Vad gör ditt kreditresultat?

Din kredit värdering är ett nummer som beräknas med information från din kredit rapport och en särskild formel för att representera hur riskabelt du är som låntagare. Denna poäng är en av de viktigaste faktorerna som långivare använder när de bestämmer huruvida du ska låna pengar eller inte, under vilka villkor (som räntan). Även om den exakta formeln som används för att beräkna en kreditpoäng är okänd, kan du bekanta dig med de saker som påverkar din poäng kommer att ge dig möjlighet att fortsätta bygga en stark kredithistoria eller förbättra den.

Vem beräknar ditt kreditpoäng?

Kanske är en av de mest kända enheterna som beräknar kreditresultat Fair Issac Corporation, mer känd som FICO. Fair Issac Co. var det första företaget som erbjöd en kreditriskmodell med en poäng. Faktum är att begreppet kredit värdering är så nära knuten till företaget att många helt enkelt använder villkoren FICO poäng och kredit värdering utbytbart. Tanken bakom en FICO-kreditpoäng är att en individs poäng ska återspegla vilken prediktiv analys som tyder på individens framtida ekonomiska beteende, det vill säga att kreditpoäng är avsett att hjälpa långivare att förutse låntagarens positiva och negativa beteende, såsom hur sannolikt den låntagaren är att betala sina räkningar i tid (bland annat beteenden).

För att beräkna en FICO-kreditpoäng använder FICO-analytiker information som tillhandahålls av ett av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna i USA, som inkluderar Experian, TransUnion och Equifax.

FICO-poäng fortsätter att vara de mest använda kreditpoängen bland stora långivare, men andra kreditpoäng är tillgängliga och blir mer populära, till exempel VantageScore.

Vad gör ett kreditpoäng?

FICOs kreditpoängsintervall är 300-850, vilket innebär att varje person med kredithistorik får FICO-poäng inom det intervallet.

Långivare tolkar högre poäng som representerar mindre riskabla låntagare och lägre poäng som riskfyllda låntagare. Men vad gör den poängen? I huvudsak grupperas de uppgifter som samlas in från kreditrapporteringsbyråer till fem primära kategorier som varje har sin egen vikt eller vikt vid beräkningen av en kreditpoäng.

Det är fem kategorier och deras genomsnittliga respektive vikter är enligt följande:

• Betalningshistorik - 35%
• Summa belopp Owed / Credit Utnyttjande - 30%
• Kredithistoriens längd - 15%
• Ny Kredit - 10%
• Typ av kredit i bruk / Kreditblandning - 10%

Medan den exakta algoritmen som används för att beräkna en persons kreditpoäng varierar, ger ovanstående procenttal en inblick i hur de typer av beteenden och information som påverkar en kreditpoäng för i genomsnitt. Men det finns säkert undantag för dessa allmänna vikter.Till exempel, en person med ringa eller ingen kredithistoria som en nyutbildad kandidat, kan den relativa betydelsen av var och en av dessa fem kategorier vara annorlunda. När en persons kredithistoria växer, så kommer också de faktorer som påverkar deras FICO-poäng.

Som sagt kommer huvuddelen av en persons kreditresultat generellt från betalningshistoriken och de totala beloppen som personen är skyldig, vilket inte är förvånande är det uppenbart varför långivare skulle vilja veta om en låntagare har en historia att betala sina räkningar och om de kan använda kredit på ett ansvarsfullt sätt eller om de tar för mycket skuld.

Det innebär att sena betalningar och höga saldon tenderar att få störst negativa konsekvenser för din totala kreditpoäng.