Bankhandel: definition, typer, ekonomisk inverkan

Definition: Retailbank tillhandahåller finansiella tjänster för familjer och småföretag. De tre viktigaste funktionerna är kredit-, insättnings- och penninghantering.

Först erbjuder dessa banker konsumenterna kredit för att köpa hem, bilar och möbler. Dessa inkluderar hypotekslån, auto lån och kreditkort. Konsumenternas konsumtionsutgifter driver nästan 70 procent av ekonomin i USA. De ger extra likviditet till ekonomin på detta sätt.

Kredit gör att människor kan spendera framtida intäkter nu. Retailbanker erbjuder också småföretagslån till företagare. Dessa små företag skapar upp till 65 procent av alla nya jobb när de växer.

För det andra ger detaljhandelsbankerna en säker plats för att människor ska deponera sina pengar. Besparingar konton, depositioner och andra finansiella produkter erbjuder en bättre avkastning jämfört med att fylla sina pengar under en madrass. Bankerna baserar sina räntor på Fed-fondens ränta och statsobligationsräntorna. Därför stiger de och faller över tiden. Federal Deposit Insurance Corporation försäkrar de flesta av dessa insättningar.

För det tredje gör detaljbanker dig möjlighet att

hantera dina pengar med kontroll av konton och debetkort. Det betyder att du inte behöver göra alla dina transaktioner med dollarräkningar och mynt. Allt detta kan göras online, vilket gör det till en extra bekvämlighet. Typer av detaljhandelsbanker

De flesta av Amerikas största banker har divisioner för detaljhandel.

Dessa inkluderar Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo och Citigroup. Retail banking utgör upp till 50-60 procent av dessa bankers totala intäkter.

Det finns också många mindre gemenskapsbanker. De fokuserar på att bygga relationer med folket i deras lokala städer, städer och regioner. De har vanligtvis mindre än 1 miljarder dollar i totala tillgångar.

Kreditföreningarna är en annan typ av detaljhandel. De begränsar tjänster till anställda i företag eller skolor. De fungerar som icke vinstdrivande. Det innebär att de kan erbjuda bättre villkor till sparare och låntagare eftersom de inte är så inriktade på lönsamhet som de större bankerna.

Besparingar och lån är detaljhandelsbanker som riktar sig mot bolån. De har nästan försvunnit sedan 1989 års sparande och lånekris.

Slutligen följer shariabanken det islamiska förbudet mot räntor. Så låntagare delar sina vinster med banken istället för att betala ränta. Denna policy hjälpte islamiska banker att undvika 2008 års finanskris. De investerade inte i riskabla derivat. Dessa banker kan inte investera i alkohol-, tobaks- och spelverksamhet. (Källa: "Risk och belöning i delning", Global Finance, 01 juni 2008. "Islamic Finance Se Spectacular Growth," International Herald Tribune, 05 november 2007)

Hur Retail Banks Work insättarnas medel att ge ut lån.De tjänar pengar genom att ta ut högre räntor på lån än de betalar på inlåning.

Federal Reserve, nationens centralbank, reglerar de flesta detaljhandeln. Förutom de minsta bankerna kräver det att alla andra banker håller cirka 10 procent av sina insättningar i reserven varje natt.

De kan låna ut resten. I slutet av varje dag lånas banker som är korta från Feds reservkrav från andra banker för att kompensera för bristen. Detta belopp som lånas kallas matningsfonderna.

Hur de påverkar USA: s ekonomi och dig

Retailbanker skapar pengar i ekonomin. Eftersom Fed endast kräver att de behåller 10 procent av insättningar till hands, lånar de ut resterande 90 procent. Varje dollar som lånas ut går till låntagarens bankkonto. Den banken lånar sedan 90 procent av dessa pengar, vilket går in i ett annat bankkonto. Så skapar en bank $ 9 för varje dollar du deponerar.

Som du kan tänka dig är detta ett kraftfullt verktyg för ekonomisk expansion. För att säkerställa korrekt uppförande kontrollerar Fed det också. Det ställer räntebankerna i bruk för att låna matade medel till varandra.

Det kallas matningskursen. Det är den viktigaste räntan i världen. Varför? Banker ställer alla andra räntor mot det. Om Fed-fondernas kurs går högre, gör alla andra priser.

De flesta detaljhandelsbankerna sålde sina hypotekslån till stora banker på sekundärmarknaden. Av denna anledning, och eftersom de hade stora insättningar, blev de främst räddade från bankkreditkrisen 2007.

Handelsbankhistoria

Före 1980-talet var bankerna starkt reglerade. Mycket av detta kom till följd av 1929-börskraschen. På 1930-talet förbjöds i Glass-Steagall-lagen detaljhandeln att använda insättningar för att finansiera riskabla börsköp.

Banken kunde inte heller fungera över statliga linjer. Retailbanker kunde inte använda sina insättares fonder för andra investeringar än utlåning. De kunde ofta inte höja räntorna. Under 1970-talet förlorade dessa banker företag som tvåsiffrig inflation, vilket gjorde att kunderna tog in insättningar. Retailbankernas svaga räntor var inte tillräckligt för en belöning för människor att spara. Bankerna ropade till kongressen för avreglering.

Regler för avreglering och monetär kontroll från 1980 års institut för institutioner gjorde det möjligt för bankerna att verka över statliga linjer. Stora banker började gobbla upp små. 1998 köpte National Bank Bank of America för att bli den första rikstäckande banken. De andra bankerna följde snart. Den konsolideringen skapade de fyra nationella bankjättarna i drift idag.

Det var också tillåtet för bankerna att höja räntorna på inlåning och lån. Faktum är att det överväger statliga gränser för räntorna. Bankerna behövde inte längre rikta en del av sina medel till specifika branscher, såsom bostadslån. De kan istället använda sina medel i ett brett utbud av lån, inklusive kommersiella investeringar.

Fed sänkte sina reservkrav.Det gav bankerna mer pengar att låna ut, men det ökade också risken. För att kompensera insättare ökade Federal Deposit Insurance Corporation sin gräns från $ 40 000 till $ 100 000 besparingar. (Källa: "Finansiell industriavreglering på 1980-talet, Federal Reserve Bank of Chicago," 999 "Ekonomiska perspektiv, Vol. 9, nr september / oktober 1985).

1982 skrev president Reagan Garn-St. Germain Depository Institution Act. Det tog bort restriktioner för låneförhållanden för sparbanker. Det gav också dessa banker möjlighet att investera i riskabla fastighetsföretag. År 1995 hade mer än hälften av dem misslyckats. Spar- och lånekrisen kostar 160 miljarder dollar.

År 1999 upphävde Gramm-Leach-Bliley Act Glass-Steagall. Det gav bankerna möjlighet att investera i ännu mer riskfyllda företag. De lovade att begränsa sig till lågriskpapper. Det skulle diversifiera sina portföljer och sänka risken. Men när konkurrensen ökade investerade även traditionella banker i riskabla derivat för att öka vinst och aktieägarvärde. Den risken förstörde många banker under finanskrisen 2008. Det förändrade detaljhandeln igen. Förluster från derivat tvingade många banker i konkurs. Under 2010 undertecknade president Obama Dodd-Frank Wall Street Reform Act. Det hindrade bankerna att använda insättningsfonder för egna investeringar. De var tvungna att sälja alla hedgefonder de ägde. Det krävde också banker att verifiera låntagarnas inkomst för att se till att de hade råd med lån. Alla dessa extra faktorer tvingade bankerna att sänka kostnaderna. De stängde landsbygdsgrenbanker. De litade mer på bankomater och mindre på räknare. De fokuserade på personliga tjänster till kunder med höga nettovärden och började betala mer avgifter till alla andra. (Källa: "En kort historia om Retail Banking", Wall Street Journal, 17 september 2017.)