Vad är otillbörliga fordringsavräkningspraxis?

Många stater har antagit lagar som kallas "Unfair Claims Settlement Practices Acts". Följande exempel visar varför sådana lagar behövs.

Exempel

Antag att du är en liten företagare. Du har försäkrat ditt företags byggnads- och företagspersonal enligt en kommersiell fastighetspolitik. Tyvärr bröt en brand ut i din byggnad för åtta månader sedan och orsakade $ 100 000 i egendomsskada.

Du har inte kunnat reparera någon skada eftersom du inte har fått betalning från din försäkringsgivare.

Företaget har använt fördröjning taktik för att undvika att göra en betalning. Först och främst hölls skadeståndsgivaren "glömma" att skicka dig anmälningsblanketterna. Nu säger justeraren att han behöver ett annat bevis på förlust. Du har redan skickat ett bevis på förlusten! Du är arg och frustrerad med din försäkringsgivare. Finns det inte en lag som hindrar försäkringsgivare från att agera så här? Svaret är sannolikt ja.

De flesta stater har antagit en version av en modelllag som utarbetats av National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Denna lag kallas lagen om otillbörliga fordringar. Det skyddar försäkringsköpare från otillbörliga beteenden från försäkringsgivare i fordringsavräkningsprocessen. Lagens särdrag varierar från stat till stat. Unfair Claims Settlement Practices Acts (UCSPA) verkställs av enskilda försäkringsavdelningar.

Syftet med lagen

En UCSPA fastställer standarder för utredning och avräkning av fordringar som uppstår enligt försäkringar eller försäkringsbevis. Lagen gäller vanligtvis alla politiska åtgärder förutom de som har ersättning för arbetstagare, pannor och maskiner (utrustningssammanställning), säkerhetskrav eller trovärdighet.

Försäkringstagare som tror att deras försäkringsgivare har brutit mot statens UCSPA kan lämna in ett klagomål till statsförsäkringsavdelningen. Försäkringsregulatorer undersöker klagomål och avgör huruvida försäkringsgivaren har begått en överträdelse. Försäkringsgivare som bryter mot lagen kan bli föremål för böter eller andra påföljder. En försäkringsgivare som har begått flera orättvisa handlingar kan vara föremål för flera påföljder.

Vad innebär otillbörliga anspråkskraven?

Här är några typer av handlingar som är förbjudna av en typisk UCSPA. Kom ihåg att de särskilda bestämmelserna i lagen varierar från en stat till en annan.

Misrepresentation eller Alteration

• Felaktigt presenterar relevanta fakta eller policybestämmelser. Till exempel anger din kommersiella fastighetspolitik att byggnadsförordningen täcker, men din försäkringsgivare insisterar att täckningen är utesluten.
• Gör en väsentlig ändring i en ansökan utan ditt samtycke och sedan avgöra ett krav baserat på ändringen.Till exempel i din ansökan begärde du en gräns på $ 50 000 för Utility Interruption täckning men din försäkringsgivare minskade gränsen till $ 10 000 utan att berätta för dig. Försäkringsgivaren vägrar då att betala mer än $ 10 000 för en förlust.
• Avveckla fordringar på mindre än vad du rimligen skulle förvänta utifrån en skriftlig du fick när du fick ansökan. En annons anger till exempel att din policy innehåller en gräns på 50 000 SEK för skador orsakad av mögel. Annonsen nämner inte att den här täckningen endast ges om du betalar en extra premie.

Aktualitet

• Underlåter att reagera snabbt på din kommunikation om krav som lämnas in enligt din policy. Du har till exempel ansökt om sex månader sedan men har inte fått ett svar från försäkringsgivaren.
• Underlåtenhet att bekräfta eller avslå täckning inom rimlig tid efter att försäkringsgivaren har avslutat sin fordringsutredning.
• Underlåtenhet att ge en snabb förklaring när du avvisar täckningen eller erbjuder en kompromissavgörelse
• Underlåtenhet att skaffa ansvarsformulär inom en viss tidsperiod (t.ex. 15 dagar) av din begäran

Otillbörliga krav

• Erbjudande små avräkningsbelopp som tvingar dig att stämma försäkringsgivaren för att återställa det belopp du är skyldig.
• Behöver du tillhandahålla både ett bevis på förlustformulär och en förlustbekräftelse, varigenom fordran utreds eller betalningsförfarandet

otillbörliga akter

• Avslag på att betala fordringar utan att göra en rimlig utredning. Till exempel förnekar din försäkringsgivare ditt krav på brandskador på din byggnad. Försäkringsgivaren hävdar att en brand aldrig inträffade men ingen justerare har besökt din egendom.
• Underlåtenhet att göra en snabb och rättvis lösning trots att du har lämnat ett giltigt krav och försäkringsgivarens ansvar är tydligt.

Vad ska du göra?

Antag att du tror att din försäkringsgivare har brutit mot statens UCSPA. Vad ska du göra? Det första steget är att prata med din försäkringsavdelning. En representant för avdelningen kan berätta hur lagen gäller i ditt tillstånd och hur man gör ett formellt klagomål. Vissa stater tillåter försäkringstagare att citera orättvisa anspråkshantering som grund för att lämna in en dålig trosdräkt mot försäkringsgivaren. Således kan du också vilja konsultera en advokat.