Vad är överlämningsavgifter och hur kan du undvika dem?

En överlämningsavgift är en avgift som du ådra dig när du säljer, betalar in eller avbryter vissa typer av investeringar, försäkringar eller livränta.

Varför upplåter företag ett uppköpsavgift?

De flesta investeringar som har en överlåtelseavgift, till exempel B-aktie fonder, livräntor och hela livförsäkring, betalar provisioner till de personer som säljer dessa investeringar till dig. Företaget som utfärdar investeringen återköper kostnaden (provision) de betalat, genom interna avgifter i investeringen.

Om du säljer investeringen innan tillräckligt många år har gått, har de interna avgifterna på investeringen inte varit tillräckliga för att täcka kostnaden för den betalade provisionen och investeringsbolaget skulle sluta förlora pengar. För att säkerställa att detta inte händer kommer det utfärdande företaget att bifoga en överlämningsavgift för investeringen.

När det gäller fondmedel ses ibland en kortfristig inlösenavgift eller inlösenavgift som gäller om du köper och sedan säljer investeringen inom 30, 60 eller 90 dagar. Till exempel kan en 1% inlösenavgift gälla om du säljer aktier inom 60 dagar efter att du köpt dem. Detta är att avskräcka människor från att använda den investeringen för kortvariga handelsändamål.

Vilka typer av produkter har överlämningsavgifter?

Avgifter för att få tillbaka pengarna är vanligast med uppskjutna livräntor (till exempel fasta, rörliga och indexräntor), hela livförsäkring och B-aktiens fonder. Överlämningsavgifter kan också kallas en kontingent uppskjuten försäljningsavgift eller back-end-belastning.

Hur lång tid måste du äga investeringen för att undvika avgiften?

Överlåtelseavgifter kan variera från så kort tid som 30 dagar på fonder, och så länge som ett år till femton år i längd på livränta och försäkringsprodukter. För livräntor och livförsäkringar börjar vanligtvis avgiften högt, till exempel en avgift på 10% om du betalar pengar i din investering i år ett, vilket avtar till en 1% avgift om du betalar in det under nio år och inga avgiftar om du betalar in den efter att ha ägt om tio år eller längre.

Detta är en vanlig struktur som du ser på rörliga livräntor. Om du behöver kontanter i din livränta eller försäkringspolicy, se till att du inte är några dagar bort från ett årsdagen.

Är överlämningsavgifter dåliga?

Som en allmän tumregel, undvik investeringar med överlämningsavgifter. Livsförhållandena förändras. Leta efter investeringar som ger dig flexibilitet och håll dig borta från investeringar som låser dina pengar under långa perioder.

Som med någon tumregel finns det alltid undantag! Det finns högkvalitativa livränta och livförsäkringsprodukter som kan vara lämpliga för dig om du köper och äger dem under lång tid.

Om det är en livförsäkringsprodukt med överlämningsavgift, så innan du köper den, vet att för att köpet ska fungera till din långsiktiga vinst, måste du ägna det och betala premier länge . Se till att du kommer att kunna betala premierna även om du skulle drabbas av en arbetsförlust.

Om det är en livränteprodukt med en överlämningsavgift, se till att fördelarna överväger bristen på likviditet och flexibilitet.

Om du letar efter ekonomisk rådgivning kan du överväga att arbeta med en ekonomisk planerare som inte är avgiftsbelagd, eftersom de inte kan kompenseras för försäljning av investeringar eller försäkringsprodukter.