Hur en marginalklausul påverkar din egendomsförsäkring

Innehåller din kommersiella fastighetspolitik en filtgräns? Om så är fallet kan din försäkringsgivare ha lagt till en marginalklausul i din policy. En marginalklausul eliminerar mycket av fördelen med en filtgräns. Således är det viktigt att förstå vad det är och hur det påverkar din fastighetsdekning.

Täckgränser

En täckgräns hjälper till att säkerställa att du har tillräckligt med täckning om en del av din egendom ökar i värde under policyperioden.

Gränsen kan gälla mer än en typ av egendom, till exempel byggnader och personlig egendom. Det kan också gälla för fastigheter på flera platser. Antag förmodligen att din fastighetspolitik innehåller en gräns på 3 miljoner dollar som täcker byggnader och personlig egendom på två platser. Om en förlust inträffar på endera platsen kommer hela $ 3 miljoner gränsen att vara tillgänglig.

Till skillnad från en viss gräns ger en filtgräns en kudde som skyddar dig om en del av din egendom ökar i värde oväntat. Anta att du till exempel lägger till ny utrustning på en av dina platser efter att din policy har utfärdats. Som ett resultat ökar värdet på din personliga egendom från $ 500 000 till $ 650 000. Om all din personliga egendom förstörs med eld, kommer gränsvärdet för $ 3 miljoner att vara tillgängligt. Om du hade försäkrat dig om att personlig egendom under en specifik gräns på 500 000 USD skulle din gräns ha blivit upptagen.

Du skulle ha fått betala resterande $ 150 000 i fickan.

En täckgräns kombineras ofta med överenskomna värdetäckning. Om du väljer denna täckning måste du lämna in ett försäkringsvärde för försäkringsvärdet till din försäkringsgivare innan din policy börjar. Uttalandet utgör ett avtal mellan dig och din försäkringsgivare om att de värden du har listat är de faktiska värdena för den försäkrade egendomen.

När din försäkringsgivare har erhållit uttalandet, upphör kollineringsklausulen i din policy att upphöra. Om en förlust inträffar betalar din försäkringsgivare upp till försäkringsgränsen som gäller för den skadade egendomen.

Marginalklausul

En marginalklausul läggs till i en kommersiell äganderätt genom en påskrift. Det begränsar beloppet du kommer att få för en förlust om egendom som omfattas av en filtgräns är skadad eller förstörd. Om en förlust inträffar betalar din försäkringsgivare inte mer än en angiven procentandel av värdet på den skadade egendomen.

På intyget ingår ett schema över försäkrad egendom. Schemat förtecknar varje typ av egendom som är försäkrad under en ramgräns. Var och en identifieras av ett lokalsnummer, byggnadsnummer och beskrivning. Ett exempel på en marginalklausul visas nedan.

Schema

Lokaler # :

Byggnad :

Marginalklausul:

% 120

Beskrivning av egendom :

Byggnad belägen på 125 Market St., Pleasantville, CA

Lokaler #:

Byggnad nr:

Marginalklausul:

% 120

Beskrivning av egendom: 125 Market St., Pleasantville, CA

Hur det fungerar

I det här exemplet är byggnads- och personliga fastigheter som ligger på 125 Market St. föremål för en marginalklausul på 120 procent. Försäkringsgivaren använder denna procentsats för att beräkna den maximala förlusten för varje typ av egendom. Den maximala förlusten som betalas är den mest försäkringsgivaren kommer att betala för en förlust som involverar den egendomen. Försäkringsgivaren beräknar den maximala förlusten som ska betalas genom att marginalklausulprocenten multipliceras med värdet på den skadade egendomen. Det värdet är baserat på det senaste värderingsvärdet du gav till din försäkringsgivare.

Antag exempelvis att du har köpt en fastighetspolitik med en gräns på 3 miljoner dollar. Din nuvarande policy är baserad på följande värden som du lämnat till försäkringsgivaren (anta att gränser och värden representerar ersättningskostnader):

Byggnad i lokaler # 1 (125 Marknadsst.): 1 miljon dollar.
Företagets personliga egendom på lokaler # 1: $ 500, 000.
Byggnad på lokaler # 2 (250 Market St.): 1 miljon dollar.
Företagets personliga egendom på lokaler # 2: $ 500, 000.

Om byggnaden i lokalerna 1 är helt förstörd i eld, kommer din försäkringsgivare inte betala mer än $ 1. 2 miljoner ($ 1 miljon gånger 1. 2) för att ersätta byggnaden. På samma sätt, om all din personliga egendom i lokalerna 1 förstörs, kommer din försäkringsgivare att betala för att ersätta den är $ 600 000 ($ 500 000 gånger 1. 2).

Nackdelar

Marginalklausuler är utformade för att gynna försäkringsbolag, inte försäkringstagare. När en marginalklausul ingår i en fastighetspolitik kan beloppet för en förlust vara betydligt mindre än filtgränsen.

En marginalklausul kommer att ha störst effekt när:

Din egendom upprätthåller en stor förlust.
Den skadade egendomen har ökat i värde sedan din policy började.
Du har inte rapporterat det ökade värdet till din försäkringsgivare.

Anta att du äger två byggnader på olika platser. Alla dina fastigheter på båda platserna är försäkrade under en $ 4. 5 miljoner filtgräns. Din egendom är föremål för en marginalklausul på 115%. Innan din policy började lämnade du ett uttalande till din försäkringsgivare som visar att värdet på varje byggnad var $ 1. 5 miljoner. Uttalandet visade att värdet på din personliga egendom på varje plats var $ 750 000.

En brand bryts ut på en av dina platser, vilket skadar byggnaden och dess innehåll väldigt. Skadan uppgår till $ 1. 8 miljoner för din byggnad och 900.000 dollar för din personliga egendom. Den totala skadan är $ 2. 7 miljoner, vilket är betydligt mindre än din filtgräns.Ändå betalar din försäkringsgivare endast 1 dollar. 75 miljoner för skador på din byggnad ($ 1, 5 miljoner gånger 1.15) och $ 862, 500 för din personliga egendom ($ 750, 000 gånger 1. 15). Du måste betala resterande förlust själv. Din förlust är $ 50 000 för skador på din byggnad och $ 37 500 för skador på din personliga egendom.

Myntförsäkring och avdragsgilla

För enkelhets skull har de beräkningar som beskrivits ovan ignorerat självrisk och samriskförsäkring. Dessa påverkar inte beräkningen av den maximala förlusten som ska betalas. Däremot kommer din försäkringsgivare att minska eventuella förlustavgifter med beloppet av din självrisk. Om din policy innehåller en försäkringsklausul, kommer din försäkringsgivare att minska din förlustbetalning om den skadade egendomen är under försäkring.