Klumpsumma vs. månadsbetalningar

Om du har en pensionsplan på jobbet, är du sannolikt på något ställe att möta ett val: Vill du ha allt nu i en engangsbelopp? Eller föredrar du istället en månatlig inkomstkontroll för livet?

Det känns som en spelvisningsfråga. Bakom dörren nummer ett är en hög med pengar. Bakom dörr nummer två, en garanterad X mängd dollar varje månad, för livet. Man måste självklart vara en bättre affär, eller hur?

Inte nödvändigtvis.

Det är faktiskt mer en fråga om preferens. Det beror på dina personliga förhållanden och erbjudandet som görs, och specifikationerna kan variera. Innan du fattar ett beslut hjälper det att diskutera dina alternativ med en betrodd finansiell professionell.

Anser du dig själv som en bra pengarchef?

Om du tar en schablonbelopp, har du frihet att investera tillgångarna som du vill. Om du vill bli aggressiv, gå till den. Kanske föredrar du ett mer balanserat tillvägagångssätt, eller bara värdeaktier, eller REITs eller guld ETFs - det är upp till dig. Om du helt enkelt placerar pengarna i en fond för övergripande indexindex, kan du hålla jämna steg med marknaden samtidigt som årsavgifterna blir låga. Jämför det med en månatlig livränta som årligen kan justeras med inflationen men förblir annars stabil.

Flytta en engångsavgift till ett individuellt pensionskonto (rollover IRA) och investeringarna fortsätter att skjutas upp.

Investerare är inte skyldiga att ta minimala utdelningar från IRA till 70 år.

Föredrar du garantier?

Under de närmaste marknadsåren kan de pålitliga, inflationstaktiga livräntebetalningarna börja se bra ut. Vissa människor kan ta osäkerheten om volatiliteten på marknaden, eftersom uppsidan verkar värt det, andra kan inte bära nackdelen.

Det finns en risk för huvudansvarig under år då investeringarna blir mindre framgångsrika.

Hur mycket tid har du?

Detta är en tvådimensionell fråga. Hur många år har du till pension och hur mycket tid måste du leva? Timing och livslängd är båda viktiga faktorer för att bestämma mellan en klumpsumma eller livränta.

Ta den första frågan: hur många år har du till pension? Om du har 20 eller fler år innan du klockar ut för gott, har du möjlighet att utnyttja din pension och bygga mer besparingar. Förvaltas väl i ett skatteförskjutet investeringskonto är det sannolikt att en klumpsumma resulterar i en större utbetalning över tiden. Dagens regelbundna inkomstbetalningar kan däremot se ganska litet ut i framtiden.

Nästa fråga är hur mycket tid du måste leva. De flesta av oss har ingen aning, men du kan få en bra uppskattning från åldern av föräldrar och morföräldrar, liksom din allmänna hälsa och fitness. Ju längre du bor desto mindre kommer de garanterade livränta betalningarna att verka.För att upprätthålla din levnadsstandard i upp till 30 år i pension kan det vara nödvändigt att anta en mer aggressiv investeringsstrategi.

Är Erbjudandet ett rättvist?

Var försiktig, det finns företag som försöker dra nytta av de anställda och erbjuder förtidspensionsavgifter som är värda betydligt mindre än sina utlovade pensionsförmåner.

Anställda som står inför ett förtidspension eller köputbud bör ta tid att konsultera en betrodd proffs innan de fattar ett beslut.

Innehållet på denna webbplats tillhandahålls endast för information och diskussion. Det är inte avsett att vara professionell ekonomisk rådgivning och borde inte vara den enda grunden för dina investerings- eller skatteplaneringsbeslut. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.