Vad gör du om din låneansökan avvisas

Om din låneansökan nekas kanske du undrar vad du ska göra nästa. Varför nekades du, hur länge behöver du vänta innan du ansöker igen, och vilka steg kan du vidta för att förhindra att det händer igen? Det är viktigt att förstå exakt vad som hände eftersom det förmodligen kommer att fortsätta om du inte vidtar åtgärder (plus det är ett varningsskylt att något kan vara fel). Detta gäller i stort sett alla typer av lån som du ansöker om, inklusive hem och auto lån, kreditkort, personliga lån och företagslån.

När det finns en koppling mellan vad du trodde var möjligt och vad din långivare instämmer i, är det värt att minska det gapet.

Förstå problemet

Det första steget är att ta reda på varför din låneansökan inte godkändes. Långivare är generellt glada att ge dig en anledning, och de är skyldiga att ge vissa upplysningar i vissa fall - så det finns ingen anledning att inte ta reda på.

De vanligaste anledningarna till att nekas kredit är:

Problem med din kredit

Inte tillräckligt med inkomst

1. Dålig (eller ingen) kredit:
2. långivare tittar på din upplåning historia, vanligtvis i form av dina kreditpoäng, när du ansöker om ett lån. De vill se att du har en solid historia av upplåning och återbetalning av lån. Men du kanske inte har lånat mycket, eller du kanske har upplevt några utmaningar och faktiskt har försummat på lån i det förflutna. Hur som helst är det svårare att låna utan bra kredit.

Om krediten var skyldig är din långivare skyldig att ge dig ett meddelande om negativ åtgärd, och förklara att din kredithistoria användes mot dig, vilket ger en orsak (som vanliga lån eller för många förfrågningar) och förklara vissa rättigheter du har.

Meddelandet bör förklara hur du kan se dina kreditrapporter, ofta gratis. Den goda nyheten är att du kan förbättra din kredit (se nedan).

Inte tillräckligt med inkomst:

långivare vill se att du kan göra minsta månatliga betalningar innan de godkänner ditt lån. Med vissa lån, såsom hemlån, är långivare enligt lag skyldiga att beräkna din förmåga att betala tillbaka.

De flesta långivare använder en skuldsättningsgrad för att se hur bra du hanterar betalningarna om de godkänner ditt lån. De jämnar hur mycket du tjänar varje månad till hur mycket du spenderar på skuldåterbetalning (förutsatt att minsta betalningar betalas). Om det inte ser ut som om du har råd med den nya skulden, avvisar de din ansökan. Andra problem:

Ibland kommer du att avvisas av andra skäl, men kredit och inkomst är biggies. Till exempel, ibland inte hypotekslån går inte igenom eftersom en bedömning inte kom tillräckligt hög för att motivera storleken på lånet.

När du ansöker om småföretagslån tittar långivare ofta på företagets ägare personliga

kredit. Om inte företagsägare lovar personliga tillgångar som säkerhet eller verksamheten är väletablerad är chanserna att bli godkända smala. Snabba lösningar Nu när du vet vad som är fel, skulle du troligen hitta en lösning - snabbt. Vissa problem kan hanteras snabbt, men andra tar tid. Några potentiella kortsiktiga lösningar listas nedan.

Fixa fel:

Om det finns fel i din kreditrapport, åtgärda dem. Du bör inte hållas ansvarig för datafel eller någon annans handlingar. Du har rätt att få bort misstag. Med stora inköp som ett hemköp kan du få fel och dina kreditpoäng uppdateras inom några dagar med snabb räddning.

Förskottsbetalning: En större utbetalning kan hjälpa dig att bli godkänd. Du kommer sluta låna mindre, vilket innebär att dina månatliga betalningar blir lägre. Plus, långivare har mindre risk med ett lägre lån till värdeförhållande - så de kan vara villiga att godkänna ett lån även utan perfekt kredit.

Betala av andra skulder: dina andra lån kan vara en del av problemet. Återigen tittar långivare på hur mycket du spenderar på skuldåterbetalning, så att minska den här utgiften gör att du ser bättre ut som låntagare. Självklart, om du hade extra pengar kanske du inte behöver lånet (eller du skulle använda det för att göra en större betalning).

Använd säkerhet: Om du ansöker om ett personligt eller företagslån kan säkerheter hjälpa dig att bli godkänd (men om du ansöker om hem eller auto lån säkerhet redan).

Erbjuda att lova något av värde för att säkra lånet. Var bara medveten om riskerna: du kan förlora ditt hem i avskärmning eller ditt fordon kan återtagas om du misslyckas med att göra betalningar. Ta bara risker som är meningsfulla (det är inte värt att använda ett eget kapitallån för att betala för semester eller lyxbil). Få en cosigner:

Din inkomst och / eller kredit var inte tillräckliga för att bli godkänd, men du kanske har bättre odds om du kan lägga till någon annans inkomst och kredit till ansökan (förutsatt att de har bra kredit och anständig inkomst ). En cosigner gäller med dig, och den personen kommer - precis som du - att vara ansvarig för att återbetala lånet. Om du inte betalar tillbaka, kommer långivaren att gå efter dig, och din kredit kommer att drabbas, så använd bara en cosigner som är villig och kunna förstå (och ta) den risken.

Applicera någon annanstans (omedelbart, om du vill): du har blivit nekad, men det är bara en långivares åsikt. Det är värdefull information, och du bör titta på din kredit och inkomst, men en annan långivare kan godkänna ditt lån. Du behöver inte vänta innan du ansöker igen efter ett avslag - du måste bara gå någon annanstans. Prova en lokal bank eller kreditförening, och kolla med online-bara långivare. Med vissa lån (i synnerhet hemma och auto lån) är det bäst att "slå" dina applikationer på kort tid - 30 till 45 dagar längst - för att minimera skador på din kredit.Var noga med att inte bli desperat och vända dig till rovlånare som payday lånaffärer - det är inte värt det. Långsiktiga lösningar Om du inte blir nekad var en fluke behöver du göra några ändringar så att det är lättare att låna. Följande steg kommer också att hålla din ekonomi frisk på andra sätt.

Bygg din kredit: Upplåning blir lättare i framtiden om du bygger en stark kredithistoria. Det betyder att du måste låna (när det är vettigt) och återbetala lån

i tid

. Din kredit kommer successivt att förbättras, och du får bättre räntor - och färre avslag - framåt. Lär dig hur du bygger din kredit.

Ta dig fast: Om du är bakom på något av dina lån, är det dags att få saker att rengöras så att din kredit kan börja läka. Det innebär inte nödvändigtvis att betala tillbaka 100% av vad du är skyldig, även om det skulle vara det bästa alternativet. Kontakta dina fordringsägare och försök att utarbeta en betalningsplan och få ett skriftligt avtal om att ta bort negativ information från dina kreditrapporter. Betala ner skulden: kom ihåg att dina befintliga lån påverkar din förmåga att få nya lån. Betala av gammal skuld kommer att öka mängden av din månatliga inkomst som är tillgänglig för nyare lån.

Öka inkomsten: tjäna mer är lättare sagt än gjort, men det är värt att åtminstone uppmärksamma din inkomst när du behöver låna pengar. Om du tittar på några förändringar i livet (som att avsluta ett jobb) är det bäst att spara dem för när du har godkänts för ditt lån - och bara när du har en plan för att betala av skulden. Om du vet att du har ett viktigt köp som kommer upp, ta extra arbete (åtminstone tillräckligt länge för att öka din inkomst).

Innan du återanvända Spara dig lite tid och frustration innan du ansöker om ditt nästa lån. Titta på dig själv på samma sätt som långivare gör: finns det några röda flaggor i din kredit och har du tillräcklig inkomst för att återbetala lånet?

Gå igenom din kreditrapport, och gärna fråga långivare om någonting kommer att bli ett problem - det kommer ändå att komma upp om du ansöker om ett lån. De kommer med glädje att förklara vad som är viktigt och vad som inte gör det, och hur länge du behöver vänta efter vissa händelser som avskärmning. Det är också värt att fråga vad långivaren vill se för din skuld till inkomstförhållanden. Om du använder en liten lokal institution (som en liten kreditförening) kan du kanske prata med en långivare en-mot-en för att lära dig allt du behöver innan du går i besväret att fylla i en ansökan.