Roth 401k - Hur det fungerar

Roth 401k är ett alternativ i vissa företags pensionsplaner. Det gör att anställda kan bidra med "efter skatt" pengar till planen (från deras lön). Tanken - om allt går bra och du följer alla IRS regler - är det att du kan förskotera dina skatter och undvika att betala skatt när du tar ut pengarna i pension.

Om du känner till traditionella 401k-bidrag kan det hjälpa till att jämföra och kontrastera.

I årtionden tillåter 401k planer före skatt (eller traditionellt) bidrag till planen. Dessa bidrag minskar din skattepliktiga inkomst, vilket kan göra det lättare att bidra (eller kan hjälpa dig att betala med lägre skattesats om du hamnade i ett lägre fäste vid pensionering). Men eftersom de traditionella pengarna aldrig har beskattats, kräver IRS att du betalar skatter på alla pengar som tas ut ur traditionella konton (förmodligen kommer du att göra det vid pensionering, även om du kanske kommer att dra tillbaka tidigt - vilket kunde resultera i ytterligare skatter och påföljder).

Under 2006 ändrades lagarna för att tillåta bidrag från Roth 401k. Som traditionella bidrag kommer Roth-bidrag ut ur din lön. De minskar dock inte din skattepliktiga inkomst. Du betalar ungefär samma inkomstskatt om du lägger pengarna i Roth 401k eller du sätter in pengarna på ditt bankkonto.

Som med de flesta pensionskonton behöver du inte betala skatt på inkomster på kontot varje år.

Roth 401k Limits

Gränserna för Roth 401k-bidrag är desamma som för traditionella 401k-bidrag. År 2016 är det maximala du kan bidra till en 401k (som lönefördröjning) 18 000 dollar. Du kan göra allt som Roth, allt som traditionellt, eller du kan göra en del av var och en. Om du är över 50 år kan du bidra med ytterligare $ 6 000 per år.

Medarbetare vs Arbetstagarkuponger

När du riktar en del av din lön till 401k, gör du "löneavdrag" -bidrag (som även kallas anställningsbidrag) och du kan välja om du vill göra traditionella, Roth, eller båda typer av bidrag. Din arbetsgivare kan också bidra till planen och hjälpa dig att bygga upp dina pensionsbesparingar. Dessa bidrag (som kan vara matchande bidrag eller vinstdelningsbidrag) kallas arbetsgivaravgifter. Arbetsgivaravgifter kommer i allmänhet att vara "före skatt" bidrag till ditt konto.

Gör det förnuft att använda Roth?

Roth 401k är helt enkelt ett alternativ, och det kanske eller kanske inte är det bästa alternativet. Tala med din skattförädlare eller en kvalificerad skatterådgivare innan du fattar ditt beslut.

Om du tror att inkomstskattesatserna kommer att gå upp i framtiden, kan Roth vara en bra idé. Det kan hända på grund av skattesatserna över hela linjen (med andra ord, på samma inkomstnivå, betalar du skatt till en högre skattesats om 15 år) eller på grund av att du går upp i skattefästena.

Traditionellt var antagandet att du kommer att vara i en skattesats på lägre i pension: du skulle sluta tjäna intäkter från ditt jobb och du skulle få en relativt liten inkomst från social trygghet ( och kanske en pension).

Om det är sant, kan Roth hamna felaktigt. Men även då är det inte så enkelt - världen är en komplicerad plats. Den typ av konto du använder kan påverka hur mycket inkomst du visar på avkastning, vilket kan påverka andra saker.

Vi kan aldrig veta vad som händer, så du måste göra några antaganden och utbildade gissningar. Om du inte är säker på ett eller annat sätt kan du alltid sprida pengarna: Gör några traditionella bidrag och några Roth-bidrag. På det sättet har du möjlighet att dra från vilket konto som helst fungerar bäst för dig vid den tiden.

Viktigt: Informationen på denna webbplats tillhandahålls endast för diskussion. Det borde inte användas för att göra viktiga finansiella beslut som kan få dyra konsekvenser. Konsultera med en kvalificerad professionell med kännedom om din situation innan du fattar några beslut.