Upplopp, vandalism och borgerligt brott

Carl äger Capital Cafe, en populär restaurang som ligger på Main Street i centrala Cityville. Restaurangen byggnaden (som Carl äger) och dess innehåll är försäkrade enligt en kommersiell fastighetspolitik. Policyn inkluderar affärsinkomster och extrakostnadsskydd.

En kväll marschera flera hundra Cityville-boende ner Main Street. De protesterar på användningen av offentliga medel för att bygga en ny idrottsstadion.

Demonstrationen fortsätter fredligt tills en grupp stadionens anhängare anländer. Supporters och marchers utbyter förolämpningar och en kamp utbrott. Då kastar någon en sten genom ett glasfönster och en upplopp bryts ut. Rioters börjar plundring och vandalisering lokala företag. Plötsligt uppträder en mob på Storm Cafe och kaos. Polisen anländer så småningom och upproret stryks.

Det är nu följande morgon och Carl kartlägger skadan. Caféets främre fönster har splittrats och dörren skadad. Lampor har tappats av väggarna. Brutna möbler ströms över matsalen. Smashed vinflaskor, sprickad glas och torndukdukar sopar golvet. Köket är intakt men kylskåpet och frysen har tagits bort av mat. Looters stal också flera fall av sprit.

Carl telefoniserar sin fastighetsförsäkringsgivare för att anmäla skadan. En justerare kommer några timmar senare.

När justeraren avgår, monterar Carl ett rengörings- och reparationsbesättning. Han ersätter möbler, glas och andra saker som förstördes av vandalerna. Han ersätter den plundrade maten och spritet.

Det är nu tre dagar efter upploppet. Carl håller på att öppna kaféet igen när han hör några dåliga nyheter. Den lokala brandkåren har stängt Main Street i minst två veckor!

Uppenbarligen slog rioters eld till ett hotell som ligger ett halvt kvarter från kaféet. Byggnaden var allvarligt skadad och riskerar att kollapsa. Main Street kommer att stängas tills byggnaden kan stabiliseras.

Carl är störd. Han har redan förlorat tre dagar av inkomst och gatan stängning kommer att få honom att förlora mycket mer! Hur mycket av hans egendomsskada och inkomstförluster kommer att omfattas av hans egendomsförsäkring?

Skador på fysisk egendom

Fönsterruta, dörr och lampor som skadades under upploppet är en del av Carls byggnad. Sålunda bör dessa artiklar omfattas av Byggdäcken som ingår i Carls policy. Glasögon, möbler, dukar, mat, sprit och andra föremål som var skadade eller stulna bör kvalificeras för täckning enligt Carls Business Personal Property-täckning. Skadan kommer att vara föremål för gränserna (specifika eller filt) och avdragsregler som anges i hans policy.

Riot, Civil Commotion, Vandalism

De flesta kommersiella äganderätten täcker skador som orsakas av någon fara som inte är specifikt utesluten.Upplopp, civila uppror och vandalism utesluts inte typiskt. Följaktligen bör skador som orsakas av någon av dessa faror täckas.

Många politikområden definierar inte upplopp , civilt uppror eller vandalism .

Rättsliga definitioner av upplopp varierar men begreppet betyder vanligtvis en fredsstörning med minst tre personer. För att utgöra ett upplopp måste individerna agera för att begå våldshandlingar mot andra människor eller egendom. Ett borgerligt uppror liknar en upplopp men involverar i allmänhet fler människor. Riot och civil commotion kan vara svår att skilja så farorna ofta listas tillsammans. Vandalism avser avsiktlig förstörelse av en andras egendom. Eftersom skador på Carls egendom orsakades av faror som inte är uteslutna, bör skadan täckas.

Förlust av intäkter och extrakostnader

Carls verksamhet har förlorat tre dagar av inkomst på grund av fysisk skada på sitt café som orsakats av rioters och vandals. Inkomstförlusten ska täckas av hans företagsinkomstförsäkring.

Carl har förmodligen uppburit några extra kostnader för att få sin verksamhet igång så fort. Till exempel kan han ha betalat extra transportkostnader för att få mat och andra leveranser rusade till sitt café. Dessa extra kostnader ska täckas av Carls extrakostnadstäckning.

Vad med inkomstförlusten kommer kaféet att lida på grund av gatan stängning beställd av brandkåren? Företagsintäkter försäkringsskydd omfattar normalt borgerliga försäkringsskydd. Den sistnämnda täcker inkomstförlust som uppstår på grund av att tillgång till dina lokaler har förbjudits av en myndighet, till exempel brandkår. Tillträde måste vara förbjudet på grund av skador med en täckt fara för egendom inte som finns i ditt lokaler.

Den civila myndighetstäckningen gäller för en begränsad tid, vanligtvis tre till fyra veckor. Du kan eventuellt förlänga denna tidsperiod genom att betala en extra premie.

Brandkåren har nekat tillgång till området kring Carls restaurang på grund av brandskador på ett närliggande hotell. Den inkomst som Carl förlorar på grund av gatan stängningen bör således täckas (med förbehåll för antalet dagar för vilka täckning anges i hans policy).

Väntetid

Det är viktigt att notera att många fastighetspolicyer inkluderar en väntetid (en typ av avdragsgilla) under företagsinkomstförsäkring. Väntetiden gäller också för de offentliga myndigheternas (men inte extra kostnad) täckning. En typisk väntetid är 72 timmar.

Försäkringsersättningens täckning gäller en inkomstförlust som du uppbär på grund av att din verksamhet har avbrutits under restaurationsperioden . När en väntetid gäller, börjar restaureringsperioden 72 timmar efter den fysiska förlusten. Om Carls affärsinkomst täcker en 72 timmars väntetid, minskade intäkterna under de tre dagar som hans verksamhet stängdes av på grund av att upploppet inte kommer att täckas. En väntetid kommer sannolikt att gälla under hans myndighetstäckning.

Ej alla fastighetspolicyer innehåller en väntetid som täcker företagsinkomsten. Din agent eller mäklare kan hjälpa dig att avgöra om din policy innehåller denna begränsning.