Video: Val, traktorer och bröllop | Börslunch 28 november 2024
Valet i livförsäkringar kan verka förvirrande, och de är svåra att förstå vid första anblicken. Det är svårt att veta exakt var man ska börja.
Du bör börja med en bedrägligt lättläst fråga: Behöver du livförsäkring alls? Ditt detaljerade svar på den frågan kan hjälpa dig att bestämma vilken typ av livförsäkring som ska köpas, förutsatt att du bestämmer dig för att du behöver det.
Om du bestämmer dig för att du verkligen behöver livförsäkring, så är ditt nästa steg att lära dig om olika typer av livförsäkringar och att du köper rätt policy.
Behöver du verkligen livförsäkring?
Livsförsäkringen varierar beroende på din personliga situation - de människor som är beroende av dig.
Om du inte har några anhöriga behöver du förmodligen inte livförsäkring. Om du inte genererar en betydande andel av din familjs inkomst kan du eller kanske inte behöva livförsäkring.
Om din lön är viktig för att stödja din familj, betala hypotekslån eller andra återkommande räkningar eller skicka dina barn till college, bör du överväga livförsäkring som ett sätt att säkerställa att dessa ekonomiska skyldigheter är täckta i händelse av din död.
Hur mycket livförsäkring behöver du?
Det är svårt att tillämpa en tumregel eftersom antalet livförsäkringar du behöver beror på faktorer som dina andra inkomstkällor, hur många beroende personer du har, dina skulder och din livsstil.
Det finns emellertid en allmän riktlinje som du kan finna användbar: överväg att få en policy som skulle vara värd mellan fem och tio gånger din årslön vid dödsfallet.
Utöver den riktlinjen kan du överväga att konsultera en finansiell planeringsprofessionell för att bestämma hur mycket täckning som ska uppnås.
Typer av livförsäkringspolicyer
Det finns flera olika typer av livförsäkringar, inklusive hela livet, livslängden, det rörliga livet och det universella livet.
Hela livet erbjuder både en dödsförmån och ett kontantvärde, men det är mycket dyrare än andra livsförsäkringar.
I traditionella hela livförsäkringspolicyn blir dina premier desamma tills du har betalat ut policyn. Policyn i sig gäller till din död, även efter att du har betalat alla premier.
Denna typ av livförsäkring kan vara dyr eftersom för stora provisioner (tusentals dollar det första året) och avgifter begränsar kontantvärdet under de första åren. Eftersom dessa avgifter är inbyggda i de komplexa investeringsformlerna, inser de flesta inte hur mycket av pengarna som går in i försäkringsagentens fickor.
Variabel livspolitik, en form av permanent livförsäkring, bygga upp en kontantreserv som du kan investera i något av de val som erbjuds av försäkringsbolaget.Värdet av din kassaavgift beror på hur bra dessa investeringar gör.
Du kan variera premiebeloppet med universella livförsäkringar, en annan form av permanent livförsäkring, genom att använda en del av ditt ackumulerade resultat för att täcka en del av premiekostnaden. Du kan också variera dödsförmånens storlek. För denna flexibilitet betalar du högre administrativa avgifter.
Några experter rekommenderar att om du är yngre än 40 år och inte har familjemedlet för en livshotande sjukdom, bör du välja en försäkring som ger dödsförmåner men inget kontantvärde.
Livförsäkringskostnader
Den billigaste livsförsäkringen kommer sannolikt att vara från din arbetsgivares grupplivförsäkringsplan, förutsatt att din arbetsgivare erbjuder en. Dessa policyer är vanligtvis terminspolicy, vilket innebär att du är täckt så länge du arbetar för den arbetsgivaren. Vissa policyer kan konverteras vid uppsägning.
Kostnaden för andra livsförsäkringar varierar kraftigt beroende på hur mycket du köper, vilken typ av policy du väljer, försäkringsgivarens praxis och hur mycket provision företaget betalar din agent. De underliggande kostnaderna är baserade på aktuariella tabeller som beräknar din livslängd. Personer med hög risk, som de som röker, är överviktiga eller har en farlig yrke eller hobby (till exempel flygande) betalar mer.
Det finns ofta dolda kostnader i livförsäkringspolicyer, till exempel avgifter och stora provisioner, som du kanske inte kan ta reda på förrän efter att du köpt policyen.
Det finns så många olika typer av livförsäkring och så många företag som erbjuder dessa policyer, som jag rekommenderar att du använder en avgiftsförsäkringsrådgivare som, för en fast avgift, kommer att undersöka olika policyer som är tillgängliga för dig och rekommendera en som bäst passar dina behov. För att säkerställa objektivitet bör din rådgivare inte vara ansluten till ett visst försäkringsbolag och bör inte få en provision från någon policy.
En hälsosam 30-årig man kan förvänta sig att betala ungefär 300 dollar per år för 300.000.000 livsförsäkringar. För att få samma belopp av täckning under ett kontantvärde skulle kostnaden överstiga $ 3 000.
Bottom Line
När du väljer livförsäkring använder du internetens resurser för att utbilda dig själv om livförsäkringar, hitta en mäklare du litar på , sedan ha de policyer han eller hon rekommenderar utvärderas av en avgiftsbelagd försäkringsrådgivare.
Internationellt känd finansiell rådgivare Suze Orman tror starkt att om du vill ha försäkring, köp termen; Om du vill ha en investering, köp en investering, inte försäkring. Blanda inte de två. Om du inte är en mycket kunnig investerare och förstår alla konsekvenser av de olika typerna av livförsäkringar, borde du troligtvis köpa livsförsäkring.
Livförsäkring Dödsförmåner och fastighetsskatt
ÄR livförsäkrings dödsersättning föremål för fastighetsskatt? Många rådgivare kommer att berätta att livförsäkringsförmåner är skattefria. Det här kanske inte är sant.
Stödmottagare - Definition och alternativ - Livförsäkring
Definition av stödmottagare för försäkring. Typ av stödmottagare och exempel som hjälper dig att bestämma hur du väljer mottagaren på din livförsäkring.
Livförsäkring och självmord: Kommer en policy att betala självmord?
Täcker livförsäkringar självmord? Förstå självmordsbestämmelsen, oskälighetsklausulen och grunderna när självmord är täckt eller inte