Vad är en överskottsmäklare?

Liksom de flesta företagare köper du förmodligen företagsförsäkring från en standardförsäkringsgivare genom ett försäkringsagent eller mäklare. Vissa företag har dock risker att "vanliga" försäkringsgivare inte kommer att täcka. Om din agent eller mäklare inte kan få täckning på din räkning från en traditionell försäkringsgivare, kan agenten kontakta en överskridande linjemäklare.

Varför kan du behöva en överskottsmäklare

Alla försäkringsbolag ställer parametrar angående de typer av risker de är villiga att försäkra sig om.

De flesta vägrar att försäkra sig om risker som har vissa egenskaper. Till exempel minskar många försäkringsbolag att försäkra ett företag som

• har en dålig förlusthistorik.
• Delta i aktiviteter som är ovanliga, farliga eller svåra att bedöma. Exempel är lediga byggnader, daghem, nöjesparker och hole-in-one golf turneringar.
• Behöver en ovanlig typ av täckning. Exempel är ambulans felbehandling och föroreningsansvarsförsäkring.
• Är ett nytt företag och har därmed ingen förlusthistorik

Vad är en överskottsmäklare?

A överskottsledare (SL) mäklare är en försäkringsprofessionell som förhandlar täckning för dina räkning från en överskott och överskottsledning (E & S) försäkringsgivare. E & S försäkringsbolag specialiserar sig på att försäkra risker som de flesta försäkringsgivare inte kommer att täcka. De är icke-godkända försäkringsgivare, vilket betyder att de inte är licensierade i de stater där de är verksamma (andra än deras hemland).

För att göra affärer med en E & S försäkringsgivare måste en mäklare ha en överskridande licens.

Mäklaren måste också ha en standardlicens för att sälja fastighets- och skadeståndsförsäkring. En SL-mäklare handlar inte direkt med dig (försäkringstagaren) men fungerar som mellanhand mellan din agent eller mäklare och det icke-godkända försäkringsbolaget. De flesta SL-mäklare har tillgång till en eller flera E & S-försäkringsbolag, som kan innehålla vissa syndikat på Lloyd's of London.

Flitig sökning

De flesta stater kräver att en agent eller mäklare utför en "flitig sökning" innan de kontaktar en E & S-mäklare, vilket innebär att agenten eller mäklaren måste försöka få täckning på köparens vägnar från ett visst antal standard försäkringsbolagen. När det önskade antalet försäkringsgivare har avböjt för att tillhandahålla täckning, kan agenten eller mäklaren närma sig en SL-mäklare.

Statliga lagar gör ofta undantag för omslag som inte är tillgängliga på standardmarknaden. Antag exempelvis att inga standardförsäkringsbolag kommer att försäkra en tatueringsstudio. Om du äger en tatueringstudio som behöver försäkring kan din agent tillåtas söka täckning på dina vägnar på E & S-marknaden utan att göra en flitig sökning.

Hitta en överskottsmäklare

De flesta SL-mäklare arbetar för en grossistförsäkringsmäklare eller en förvaltningsorganisation. En grossistmäklare fungerar som ett gränssnitt mellan din återförsäljare och E & S försäkringsbolag.Partihandel mäklare kan inte initiera (binda) täckning på dina vägnar. Istället vidarebefordrar de en färdig ansökan på dina vägnar till en E & S försäkringsgivare. Försäkringsgivaren ger ett offert till mäklaren, som vidarebefordrar det till din agent. Om du, din återförsäljare och försäkringsgivaren är överens om täckning och pris, utfärdar försäkringsgivaren ett bindemedel.

Bindemedlet ersätts av en policy. Grossistmäklaren kan ta ut en avgift för sina tjänster. Denna avgift kan läggas till din premie.

En förvaltningsorganisation (MGA) är en försäkringsbyrå som granskar risker och utfärdar policy på försäkringsbolagets vägnar. Ett avtal mellan försäkringsgivaren och MGA definierar omfattningen av MGA: s försäkringsmyndighet. Om din återförsäljare lämnar in en ansökan till en MGA-mäklare kan mäklaren ange ett citat. Om alla parter är överens om täckning och pris, kan mäklaren binda täckning och utfärda en policy för dina räkning.

Mäklarnas skyldigheter

Medan E & S-försäkringsbolag inte omfattas av samma regler som standardförsäkringsbolag, måste de uppfylla grundläggande finansiella standarder som fastställts av staterna. Många stater upprätthåller en lista över "godkända" eller "behöriga" E & S-försäkringsbolag som uppfyller dessa standarder.

De flesta E & S-försäkringsbolag är inte licensierade av de stater där de är verksamma. Således är de fria att använda vilka policyformer, räntor och ratingmetoder de väljer.

Det mesta av regleringen av E & S-marknaden är riktad mot SL-mäklare. Statliga lagar anger vad SL-mäklare kan göra och hur de kan bedriva verksamhet. Lagarna varierar från stat till stat, men många har följande allmänna krav:

• Licensiering. Mäklare måste säkra och behålla rätt licens.
• Placering. Mäklare kan inte söka täckning från en E & S försäkringsgivare om den täckningen är tillgänglig från en standardförsäkringsgivare genom en flitig sökning.
• Försäkringsgivarens kvalitet. Mäklare kan endast få täckning från E & S försäkringsbolag som finns på en statslista över godkända försäkringsgivare. Ändå är mäklare (inte staten) ytterst ansvariga för att de E & S-försäkringsbolag som de bedriver verksamhet är ekonomiskt sunda.
• Disclosure. Mäklare måste informera försäkringstagarna om att E & S-försäkringsbolagen inte är licensierade av staten eller de omfattas av statens garantifond.
• Registrering och rapportering. Mäklare måste hålla register över policyer, premier och andra uppgifter. De måste göra periodiska rapporter till olika statliga myndigheter.
• Skattkollektion. En särskild överskottsskatt tillämpas på policies utgivna av E & S försäkringsbolag. Denna skatt betalas av försäkringstagare. Mäklaren måste samla in skatten och överlåta den till staten.

Reaktionsakt om icke-godkänd och återförsäkring

De flesta E & S-försäkringsbolag säljer politik i stater där de inte är licensierade. Dessutom bedriver många SL-mäklare verksamhet utanför sitt hemvist. Tidigare uppstod konflikter ofta som vilken stat som hade jurisdiktion över en SL-mäklare. Det fanns också tvister över vilket stat som hade rätt att samla överskottsskatten. En federal lag som antogs 2010 beslutade om dessa frågor.Lagen är berättigad till lagen om icke-godkänd och återförsäkringsreform (NRRA).

Enligt den nationella regleringsmyndigheten kan endast den försäkrades hemstat kräva att en SL-mäklare är licensierad att sälja försäkring i det landet. Dessutom kan endast den försäkrades hemland samla överskottspremieavgiften.