Vad är en Roth 401 (k)

Roth 401 (k) är en 21st Century-uppfinning som blev officiell bara 2006. Och den har erbjudits av ett ökande antal arbetsgivare varje år sedan. Det kan till och med vara ett alternativ i ditt företags pensionsplan. Men hur skiljer sig en Roth 401 (k) från en traditionell 401 (k)? Och är det rätt för dig? Låt oss ta reda på.

Vad är en Roth 401 (k)

En Roth 401 (k) är exakt vad det låter som: det är en kombination av en 401 (k) och en Roth IRA.

Som en 401 (k) erbjuds den av en arbetsgivare, bidrag tas ut ur lönecheck och kan placeras för pensionering i ett antal definierade investeringsval. I likhet med en Roth IRA görs avgifter efter skatt (till skillnad från 401 (k) bidrag före skatt), men pengarna beskattas vanligen inte igen, även om de tas av vid pensionering vid eller efter åldern 59 ½. (Jag säger "generellt" eftersom Roths återkallingsregler är lite svårare. Du måste till exempel investera fem år i följd innan du tar ut pengarna.)

Roth 401 (k) Bidragsgränser

Bidragsgränser för en Roth 401 (k) är desamma som för en vanlig 401 (k). I 2016 kan du bidra med upp till $ 18 000 till en Roth 401 (k). Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 6 000 dollar i varje år. Jämför dessa maximier till de för en Roth IRA: $ 5, 500 per år i 2016, med en extra $ 1 000 i inkopplingsbidrag. Plus, det finns färre restriktioner för berättigande för en Roth 401 (k).

Roth 403 (b)

Om du arbetar på ideell eller en skola, kan du ha sett en Roth 403 (b) i ditt företags pensioneringserbjudanden. Precis som 403 (b) fungerar som en 401 (k), fungerar en Roth 403 (b) som en Roth 401 (k). Så du kan fatta dina beslut precis som du skulle om du hade en Roth 401 (k).

Fördelar med Roth 401 (k)

Om du tror att dina skatter kommer att vara högre vid avgång än de är idag, ger en Roth 401 (k) mycket mening. Du betalar en lägre skattesats på dina investeringspengar nu, och inga skatter i framtiden. För rikare individer som inte är berättigade till traditionella Roth IRA-enskilda individer som gör mer än 132 000 USD år 2016 är inte stödberättigande, liksom par arkivering tillsammans gör mer än 194 000 $ 2016-en Roth 401 (k) är ett bra sätt att komma in på denna pensionsskattestrategi. Med en traditionell 401 (k), när du tar ut pengar vid avgång, betalar du en skattesats mellan 10% och 39. 6% eller mer beroende på din skattekonsol. Du kan inte förutsäga var skatter är på väg i framtiden, men med skatter för de rika som befinner sig i relativa lågnivåer, skulle en Roth 401 (k) kunna ge större mening.

Ungdomar som ännu inte är etablerade i sin karriär är också mer benägna att se sina skatter stiga i framtiden, vilket gör att Roth 401 (k) eller Roth IRA är ett utmärkt sätt att spara på framtida skatter.Men om du gör en bra summa nu och förväntar dig att din skattesats sjunker avsevärt vid pensionering, kan en vanlig 401 (k) vara det bättre budet.

Nackdelar med Roth 401 (k)

Men innan du dumpar alla dina pensionsbesparingar till en Roth 401 (k), överväga deras största nackdel jämfört med 401 (k): efter skatt.

Med en traditionell 401 (k), görs avgifter före skatt, så det finns ingen dollar-för-dollar påverkan på din lönecheck. En 401 (k) erbjuder dig också ett bra sätt att sänka din skattepliktiga inkomst och din inkomstskatträkning utan att känna för mycket ekonomisk smärta. Eftersom Roth 401 (k) bidrag görs efter det att skatter tas ut, kommer din lönecheck att ta en större träff. Se skillnaden med en traditionell 401 (k) vs Roth 401 (k) kalkylator.

Roth 401 (k) s

Förutom den stora skillnaden efter skatt, arbetar Roth 401 (k) s mycket som vanliga 401 (k) s. När du lämnar ett jobb till en annan kan du välja att hålla din Roth 401 (k), där den är hos den tidigare arbetsgivaren, för att flytta den till din nya arbetsgivares plan om en Roth 401 (k) erbjuds där eller att flytta den till en rollover Roth IRA, där du kommer att omfattas av samma regler om återkallelse.

Vad ska du göra?

Du kan bidra till både en 401 (k) och en Roth 401 (k), men bidragsgränserna är för de kombinerade kontona. Så ska du flytta några av dina 401 (k) bidrag till en Roth 401 (k)? Det beror verkligen på de skattefaktorer som diskuteras ovan. Du kan i stället vilja fortsätta med målet att maximera bidrag till din vanliga 401 (k), och få dig en Roth IRA som inte sponsras av en arbetsgivare. Om du inte planerar att bidra med mer än $ 5, 500 till $ 6, 500, ger en vanlig Roth IRA samma fördelar som du skulle få med en Roth 401 (k). Om du har möjlighet att bidra till båda typerna av pensionskonton, ger en 401 (k) och Roth IRA-kombination mycket mening för finansiella overachievers.

Mer än 50% av de stora arbetsgivarna erbjuder en Roth 401 (k). Om du verkligen är intresserad av ett Roth 401 (k) alternativ, och din arbetsgivare inte erbjuder en, ber dem att lägga till den. Det gör inte ont, och det är ytterligare ett investeringsalternativ som kan hjälpa dig att bygga en sund ekonomisk framtid vid pensionering.

Innehållet på den här webbplatsen är endast avsedd för information och diskussion, och bör inte ligga till grund för dina investeringsbeslut. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.