Flytande cd-skivor - Undvik straff för tidigt uttag

Inlösencertifikat (CD) är bra verktyg för att tjäna mer på dina pengar. Men vad händer om du behöver pengarna tillbaka innan din CD mognar? Vad händer om räntorna stiger strax efter du köper en CD - står du fast med den låga kursen för hela terminalen, eller kan du flytta dina pengar till en högre betalande CD?

Liquid CD-skivor hanterar problemen ovan, men som allt har de sina fördelar och nackdelar.

Vad är en Liquid CD?

En flytande CD är en CD som låter dig ta ut dina pengar före cd-skivan matas utan att betala tidigt uttag.

De kallas ibland som "riskfria" eller "brytbara" cd-skivor, beroende på var du bankar.

Med vanliga cd-skivor debiterar din bank avgifter om du drar dina pengar tidigt. Ibland betalar du till och med mer än du har tjänat i intresse - så du kommer sluta med mindre än du började med (de kommer att dra från den ursprungliga huvudinvesteringen). Om du till exempel köper en 12-månaders cd kan du behöva betala sex månaders intresse för att dra tillbaka före förfallodagen. Om du bara har haft CD-skivan i tre månader kostar den sexmånadersstraffen mer än du har tjänat.

Liquid CD-skivor är olika. Förutsatt att du följer alla bankens regler (se nedan) kan du göra tidiga uttag strafffria. Det är goda nyheter om du behöver pengarna tidigt.

Tradeoffs

Det finns ingen sak som en gratis lunch, så vad kostar kostnaden för att använda en flytande CD? I allmänhet betalar dessa CD-skivor mindre intresse än vanliga CD-skivor - och det är vettigt eftersom du har friheten att dra ut dina pengar.

Du tjänar mindre på dina besparingar med en flytande CD, men din risk är lägre. Det gör det lättare att begå en CD när räntesatserna är låga (men förväntas stiga vid ett okänt datum i framtiden). Du kan också leva med en skinnigare akutfond i besparingar om du vet att du har backupfonder tillgängliga i flytande cd-skivor.

Är den lägre kursen värd? Det beror självfallet på din situation. Det finns andra alternativ.

Hur de arbetar

Att få pengar från en flytande CD är inte lika enkelt som att ringa till banken när som helst du känner för det (men det är inte långt borta). Varje bank och kreditförening är annorlunda, så du måste granska politiken på din finansiella institution innan du köper en CD.

Hur mycket: Med vissa banker kan du dra 100% av kontosaldot från likvida CD-skivor, medan andra kräver att du behåller en viss procentandel av din första insättning i kontot. Vissa kräver helt enkelt att du behåller ett minimumsbelopp på kontot för att undvika sanktioner.

Timing matters: vid de flesta banker, du måste vänta i minst en vecka efter att du öppnat din likvida CD för att dra ut pengarna - så investera inte pengar som du behöver direkt. Därefter tillåter vissa banker att straffa utbetalningar varje månad eller varje vecka, medan andra tillåter endast en strafffri avdrag under din CDs löptid.

Betala ett straff: Om du inte kan uppfylla kriterierna för straffavdrag från din flytande CD, kan du fortfarande ha möjlighet att "bryta" din CD och betala böter. Det skulle vara olyckligt, eftersom du skulle tjäna mindre intresse och måste betala avgifter, men det kan vara nödvändigt i en nödsituation.

Alternativ till flytande CD-skivor

Innan du använder en flytande CD, utvärdera alla alternativ. Hitta en kreativ lösning som passar ditt liv och din personlighet i pengar. Några exempel är nedan.

Solid Emergency Fund: Håll en nödfond som är tillräcklig för att täcka det mesta av livets curveballs och placera resten av dina "säkra pengar" på vanliga CD-skivor. Om det visar sig att du behöver mer än du har i nödfonden, fortsätt och bryt en CD (och betala påföljder). Det här är inte något du är planering att göra, och det borde inte ske tillräckligt ofta för att bryta banken.

CD-stegrar: En ladderstrategi säkerställer att du alltid har fått en CD-skiva som kommer fram till förfall inom en snar framtid (inom tre till sex månader). Om du inte behöver pengar omedelbart , kan de vanliga löptiderna hjälpa dig att komma igenom täta fläckar. Plus, om räntorna stiger, ska du ständigt reinvestera till högre priser.

Pengemarknads konton: Om du verkligen inte vill låsa dina pengar, kolla in pengarmarknads konton som ett alternativ till flytande cd-skivor. De betalar nästan lika mycket som CD-skivor, men du har möjlighet att skriva några kontroller och flytta pengarna runt (även om penningmarknadskonton också har begränsningar - kolla med din bank).