för violin lektioner, dans lektioner, privat handledning, och en mängd andra saker som gynnar hans familj. En natt bestämmer han sig för att ta sina vuxna barn till middag och spenderar $ 700 på biljetten när allt sagt och gjort. För vissa människor är det en hypotekslån.

Adam är en detaljist. Han arbetar hårt. Han tjänar $ 10 per timme ($ 20 000 per år).

Han bor i en nedslagen lägenhet. Han har inte köpt nya kläder på fem år. Hans bil går knappt. Han håller värmen av för att spara pengar. Han är ansvarig för att göra middag. Han bestämmer sig för att ta familjen till McDonald's och spendera $ 30 på cheeseburgers, pommes frites och Cokes.

John beter sig mycket snabbare än Adam när det gäller att spara pengar. Till middag kunde han bara handla endast 2. 8 timmar av sin tid att betala för mat, medan Adam spenderade 3 0 timmar av sin tid. Det är, trots att Johns familjen middag var $ 700, var det billigare på ekonomisk grund än Adams familjen middag på $ 30. Som motstridigt som det låter betalade Adam mer för sin mat än John gjorde när du mäter vad som räknas - relativ inkomst och tid som handlas för att finansiera ett köp.

För att uttrycka det helt, har Adam inte råd att äta på McDonalds.

Oavsett om det är rättvist eller inte, är det ojämförligt just nu, just nu när det gäller hans monetära situation. Om Adams prioritering var ekonomiskt oberoende kunde han ha ätit mycket bättre och betalat 1/6: e mängden genom att stanna hemma och göra något som Marcella Hazans klassiska smör- och salvia sås eller friska gröna grönsaker genom att förbereda ett franskt recept såsom purjolök och potatissoppa. Så mycket som jag, och andra som jag som äger McDonalds aktier, uppskattar hans bidrag till företagets årliga vinst, har han inte möjlighet att finansiera våra utdelningar. Han borde sköta sitt hushåll långt mer effektivt och behålla allt för sig själv under detta skede i sitt liv. Han måste vara självisk och sätta sina egna behov och egenintresse ovanför vårt. Med rätt tidshantering är det helt genomförbart.

Ja, det kan vara en kamp för att anpassa denna tankegång, men när man tittar på data för USA började många av landets Johns som Adam. Du måste göra offer för vad du vill ha i livet och om ditt mål är att förvärva personlig ekonomisk frihet. Det här är kostnaden om du inte hade turen att födas i en välbärgad familj. Ibland suger det. Ibland är det svårt. Ibland känns det uppenbart orättvist till den punkt det kan göra dig arg, ledsen eller avskräckt beroende på din egen psykologi. Du måste ta itu med det, ändå. Dina känslor kommer inte att förändra verkligheten bara dina handlingar kommer.

Detta betyder inte att du inte kan njuta av enstaka splurge om din viljestyrka är svag, bara att varje öre räknas om ditt mål växer i ditt näsägg och du är fortfarande på en punkt i ditt liv när det inte finns " Det är en stor säkerhetsmarginal för att få något fel. var medveten om det och acceptera avvägningen i enlighet med detta.

Fokusera på din sparränta - PSAVERT-förhållandet

Ett skönt sätt att mäta din framgång när du sparar är din så kallade sparränta. Titta på det totala beloppet du sparar varje år, pengar parkerade i banken, huvudstol återbetalad på skuld och investeringar som läggs till 401 (k) planer, Roth IRA eller andra pensionskassor och jämföra det med din hushållsinkomst. Alternativt kan du använda PSAVERT-förhållandet, Personal Savings Rate, som frigörs av Federal Reserve. Du kan se den historiska besparingsgraden för dina amerikanska amerikaner per år.

Jag är en stor fan av sparräntor över 20%, några av anledningarna till vilka jag berörde i en artikel som heter Hur mycket pengar ska jag spara? . Om du tjänar $ 1, 000 en lönecheck, skulle jag vilja se minst $ 200 av det som går till någon form av välforskat och valt sparande eller investeringskonto.

Den stora lektionen är att sluta spendera sig i andras ficklådor, som min mormor skulle säga. Killen några kvarter över kan uppträda mycket snabbare och köpa en $ 250 000 Bentley än du skulle köpa en $ 80 klocka. Varje år borde du lägga till din botten och din hushållsinkomst utöver inflationen. Om du inte är, och du inte lider någon form av förebyggbar medicinsk katastrof eller jämförbar katastrof bortom din kontroll, gör du det fel.