SPIA Structure: Livets enda är ett alternativ

Enkeltpremie Immediate Annuities kallas vanligen med akronym SPIA. Dessa livräntor har erbjudits i USA i över 200 år som den enda typen av livränta som är tillgänglig fram till 1952. Nu finns över 15 olika typer av livräntor (inklusive SPIA) tillgängliga och alla har sina egna fördelar och begränsningar inom produktstrategin .

SPIAs historia kan spåras tillbaka till romerska tider när romerska soldater och deras familjer fick livstidspension för sin lojala service till det allmäktiga imperiet.

De första SPIA-erna som användes i detta land tillhandahölls till pensionärer från presbyterian i Pennsylvania.

Single Premium Immediate Annuities kan struktureras på många sätt och kan anpassas helt från en avtalsenlig synvinkel för att uppfylla dina specifika mål. Om du inte vill att det onda livräntaföretaget behåller ett öre av dina pengar, kan du kontraktsmässigt garantera det inom policyen.

Det finns bara en livränta typ … rätt? NEJ!

När du startar en konversation om livräntor, beskriver de flesta förtjust att bara en strategi finns. Den vanliga missuppfattningen är att du ger pengarna till livräntebolaget, och de betalar dig för resten av ditt liv. Detta skulle vara korrekt med en SPIA som är strukturerad för livstidsinkomst. Misstaget som görs av majoriteten av allmänheten är att tro att när du dör, håller det onda livränta företaget pengarna från varje enskild politik.

Det är förstås inte så med SPIAs, men det beskriver 1 av mer än 15 sätt att strukturera en SPIA-utbetalning. Denna struktur kallas en "Life Only" -struktur.

Varför en "livslängd" SPIA kan göra känslan i en portfölj

Enkla premieåtaganden (SPIA) bör används främst för livstidsinkomst. Finansiella journalister gillar att kalla denna planering för "livslängdsrisk", vilket är ett fint sätt att säga det är en plan att eliminera risken för att överleva dina pengar.

En SPIA-betalning är en kombination av avkastning av huvudstol och ränta. Faktum är att någon betalning från någon typ av livränta är en kombination av återbetalning av huvudstol och ränta, oavsett vad någon agent eller rådgivare berättar för dig. SPIA är en överföring av riskprodukter som garanterar en inkomstströmsavtalsförsäkring, oavsett hur länge du bor. Det går inte att beräkna avkastning på avkastning till du dör. Fram till dess är det en ren risköverföring. Vilken risk? Risken att överleva dina pengar.

När du köper en SPIA baseras utbetalningarna på din livslängd när du startar inkomstflödet. Med andra ord lägger du en satsning med den utfärdande livränta som du tror att du kommer att leva längre än de tror att du kommer att leva. Om du lever längre än livränta aktuarna förutsäger, bäraren är på kroken för att betala dig. Det är det enkla fördelen för en SPIA.

"Endast liv" erbjuder den högsta betalningen! Varför?

Anledningen till att "Life Only" är det högsta betalande valet inom SPIA-strukturen är att det inte finns några ytterligare garantier inbyggda i politiken. I försäkringsvärlden kallar de den här förväntade livslängden "dödlighetskrediter". "Livet ger bara högsta dödlighetskrediterna, vilket i sin tur ger den högsta garanterade utbetalningen.

Du måste vara medveten om att om du dör i en bilolycka på dag 2 i "Life Only" -kontraktet, finns det inga pengar för dina mottagare, och livräntebolaget håller det oanvända beloppet. Därför är betalningsgarantin den högsta.

Människor som normalt väljer en "Life Only" SPIA-struktur har antingen redan äldre strategier på plats, eller har inte personer som de vill lämna pengar till. En annan anledning att välja en "Life Only" -struktur är att uppnå den högsta avtalsmässiga utbetalningen som en del av en övergripande pensionsplan.

Klicka här för att lära dig om livräntestrategier för livränta

Om du handlar för SPIA, rekommenderar jag att du tittar på citat med "Liv bara" tillsammans med citat som har inbyggda äldre garantier. På så sätt kan du jämföra utbetalningsskillnaden och göra ett välgrundat köpbeslut.

(Klicka här för att läsa hur du kan slå livräntan Aktuarier)