Kreditutnyttjande och hur det påverkar ditt kreditpoäng

Det finns fem huvudfaktorer som påverkar ditt kreditpoäng: betalningshistorik (35%), skuldsätt / kreditutnyttjande (30%), kreditens ålder (15%) 10%) och kreditförfrågningar (10%). Kreditutnyttjande har stort inflytande på ditt kreditpoäng, men vad är det och hur kan du hantera det för att få det bästa kreditpoänget?

Vad är kreditutnyttjande?

Kreditutnyttjandet är förhållandet mellan dina kreditkortsaldon och kreditgränserna.

Det mäter storleken på din kreditgräns som används. Till exempel, om ditt saldo är $ 300 och din kreditgräns är $ 1 000, så är ditt kreditutnyttjande för det här kreditkortet 30%.

För att beräkna ditt kreditutnyttjande dela helt enkelt ditt kreditkortsaldo med din kreditgräns och multiplicera sedan med 100. Ju lägre ditt kreditutnyttjande desto bättre. Ett lågt kreditutnyttjande visar att du bara använder en liten del av den kredit som lånats ut till dig.

Din kredit värdering - inklusive ditt kreditutnyttjande - beräknas utifrån informationen på din kreditrapport. Eftersom kreditkortsinformation uppdateras på din kreditrapport baserat på faktureringscykler och inte realtid, kan din kreditpoäng inte återspegla de senaste ändringarna i ditt kreditkortsaldo och kreditgräns. Istället är balansräkningen och kreditgränsen för ditt kreditkorts kontoutdragsdatum det som används för att beräkna din kreditpoäng.

Hur kreditanvändningsfaktorer i ditt kreditresultat

FICO-poängmodellen ser på ditt kreditutnyttjande i två delar. Först poängerar det kreditutnyttjandet för varje kreditkort separat. Då beräknar du ditt totala kreditutnyttjande, det vill säga summan av alla dina kreditkortsaldon jämfört med dina totala kreditgränser.

Ett högt kreditutnyttjande i någon kategori kan skada din kreditpoäng.

Kreditutnyttjandet är 23% av VantageScore, en annan typ av kreditpoängsberäkning, men poängen beaktar också dina saldon som 15% och tillgänglig kredit som 7% av poängen. Summan av din kreditkortsskuld påverkar 45% av din VantageScore.

Varför är en hög utnyttjande dålig?

Kom ihåg att syftet med en kredit värdering är att mäta sannolikheten för att du kommer att betala tillbaka pengar du lånar. Vissa faktorer gör oss alla mer benägna att standard på kreditförpliktelser. En av dessa faktorer är hög kreditkorts- och lånebalans. Högre saldon är svårare att ha råd med och kan indikera att du är overextended. Högt utnyttjande sänker din kredit värdering och signaler till potentiella långivare att det finns en ökad risk för att du hamnar bakom betalningarna.

Håll din utnyttjande Låg

Du kan inte lura FICO-poängen för att tro att ditt kreditutnyttjande är lågt genom att betala din balans i sin helhet i slutet av varje månad.Om ditt saldo är högt när din emittent skickar dina kontouppgifter till kreditbyråerna, är det kreditutnyttjande som används i din kreditpoäng också hög.

Lyckligtvis kan du behålla ett lågt kreditutnyttjande genom att hålla en låg kreditkortsaldo - under 30% av din kreditgräns är bäst.

För att säkerställa att din kreditrapport återspeglar en låg kreditkortsaldo, se till att din balans är låg med ditt kontoutdrags stängningsdatum (det datum då din faktureringsperiod slutar). Kontrollera en nyligen kopia av ditt faktureringsutlåtande för att mäta ditt nästa kontoutdrags stängningsdatum.

Om din kortutgivare av någon anledning sänker din kreditgräns, är det viktigt att du sänker ditt kreditkortsaldo för att sänka ditt kreditutnyttjande. Detta gäller särskilt om din lägre kreditgräns är vid eller nära ditt kreditkortsaldo.

Lyckligtvis kommer ett högt kreditutnyttjande inte att skada din kreditpoäng för alltid. Så snart du sänker dina kreditkortsaldon (eller ökar dina kreditgränser), kommer ditt kreditutnyttjande att minska och din kreditpoäng går upp.